Відшкодування ден ср у тсп. MCC код - що таке, навіщо потрібен, як дізнатися категорію ТСП і до чого тут кешбек

05.03.2020

Двигун

1. Загальні відомості про термоперетворювачі опору.

Термоперетворювачі опорувідносяться до найбільш поширених перетворювачів температури, що використовуються в ланцюгах вимірювання та регулювання. Термоперетворювачі опору випускаються багатьма вітчизняними та зарубіжними фірмами, такими як «Терміко», «Елемер» (Московська обл.), «Навігатор», «Термоавтоматика» (Москва), «Тепло-прилад» (м. Володимир та м. Челябінськ) , Луцький приладобудівний завод (Україна), Siemens, Jumo (Germany), Honeywell, Foxboro, Rosemount (USA), Yokogawa (Японія) та ін.

Термометром опоруназивається комплект для вимірювання температури, що включає термоперетворювач, заснований на залежності електричного опору від температури, і вторинний прилад, що показує значення температури залежно від опору, що вимірюється. Для вимірювання температури термоперетворювач опору необхідно занурити в контрольоване середовище та будь-яким приладом виміряти його опір. За відомою залежністю між опором термоперетворювача та температурою можна визначити значення температури. Таким чином, найпростіший комплект термометра опору (рис. 1 а) складається з термоперетворювача опору (ТС), вторинного приладу (ВП) для вимірювання опору і сполучної лінії (ЛС) між ними (вона може бути двох, трьох або чотирипровідної).

Мал. 1. :

а - термоперетворювач із вторинним приладом; б - термоперетворювач з нормуючим перетворювачем; ТС - термоперетворювач опору; ВП, ВП1, ВП2 – вторинні прилади; ЛЗ – лінії зв'язку; НП - нормуючий перетворювач; БРТ - блок розмноження струмового сигналу

Як вторинний прилад зазвичай використовуються аналогові або цифрові прилади (наприклад, КСМ-2, РП-160, Технограф, РМТ-39/49), рідше - логометри (наприклад, Ш-69001). Шкали вторинних приладів градує у градусах Цельсія.

Широко застосовуються схеми з нормуванням вихідного сигналу термоперетворювачів (рис. 1 б). У цьому випадку лінією зв'язку термоперетворювач опору з'єднується з нормуючим перетворювачем НП (наприклад, Ш-9321, ІПМ-0196 тощо), що має уніфікований вихідний сигнал (наприклад, 0...5 або 4...20 мА). Для використання у кількох вимірювальних каналах цей сигнал розмножується блоком розмноження БРТ і потім надходить до кількох вторинних приладів (ВП-1, ВП-2 тощо) або іншим споживачам. Очевидно, що в цьому випадку вторинними приладами мають бути міліамперметри. Випускаються перетворювачі опору, голівці яких розташовується схема нормування, тобто. їх вихідним сигналом є струм 0...5, 4...20 мА чи цифровий сигнал (інтелектуальні перетворювачі). У такому разі необхідність використання нормуючого перетворювача НП у вигляді окремого блоку відпадає. Термоперетворювачі опору з вихідним уніфікованим сигналоммають у своєму позначенні букву У (наприклад, ТСПУ, ТСМУ). Характеристики цих перетворювачів та з цифровим вихідним сигналом (Метран-286) наведені в табл. 1.

Таблиця 1

Технічні дані термоперетворювачів опору

Тип термоперетворювача опору	Клас допуску	Інтервал використання, °С	Межі відхилень, що допускаються ± Δ t, °С
			0,15 + 0,0015 * \| t \| 0,25 + 0,0035 * \| t \| 0,50 + 0,0065 * t \|
		100...300 та 850...1100	0,15 + 0,002 * \| t \| 0,30 + 0,005 * \| t \| 0,60 + 0,008 * \| t \|
ТСПУ			0,25; 0,5% (наведена)
ТСМУ			0,25; 0,5% (наведена)
КТПТР		0...180 Δ t	0,05 + 0,001Δ t 0,10 + 0,002Δ t
Метран 286вихід 4...20 мА HART протокол		0...500 (з 100П)	0,25 (цифровий сигнал) 0,3 (струмовий сигнал)

Для виготовлення термоперетворювачів опору можуть використовуватися або чисті метали, або напівпровідникові матеріали. Електричний опір чистих металів збільшується зі зростанням температури (їх температурний коефіцієнт досягає 0,0065 К-1, тобто опір збільшується на 0,65% зі збільшенням температури на один градус). Напівпровідникові термоперетворювачі опору мають негативний температурний коефіцієнт (тобто їх опір зменшується із зростанням температури), що доходить до 0,15 К-1. Напівпровідникові ТЗ не використовуються в системах технологічного контролю для вимірювання температури, оскільки вимагають періодичного індивідуального градуювання. Зазвичай вони використовуються як індикатори температури у схемах компенсації температурної похибки деяких засобів вимірювання (наприклад, у схемах кондуктометрів).

Термоперетворювачі опору із чистих металів, отримали найбільше поширення, виготовляють зазвичай з тонкого дроту як намотування на каркас чи спіралі всередині каркаса. Такий виріб називається чутливим елементом термоперетворювача опору. Для захисту від пошкоджень чутливий елемент поміщають у захисну арматуру. Перевагою металевих ТЗ є висока точність вимірювання температури (при невисоких температурах вище, ніж у термоелектричних перетворювачів), а також взаємозамінність. Метали для чутливих елементів (ЧЕ) повинні відповідати ряду вимог, основними з яких є вимоги стабільності градуювальної характеристики та відтворюваності (тобто можливості масового виготовлення ЧЕ з однаковими в межах градуйовочними характеристиками, що допускається похибки). Якщо хоча б одне з цих вимог не виконується, матеріал може бути використаний виготовлення термоперетворювача опору. Бажано також виконання додаткових умов: високий температурний коефіцієнт електричного опору (що забезпечує високу чутливість - збільшення опору на один градус), лінійність градуювальної характеристики R(t) = f(t), великий питомий опір, хімічна інертність.

По ГОСТ Р50353-92 термоперетворювачі опору можуть виготовлятися із платини (позначення ТСП), з міді (позначення ПММ) або нікелю (позначення ТСН). Характеристикою МС є їх опір R0 при 0 ° С, температурний коефіцієнт опору (ТКС) та клас.

Наявність у металах домішок зменшує температурний коефіцієнт електроопору, тому метали для термоперетворювача опору повинні мати нормовану чистоту. Оскільки ТКС може змінюватися із зміною температури, показником ступеня чистоти обрано величину W100 - відношення опорів ТС при 100 і 0 °С. Для ТСП W100 = 1,385 чи 1,391, для ТСМ W100 = 1,426 чи 1,428. Клас термоперетворювача опору визначає допустимі відхилення і від номінальних значень, що, у свою чергу, визначає допустиму абсолютну похибку Δt перетворення ТЗ. По допустимим похибкам ТЗ поділяються на три класи - А, В, С, при цьому платинові ТЗ зазвичай випускаються класів А, В, мідні - класів В, С. Існує кілька стандартних різновидів ТЗ. Номінальною статичною характеристикою (НСХ) термоперетворювача опору є залежність його опору R від температури t

Умовне позначенняїх номінальних статичних характеристик (НСХ) складається з двох елементів - цифри, що відповідає значенню R0 та літери, що є першою літерою назви матеріалу ( П – платина, М – мідь, Н – нікель). У міжнародному позначенні перед значенням R0 розташовані латинські позначення матеріалів Pt, Cu, Ni. НСХ термоперетворювачів опору записується у вигляді:

де Rt - опір ТС при температурі t Ом; Wt - значення відношення опорів за температури t до опору при 0°С (R0). Значення Wt вибираються з таблиць ГОСТ Р50353-92. Діапазони застосування термоперетворювачів опору різних типів та класів, формули розрахунку граничних похибок та НСХ наведені у табл. 1 та 2.

Таблиця 2

Номінальні статичні характеристики термоперетворювачів опору

					t°C

У наші дні перестали бути рідкістю, і кожен із нас здійснює вже не одну-дві операції на квартал, а три-чотири щодня. Десятки мільйонів випущених карток, сотні тисяч транзакцій на годину, десятки тисяч термінальних пристроїв для прийому карток – така сьогоднішня дійсність. Спостерігається стійка тенденція усунення акценту у бік операцій оплати товарів/послуг у торгово-сервісних підприємствах (далі - ТСП).
Нагадаємо коротко, як загалом виглядає процедура оплати карткою в ТСП.

Клієнт (власник картки) здійснює купівлю товару чи послуги у ТСП, який приймає до оплати картки, про що свідчать наклейки при вході до приміщення магазину або на касі. Підійшовши до касира, клієнт пред'являє картку та інформує продавця про те, що має намір розплатитися за її допомогою. Продавець бере карту, проводить її первинну перевірку відсутність явних ознак підробки (він повинен бути експертом, досить переконатися у цьому, що вона явно не підроблена). Далі продавець зчитує дані з магнітної смуги або мікропроцесора (чіпа) карти, використовуючи для цього відповідний роз'єм електронного терміналу (далі – ЕТ). Потім він запроваджує суму операції, ЕТ формує авторизаційний запит і направляє до банку-еквайрера. Далі авторизаційний запит на каналі МПС доходить до хоста банку-емітента, який дозволяє або забороняє проведення цієї операції (угоди). Якщо угода дозволена, емітент видає код авторизації та код відповіді (response code, RC) "00". В іншому випадку відповідь емітента відмінна від "00" і код авторизації не видається (проведення угоди не схвалено; емітент не підтверджує оплату). При позитивному завершенні продавець ТСП друкує дві копії чека і клієнт підтверджує свою згоду сплатити угоду, або підписуючи чек (signature-based transaction, SBT), або вводячи PIN (PIN-based transaction, PBT). При SBT продавець ТСП повинен завершити операцію, звіривши підпис на чеку із зразком підпису клієнта у спеціально відведеному місці на обороті картки.

Розміщення інформації для покупців

Почнемо з того, що кожне ТСП, наклеюючи на свої двері плакати з логотипами МПС, цим бере на себе зобов'язання (саме зобов'язання, а не просто побажання) приймати до оплати картки відповідної системи. І якщо у каси висить логотип MasterCard, то це ТСП має прийняти до оплати відповідну картку (але не картку Visa, і навпаки). Більше того, у ТСП, що приймають картки, в місцях, доступних клієнтам ("куточок покупця"), повинна бути розміщена інформація, яка роз'яснює політику цієї точки щодо повернення та обміну товарів, оплачених по картці. Відсутність такого інформаційного ресурсу порушення правил МПС.

Небажання касира прийняти до оплати картку

Досить часто бувають ситуації, коли при вході в ТСП висить наклейка, що говорить про те, що тут можна розплатитися карткою, але в момент оплати раптом з'ясовується, що касир чи продавець не бажають прийняти до оплати картку без пояснення причин відмови. Такі дії є серйозним порушенням правил МПС і можуть спричинити накладення досить відчутних фінансових санкцій на банк-еквайрер, який у свою чергу може транслювати їх пізніше на торгову точку, якщо це передбачено умовами договору між ними.

Вимога паспорта при оплаті карткою

У правилах МПС абсолютно однозначно прописано, що при здійсненні оплати по карті продавець не має права вимагати у клієнта (пред'явника картки) дані, що підтверджують особу останнього, або інші персональні дані, за винятком випадків, коли це необхідно для завершення операції угоди (наприклад, для вказівки адреси місця проживання клієнта з метою подальшої доставки товару або коли це явно прописано у вимогах місцевого законодавства. Продавець не має жодних повноважень вимагати від клієнта подання паспорта або інших документів, що засвідчують особу. Як яскравий приклад можна навести таку ситуацію: уявіть, що в російському ТСП карткою розплачується клієнт з Китаю або громадянин іншої екзотичної для нас країни, який не володіє ні російською, ні англійською мовами. У цьому випадку продавець і покупець взагалі не зможуть спілкуватись (звичайно, якщо продавець не поліглот). З точки зору правил МПС така практика вимоги документів при оплаті карткою карається (може бути накладений штраф на банк-еквайрер з усіма наслідками, що випливають для ТСП). Однак деякі типи операцій (до яких насамперед належать операції видачі готівки в офісах та відділеннях банків) повинні здійснюватися лише за умови пред'явлення клієнтом документа, що засвідчує особу.

Вимога введення ПІН під час оплати карткою з магнітною смугою

Сьогодні все більше банків випускають карти, оснащені не лише магнітною смугою, а й мікропроцесором (чіпом). Такі карти називаються гібридними, і за ними можна здійснювати операції - як магнітною смугою, так і чіпом. Це безперечна перевага, оскільки вважається, що чіп неможливо виготовити в домашніх умовах, що, у свою чергу, позбавляє шахраїв можливості виготовити підробку карти, випустивши її дублікат з копією доріжки магнітної смуги (т. зв. скімінг). Але нерідко має місце ситуація, коли продавець ТСП, рахувавши дані картки з магнітної смуги (не з чіпа), пропонує клієнту підтвердити свою згоду зі здійсненням платежу, запровадивши СІН. Це неприпустимо, оскільки таїть у собі ризик повної компрометації даних карти (тобто. трек/доріжка магнітної лінії і СІН), що теоретично може призвести до втрати всіх коштів із рахунку картки. Продавці пояснюють свої дії тим, що "так запрограмований електронний термінал", проте найчастіше помилка приховується в їхніх діях: при роботі з ЕТ вони помилково вказують, що тип картки - не MasterCard, а Cirrus/Maestro. Примітно, що на території РФ всі операції з карт Cirrus/Maestro повинні здійснюватися саме як PBT!
Цікавий факт: у правилах МПС Visa зазначено, що у будь-якому випадку під час здійснення оплати товарів або послуг у ТСП клієнт має право вимагати провести операцію SBT. І це має цілком слушне пояснення: не всі клієнти пам'ятають свій СІН і деякі банки взагалі випускають карти без СІН до них. Безумовно, все сказане вище відноситься до карт з магнітною смугою. За картами з чіпом переважна кількість операцій на ТСП підтверджується клієнтом шляхом введення СІН.

Нещодавно МПС MasterCard випустила циркуляр (операційний бюлетень), в якому повідомила всіх учасників розрахунків про те, що з 8 червня 2012 р. на території РФ дозволено вимагати СІН для підтвердження клієнтами операцій з карток з магнітною смугою, що проводяться в ТСП.

Таким чином, в даний час на території РФ при оформленні операцій у ТСП за картами з магнітною смугою МПС Visa введення СІН неприпустиме, а за картами з магнітною смугою MasterCard - дозволено. За картами з мікропроцесором (т. зв. чіпом) введення СІН практично обов'язковий обох МПС.

Відмова приймати картки без імені власника

Багато емітентів для швидкого виходу на ринок використовують так звані неперсоналізовані, безіменні карти, на лицьовій стороні яких є лише номер, термін дії, але немає прізвища та імені клієнта (також ці дані, відповідно, відсутні і на першій доріжці магнітної смуги). Правилами МПС чітко зазначено, що такі карти є абсолютно легітимним засобом розрахунків і повинні прийматися нарівні з іншими продуктами МПС. Еквайрери в інструкціях для продавців теж особливо обмовляють цей момент, проте досить часто, на жаль, буває, що продавці навідріз відмовляються приймати такі картки до оплати. Як аргументи продавці наводять доказ, що їм нема з чим порівняти прізвище та ім'я клієнта (маючи на увазі заборонену практику запиту підтверджуючих документів, про яку йшлося вище). Такі дії співробітників ТСП теж суперечать світовій практиці та підлягають опрацюванню з боку банків-еквайрерів.

Збільшення ціни (надбавка) за товар при оплаті карткою

Як відомо, під час укладання договору еквайрингу з ТСП банк вказує розмір так званої еквайрерської поступки (комісії), яка стягуватиметься (недоплачуватиметься) з ТСП за всі операції з картки. Ця комісія варіюється за країнами та видами діяльності ТСП з урахуванням оборотів останнього. Для орієнтира можна пам'ятати величину порядку 1,5 - 2,5%. Отже, якщо сума угоди становить 1000 крб., банк-еквайрер зарахує на розрахунковий рахунок суму з відрахуванням цієї комісії, тобто 975 - 985 крб. Різниця ж є найважливішою складовою діяльності еквайрера та буде віднесена на рахунок операційних доходів. Це цілком нормальна, загальноприйнята в усьому світі практика, і думка, що вона збиткова для ТСП, є не більш ніж помилкою: при оплаті готівкою виникають інші накладні витрати, які можна порівняти з цими "втратами" за еквайринг. Сюди входять витрати ТСП на перерахунок готівки, їх безпечне зберігання, інкасацію тощо. Проте багато ТСП практикують встановлення надбавок при оплаті товарів і послуг за картками, і розмір таких "накруток" приблизно дорівнює розміру еквайрерської комісії. Така практика є абсолютно неприпустимою, що однозначно обумовлено правил МПС. У тих правила МПС дається своєрідна лазівка для ТСП, саме: зазначено, що ТСП вправі надавати знижку за оплату готівкою. Тобто в загальному випадку ціна товару або послуги при оплаті за карткою не повинна перевищувати звичайну, але можна робити знижку клієнту, якщо він платить готівкою.

Відмова прийняти до оплати непідписану картку

Відповідно до правил МПС на звороті карти повинна розміщуватися спеціальна смуга, призначена для зразка підпису законного власника картки. При оформленні операції оплати товарів чи послуг у ТСП касир повинен запропонувати покупцю підтвердити свою готовність сплатити угоду, або запровадивши СІН, або підписавши чек електронного терміналу. У разі підтвердження згоди підписом касиру слід звірити підпис на чеку із зразком підпису на обороті картки. Однак досить часто при отриманні картки клієнт не проставляє свого підпису (що є порушенням вимог МПС і несе в собі підвищений ризик незаконного використання картки шахраями у разі її втрати). Продавці ж ТСП, бачачи, що клієнт пропонує їм непідписану картку, найчастіше відмовляються приймати такий платіжний засіб до оплати, що також неприпустимо. Згідно з правилами МПС, у таких випадках касиру слід запропонувати покупцю пред'явити документ, що засвідчує особу останнього, що містить фотографію та зразок підпису, після чого запропонувати підписати картку, звірити проставлений на карті підпис із зразком у документі і далі завершити угоду звичайним способом. При відмові покупця пред'явити паспорт та (або) підписати картку угоду завершувати не слід.

Встановлення мінімальної ціни покупки/товару для оплати карткою

Нерідко трапляються ситуації, коли магазин самовільно встановлює мінімальну суму, починаючи з якої продавець погоджується прийняти картку до оплати. Наприклад, сума покупки при оплаті карткою не повинна бути меншою за 100 руб. (або 1000, 10000 і т.д.). Така практика категорично неприпустима, оскільки згідно з правилами МПС умови оплати карткою повинні повністю відповідати умовам оплати готівкою.

Процедура повернення товару та витрачених коштів

Трапляється, що з якихось причин клієнт хоче повернути куплений товар назад. Якщо товар було оплачено за допомогою картки, то й гроші мають бути повернуті саме на рахунок картки, а не готівкою. Причому повернення коштів має здійснюватися на рахунок саме тієї карти, за якою було здійснено початкову оплату. Якщо товар повертається назад, співробітник ТСП має оформити на електронному терміналі відповідну операцію (refund/credit – повернення/кредит). Внаслідок цієї операції на терміналі роздруковується кредитовий чек, який є підтвердженням та підставою повернення коштів на рахунок платника. Згідно з правилами МПС, повернення коштів має бути здійснене протягом 30 діб з дати оформлення кредитової операції. За відсутності надходження коштів на рахунок картки після цього періоду клієнт може оформити претензію до банку-емітенту, і кошти будуть повернуті за підсумками претензійного циклу з підставою "кредит не спроцессований".

Оформлення чеків за операціями з карткою

МПС пред'являють дуже суворі вимоги до вмісту чеків електронних терміналів, що роздруковуються за підсумками завершення операції. Так, на чеку повинні бути неодмінно вказані нижченаведені дані:

опис/ціна кожного оплаченого товару/послуги;
дата та час операції;
сума та валюта операції;
номер картки (з міркувань безпеки лише останні чотири цифри);
країна, місто, адреса розташування точки або відділення банку;
назва ТСП або DBA (doing business as, DBA name, наприклад, ВАТ "Вимпелком" відоме на ринку як Білайн);
код авторизації (якщо був);
вид операції (оплата товару, повернення);
місце для підпису клієнта;
місце для ініціалів продавця, касира або іншого ідентифікатора (наприклад, номер відділу в супермаркеті) підрозділу, який обслуговував картку;
місце для підпису продавця (у разі кредитової операції);
на копії покупця має бути розміщений текст російською чи англійською приблизно такого змісту: "Важливо: збережіть цей чек для контролю операцій у виписці";
інші параметри відповідно до вимог місцевих законів.

Відповідно до вимог Банку Росії на чеках російських ТСП необхідно помістити текст про розмір комісії (зазвичай пишуть "Комісія еквайрера відсутня"), що стягується з покупця.

Також необхідна наявність тексту приблизно такого змісту: "Справжнім уповноважую свій банк-емітент сплатити справжню купівлю та зобов'язуюсь відшкодувати емітенту суму, зазначену у графі "Разом", плюс усі відповідні комісії".

Клієнти повинні зберігати копії чеків не менше ніж півроку для забезпечення можливості контролювати правильність списання коштів у своїх виписках за операціями з карткою. Основне призначення інформації на чеку - забезпечення можливості однозначно співвіднести інформацію, що відображена у виписці, з даними на чеку. Якщо дані на чеку та у виписці суттєво розходяться, у клієнта виникає право оформити претензію з усіма сумними наслідками для еквайрера.

Подання претензій за фактами виявлених порушень

У всіх випадках, опис яких наводиться в цій статті, постраждалим покупцям - власникам банківських карток необхідно звертатися тільки до свого банку-емітенту, який випустив картку. При цьому необхідно буде подати до банку такі дані, як точна адреса ТСП, назва, дата, час, ідентифікатор або назва банку-еквайрера (якщо операція по карті взагалі не відбулася, тобто авторизаційний запит не був сформований та не пішов у мережу емітент не зможе визначити ці дані самостійно), і суть претензії (відмова прийняти картку, вимога пред'явити паспорт, ввести СІН тощо).

Очевидно, що немає сенсу навіть намагатися звернутися в банк-еквайрер, тому що в загальному випадку ситуація з порушенням правил оформлення операцій з картками може мати місце в будь-якій точці планети і не завжди постраждалий зможе знайти час для візиту в потрібне місце і навряд чи він буде володіти спеціальними знаннями і володіти термінологією на місцевій мові.

На підставі такого звернення емітент має повне право направити, у свою чергу, претензію до уповноваженого органу МПС, і до еквайрера можуть бути застосовані різноманітні санкції – починаючи від попередження та вимоги провести додаткове навчання співробітників ТСП-порушника аж до накладання відчутних фінансових штрафів (сотні та тисячі доларів чи євро залежно від тарифів МПС).

Висновок

У наш динамічний вік, коли безготівкові розрахунки стрімко вторгаються у всі сфери життя, а операції з банківськими картами стали повсякденним явищем, дуже важливим є аспект клієнтської грамотності. Це питання включає як основи правильного використання карт у повсякденних ситуаціях, так і нюанси, висвітлені в даній статті, а саме: які права має покупець при оплаті товарів або послуг в мережі торгово-сервісних підприємств по карті і що саме необхідно робити у разі виявлення порушень процедур оформлення таких операцій.

Оскільки міжнародні платіжні системи працюють не з кінцевими клієнтами (власниками карток та ТСП), а з фінансовими інститутами і в першу чергу дбають про те, щоб їх продукти (картки) приймалися повсюдно і без обмежень, до еквайрерів висуваються дуже жорсткі вимоги щодо гарантованості та дотримання процедур прийому карток МПС в мережі своїх ТСП. У випадках виявлення порушень процедур та умов прийому карток власникам слід скаржитися в банки-емітенти, які у свою чергу мають право та зобов'язання інформувати відповідну МПС про такі інциденти, що в результаті може спричинити вельми неприємні санкції для еквайрерів та некоректно працюючих ТСП та їх співробітників.

Вересень 2012 р.

У наші дні банківські картки перестали бути рідкістю, і кожен із нас здійснює вже не одну-дві операції на квартал, а три-чотири щодня. Десятки мільйонів випущених карток, сотні тисяч транзакцій на годину, десятки тисяч термінальних пристроїв для прийому карток – така сьогоднішня дійсність. Спостерігається стійка тенденція усунення акценту від операцій отримання готівки у бік операцій оплати товарів/послуг у торгово-сервісних підприємствах (далі — ТСП).
Нагадаємо коротко, як загалом виглядає процедура оплати карткою в ТСП.

Клієнт (власник картки) здійснює купівлю товару чи послуги у ТСП, який приймає до оплати картки, про що свідчать наклейки при вході до приміщення магазину або на касі. Підійшовши до касира, клієнт пред'являє картку та інформує продавця про те, що має намір розплатитися за її допомогою. Продавець бере карту, проводить її первинну перевірку відсутність явних ознак підробки (він повинен бути експертом, досить переконатися у цьому, що вона явно не підроблена). Далі продавець зчитує дані з магнітної смуги або мікропроцесора (чіпа) карти, використовуючи для цього відповідний роз'єм електронного терміналу (далі – ЕТ). Потім він запроваджує суму операції, ЕТ формує авторизаційний запит і направляє до банку-еквайрера. Далі авторизаційний запит на каналі МПС доходить до хоста банку-емітента, який дозволяє або забороняє проведення цієї операції (угоди). Якщо угода дозволена, емітент видає код авторизації та код відповіді (response code, RC) '00'. В іншому випадку відповідь емітента відмінна від '00' і код авторизації не видається (проведення угоди не схвалено; емітент не підтверджує оплату). При позитивному завершенні продавець ТСП друкує дві копії чека і клієнт підтверджує свою згоду сплатити угоду, або підписуючи чек (signature-based transaction, SBT), або вводячи PIN (PIN-based transaction, PBT). При SBT продавець ТСП повинен завершити операцію, звіривши підпис на чеку із зразком підпису клієнта у спеціально відведеному місці на обороті картки.

Розміщення інформації для покупців

Оформлення операцій оплати за банківськими картками в торгово-сервісних підприємствах

І якщо у каси висить логотип MasterCard, то це ТСП має прийняти до оплати відповідну картку (але не картку Visa, і навпаки). Більше того, у ТСП, що приймають картки, в місцях, доступних клієнтам ("куточок покупця"), повинна бути розміщена інформація, яка роз'яснює політику цієї точки щодо повернення та обміну товарів, оплачених по картці. Відсутність такого інформаційного ресурсу порушення правил МПС.

Небажання касира прийняти до оплати картку

Вимога паспорта при оплаті карткою

Вимога введення ПІН під час оплати карткою з магнітною смугою

Сьогодні все більше банків випускають карти, оснащені не лише магнітною смугою, а й мікропроцесором (чіпом). Такі карти називаються гібридними, і за ними можна здійснювати операції як по магнітній смузі, так і по чіпу. Це безперечна перевага, оскільки вважається, що чіп неможливо виготовити в домашніх умовах, що, у свою чергу, позбавляє шахраїв можливості виготовити підробку карти, випустивши її дублікат з копією доріжки магнітної смуги (т. зв. скімінг). Але нерідко має місце ситуація, коли продавець ТСП, рахувавши дані картки з магнітної смуги (не з чіпа), пропонує клієнту підтвердити свою згоду зі здійсненням платежу, запровадивши СІН. Це неприпустимо, оскільки таїть у собі ризик повної компрометації даних карти (тобто. трек/доріжка магнітної лінії і СІН), що теоретично може призвести до втрати всіх коштів із рахунку картки. Продавці пояснюють свої дії тим, що "так запрограмований електронний термінал", проте найчастіше помилка приховується в їхніх діях: при роботі з ЕТ вони помилково вказують, що тип картки не MasterCard, а Cirrus/Maestro. Примітно, що на території РФ всі операції з карт Cirrus/Maestro повинні здійснюватися саме як PBT!
Цікавий факт: у правилах МПС Visa зазначено, що у будь-якому випадку під час здійснення оплати товарів або послуг у ТСП клієнт має право вимагати провести операцію SBT. І це має цілком слушне пояснення: не всі клієнти пам'ятають свій СІН і деякі банки взагалі випускають карти без СІН до них. Безумовно, все сказане вище відноситься до карт з магнітною смугою. За картами з чіпом переважна кількість операцій на ТСП підтверджується клієнтом шляхом введення СІН.

Таким чином, в даний час на території РФ при оформленні операцій у ТСП за картами з магнітною смугою МПС Visa введення СІН неприпустиме, а за картками з магнітною смугою MasterCard — дозволено. За картами з мікропроцесором (т. зв. чіпом) введення СІН практично обов'язковий обох МПС.

Відмова приймати картки без імені власника

Збільшення ціни (надбавка) за товар при оплаті карткою

Як відомо, під час укладання договору еквайрингу з ТСП банк вказує розмір так званої еквайрерської поступки (комісії), яка стягуватиметься (недоплачуватиметься) з ТСП за всі операції з картки. Ця комісія варіюється за країнами та видами діяльності ТСП з урахуванням оборотів останнього. Для орієнтира можна пам'ятати величину порядку 1,5 — 2,5%. Таким чином, якщо сума угоди становить 1000 руб., Банк-еквайрер зарахує на розрахунковий рахунок суму за вирахуванням цієї комісії, тобто 975 - 985 руб. Різниця ж є найважливішою складовою діяльності еквайрера та буде віднесена на рахунок операційних доходів. Це цілком нормальна, загальноприйнята в усьому світі практика, і думка, що вона збиткова для ТСП, є не більш ніж помилкою: при оплаті готівкою виникають інші накладні витрати, які можна порівняти з цими "втратами" за еквайринг. Сюди входять витрати ТСП на перерахунок готівки, їх безпечне зберігання, інкасацію тощо. Проте багато ТСП практикують встановлення надбавок при оплаті товарів і послуг за картками, і розмір таких "накруток" приблизно дорівнює розміру еквайрерської комісії. Така практика є абсолютно неприпустимою, що однозначно обумовлено правил МПС. У тих правила МПС дається своєрідна лазівка для ТСП, саме: зазначено, що ТСП вправі надавати знижку за оплату готівкою. Тобто в загальному випадку ціна товару або послуги при оплаті за карткою не повинна перевищувати звичайну, але можна робити знижку клієнту, якщо він платить готівкою.

Відмова прийняти до оплати непідписану картку

Встановлення мінімальної ціни покупки/товару для оплати карткою

Процедура повернення товару та витрачених коштів

Оформлення чеків за операціями з карткою

опис/ціна кожного оплаченого товару/послуги;
дата та час операції;
сума та валюта операції;
номер картки (з міркувань безпеки лише останні чотири цифри);
країна, місто, адреса розташування точки або відділення банку;
назва ТСП або DBA (doing business as, DBA name, наприклад, ВАТ "Вимпелком" відоме на ринку як Білайн);
код авторизації (якщо був);
вид операції (оплата товару, повернення);
місце для підпису клієнта;
місце для ініціалів продавця, касира або іншого ідентифікатора (наприклад, номер відділу в супермаркеті) підрозділу, який обслуговував картку;
місце для підпису продавця (у разі кредитової операції);
на копії покупця має бути розміщений текст російською чи англійською приблизно такого змісту: "Важливо: збережіть цей чек для контролю операцій у виписці";
інші параметри відповідно до вимог місцевих законів.

Клієнти повинні зберігати копії чеків не менше ніж півроку для забезпечення можливості контролювати правильність списання коштів у своїх виписках за операціями з карткою. Основне призначення інформації на чеку - забезпечення можливості однозначно співвіднести інформацію, відображену у виписці, з даними на чеку. Якщо дані на чеку та у виписці суттєво розходяться, у клієнта виникає право оформити претензію з усіма сумними наслідками для еквайрера.

Подання претензій за фактами виявлених порушень

У всіх випадках, опис яких наводиться в цій статті, постраждалим покупцям — власникам банківських карток необхідно звертатися лише до свого банку-емітенту, який випустив картку. При цьому необхідно буде подати до банку такі дані, як точна адреса ТСП, назва, дата, час, ідентифікатор або назва банку-еквайрера (якщо операція по карті взагалі не відбулася, тобто авторизаційний запит не був сформований та не пішов у мережу емітент не зможе визначити ці дані самостійно), і суть претензії (відмова прийняти картку, вимога пред'явити паспорт, ввести СІН тощо).

На підставі такого звернення емітент має повне право направити, своєю чергою, претензію до уповноваженого органу МПС, і до еквайрера можуть бути застосовані різноманітні санкції — починаючи від попередження та вимоги провести додаткове навчання працівників ТСП-порушника аж до накладання відчутних фінансових штрафів (сотні та тисячі доларів чи євро залежно від тарифів МПС).

Вересень 2012 р.

Торгово-сервісним компаніям

Використання Інтернет-рішень CyberPlat® («КіберПлат») має для торгових компаній ряд суттєвих переваг, а саме: зручність та простота інтерфейсу, мінімальний документообіг, швидкість розрахунків та оптимізація витрат на прийом платежів у торгово-сервісних точках. Пропонована технологія щодо здійснення розрахунків із прийому платежів працює виключно в режимі реального часу — платник вніс кошти до каси торгово-сервісного підприємства та миттєво поповнюється розрахунковий рахунок компанії провайдера послуг та особовий рахунок платника у білінговій системі провайдера.

Оголошення

Як провайдер послуг можуть виступати будь-які організації, що надають послуги населенню (мобільні оператори, житлово-комунальні служби, електрогенеруючі компанії, оператори цифрового та кабельного телебачення, Інтернет-провайдери, системи супутникової сигналізації та інші) – зараз їх майже 4700.

Для початку роботи необхідно відкриття розрахункового рахунку торгово-сервісної компанії в КБ «Платина» та підтримка на рахунку деякого робочого залишку, в межах якого здійснюється прийом платежів. У момент здійснення операції з прийому платежу особовий рахунок клієнта поповнюється в режимі on-line, а кошти при цьому списуються з розрахункового рахунку в КБ «Платина» та переводяться на рахунок оператора.

Значним досягненням системи електронних платежів CyberPlat® (КіберПлат) є можливість вибору способу оплати та використання різних пристроїв для проведення платежу в залежності від можливостей дилерів.

Оплата може здійснюватися через касира:

(наприклад, дилерської компанії), який використовує підключений до Інтернету комп'ютер (або навіть смартфон) і здійснює платіж через сайт системи CyberPlat® ("КіберПлат")
використовує автоматизований касовий апарат (наприклад, у магазині роздрібної мережі) – у разі взаємодія із системою електронних платежів CyberPlat® ("КиберПлат") здійснюється через сервер торгового підприємства
застосування технології «1С підприємство»
POS-термінали
будь-які телефони та смартфони з підтримкою Android, IOS, Java
інші апаратні засоби.

і без участі людини:

платіжні термінали (cash-in)
банкомати

Наприклад,

для торгових мереж використовують касові термінали;
для мережі "Ельдорадо" - спеціальна технологія з використанням внутрішньої мережі компанії;
великі дилерські мережі ("Зв'язковий", "Євросєть", "Ноу-Хау", рітейлова мережа МТС, Tele2 та інші) застосовують рішення на основі web-інтерфейсу;
дрібні дилери та субдилери використовують «полегшені» версії клієнтської частини програмного забезпечення, здатні працювати навіть через GPRS.

Система CyberPlat® ("КіберПлат") веде детальний облік усіх операцій при використанні будь-якого з перерахованих механізмів, а повна статистика платежів доступна в режимі on-line адміністратору дилера на сайті компанії

Що таке mcc-код

MCC код — Merchant Category Code- Чотиризначний код, що відображає приналежність торгово-сервісного підприємства до конкретного виду діяльності.

Конкретний МСС-код присвоюється продавцю банком (банком-еквайєром), що обслуговує платіжний термінал, в момент встановлення терміналу. Якщо торгова точка займається кількома видами діяльності, то mcc-кодприсвоюється як код основного виду діяльності(за КВЕД).

Для різних платіжних систем (Visa, Mastercard, МИР та інших.) конкретні коди одного виду діяльності можуть відрізнятися, але загалом вони відповідають наступним діапазонам:

0001 – 1499 – сільськогосподарський сектор;
1500 – 2999 – контрактні послуги;
3000 – 3299 – послуги авіакомпаній;
3300 – 3499 – оренда автомобілів;
3500 – 3999 – оренда житла;
4000 – 4799 – транспортні послуги;
4800 – 4999 – комунальні, телекомунікаційні послуги;
5000 – 5599 – торгівля;
5600 – 5699 – магазини одягу;
5700 - 7299 - інші магазини;
7300 – 7999 – бізнес послуги;
8000 - 8999 - професійні послуги та членські організації;
9000 – 9999 – державні послуги

Навіщо потрібний mcc-код

Банки використовують МСС-кодидля формування статистики, аналізу споживчої поведінки клієнтів, а також для розрахунку кешбеку та бонусівза програмами лояльності.

Навіщо цей код потрібний нам — розумним покупцям? - Для визначення належності торгової точки до тієї чи іншої категорії ТСПі для вчинення покупок з максимальною вигодою, з використанням банківської картки з максимальним кешбеком у відповідній категорії.

Як дізнатися MCC-код конкретного магазину

Перед здійсненням великої покупки, що передбачає великий кешбек по одній з Ваших карток, було б непогано заздалегідь переконатися, що ця покупка точно бонусується (винагороджується) Банком.

Для цього потрібно заздалегідь (ще до оплати покупки) дізнатися MCC-код ТСП. Доступні такі варіанти:

1. MCC код - що таке, навіщо потрібен, як дізнатися категорію ТСП і до чого тут кешбек

Довідник mcc-кодів

Найпростіший спосіб - звернутися до довіднику mcc-кодів(наприклад, mcc-codes.ru), і, за допомогою пошуку за назвою та містом — знайти цікаву точку та її МСС. Слід зазначити, що в довіднику присутні в основному мережеві та великі магазини, і, можливо, mcc код непопулярної або місцевої торгової точкизнайти не вдасться.

2. Карта-флагомір та тестова (невелика) покупка

Дізнатися mcc-код можна здійснивши незначну за сумою покупку за допомогою карти флагоміра(Карти, у яких в інтернет-банку відображаються mcc-коди за проведеними операціями). До таких картам-флагомірамвідносять:

3. Незавершена (не оплачена) покупка з карткою-прапороміром

Для того щоб дізнатися mcc код цим способом, нам знадобиться будь-яка карта Банку Авангард. Визначити mcc-codeпотрібної торгової точки можна так:

Переконатись у нульовому балансі картки (або в явній нестачі коштів на карті на тестову, "хибну покупку")
Вибрати "цікавий товар" у магазині
Зробити неуспішну спробу сплатити "купівлю"
Після цього, як в інтернет-банку, так і в мобільному додатку буде відображено неуспішну операцію оплати із зазначенням MCC-коду торгового терміналу.

Після цього Ви зможете підібрати найбільш вигідну карту для покупки за даним mcc.

Не забудьте познайомитись із нашим списком дебетових карт з кешбеком та відсоткомна решту, він допоможе підібрати оптимальний варіант картки. Також читайте: ТОП дебетових карток з кешбеком на АЗС.