Необхідність продажу кредитної машини може бути пов'язана з найрізноманітнішими причинами, починаючи від бажання поміняти автомобіль на більш сучасний і закінчуючи фінансовими труднощами. Тому чимало людей цікавить питання – як це зробити? Варіантів існує кілька, і кожен із них підійде в окремо взятому випадку. Тому в цій статті ми детально розповімо вам про всі засоби продажу кредитної машини.
Як продати кредитний автомобіль
Незалежно від того, чи знаходиться ПТС у банку чи у вас на руках, існує чимало легальних способів продажу кредитного автомобіля, що перебуває у заставі. Усього їх можна розділити на п'ять основних груп:
Класичний варіант за участю банку в оплаті.
За допомогою послуг посередників.
Переоформлення кредиту на покупця.
Отримання кредиту готівкою на оплату боргу, яким авто є заставою.
Продаж за довіреністю.
Кожен із цих способів має як переваги, так і недоліки. Причому в деяких із них існують власний поділ за певними тонкощами. Тож підемо по порядку.
Класичний варіант
Даний спосіб продажу кредитної машини найбільш популярний і безпечний для всіх трьох сторін - учасників угоди (вас, як продавця, банку та покупця). Його принцип полягає в тому, що після пошуку покупця ви домовляєтеся з банком про те, що хочете зробити продаж свого автомобіля, і за рахунок цих коштів погасити залишок кредиту. Якщо комерційна структура дає згоду на таку угоду, все відбувається в шість етапів:
Ви подаєте заяву на проведення операції.
Банк відкриває два рахунки. На перший надійде сума, необхідна погашення кредиту, але в другий різниця від суми угоди (гроші, які отримаєте ви).
Покупець вносить попередньо обумовлену вартість машини, і ці кошти розподіляються на два вищезгадані рахунки в необхідній пропорції.
Банк списує необхідну суму та повністю закриває вашу заборгованість, а з другого рахунку видає вам залишок грошей.
З вашого автомобіля кредитна організація знімає обтяження.
Ви документально оформляєте угоду купівлі-продажу автомобіля, і переоформлюєте його на нового власника.
На перший погляд може здатися, що процедура є досить складною, але це не так. Єдине, чим вона відрізняється від стандартної реалізації вживаного автомобіля – домовитися з банком і написати заяву. Всі інші дії, які не входять до стандартної угоди, фактично проводяться без вашої участі автоматично.
Недоліком цього варіанта є те, що він підійде лише у випадку, якщо вартість продажу автомобіля перевищує залишок за кредитом. В основному такий спосіб застосовується через щонайменше половину терміну виплати позички. Хоча рідко машини продаються і раніше.
Цей варіант останнім часом почав використовуватися для полегшення ситуації клієнтів банків, у яких відкликали ліцензію. Наприклад, людина зробила внесок понад 1,4 млн. рублів, а у вас у тій же комерційній структурі кредит, яким заставою є авто. Ви погоджуєтеся з тимчасовою адміністрацією або конкурсним керуючим з ліквідації банку про проведення обопільної угоди. Частина коштів (залишок за кредитом) списується зі вкладу покупця, а залишок вартості авто він вам передає особисто. Після цього знімається обтяження та проводиться документальна завірка купівлі-продажу.
За допомогою посередників
Посередниками при продажі кредитної машини може бути залежно від вашого вибору або ситуації одна з трьох організацій:
Сам банк, у якого і перебуває авто у заставі.
Автосалони за послугою trade-in.
Федеральна служба судових приставів (ФССП).
Найнеприємнішим є третій варіант, оскільки він застосовується без вашого бажання у процесі виконавчого провадження. Пристави заарештовують ваш транспорт та реалізують його через спеціалізований аукціон на користь виплати заборгованості. Все відбувається без вашої участі після появи прострочення та отримання банком рішення суду.
Що стосується першого та другого варіанта, то ви можете самостійно звернутися до свого кредитора (практично у всіх банків є власні аукціони) або в надійний автосалон, що надає послугу trade-in. Після написання заяви, передачі ключів та складання всіх необхідних документів ваша машина виставляється на продаж.Як тільки вона знаходить свого покупця, угода виконується практично без вашої участі. Вам необхідно буде лише підписати документи про купівлю-продаж. Кошти за угодою проходять в обох випадках через банк, у якого машина перебуває в заставі. Якщо залишаються зайві кошти після закриття боргу, то комерційна структура вам їх повертає, а якщо їх не вистачає, доведеться погашати залишок кредиту самостійно.
Основним недоліком цього способу є занижена на 10-20% ціна автомобіля. Причому для швидше реалізації до цієї практики вдаються як ФССП, і банки з автосалонами.
Переоформлення кредиту на покупця
Цей варіант найменш популярний, але він все ж таки зустрічається при продажі заставного транспорту. Для здійснення угоди вам потрібно знайти людину, яка захотіла б придбати уживаний автомобіль у кредит, а також відповідала вимогам вашого банку. Ви, разом із покупцем, звертаєтесь у вашу кредитну організацію із заявою про намір зміни позичальника.
Після прийому заяв та необхідного переліку документів банк розглядає заявку та приймає рішення. Якщо відповідь буде позитивною, то ви звільняєтеся від боргових зобов'язань, які переходять на покупця. Також у цей день провадиться перереєстрація машини на нового власника. Якщо вартість машини перевищує суму кредиту, то різницю покупець віддає вам «з рук до рук».
Основний недолік даного варіанту - знайти людину, що відповідає вимогам бака, і бажає оформити саме ваше авто в кредит. Це складне завдання.
Отримання другого кредиту на погашення того, яким авто виступає заставою
Назва цього методу майже повністю визначає його принцип. Ви оформляєте в іншому банку кредит готівкою, та отриманими коштами погашаєте позику, за якою виступає запорукою автомобіль. Після зняття з нього обтяження ви робите угоду купівлі-продажу.
Мінусом є те, що переплата за незабезпеченими кредитами готівкою часто більша, ніж у тих, у яких є застава. Тобто новооформлені боргові зобов'язання будуть дорожчими за ті, які є у вас на даний момент.
Продаж за дорученням
Варто одразу відзначити, що цей спосіб можна розглядати тільки в тому випадку, якщо покупцем є ваш близький родич або дуже добрий знайомий, в чесності якого ви впевнені на 100%. Сам сенс полягає в тому, що ви оформляєте генеральну доручення нового власника. Він надалі і повністю виплатить ваш борг перед банком. Різницю ви отримуєте «з рук до рук».
Зручність полягає у відсутності звернень до банку або до посередників, складанні необхідних документів (крім довіреності) тощо. Після погашення кредиту вам залишиться лише зняти обтяження з автомобіля.
Недолік – у разі відсутності виплат за кредитом проблеми будуть у вас навіть за наявності розписки. Адже для банку та за документами все одно ви залишаєтеся власником машини.
Як не варто продавати авто
На багатьох форумах деякі користувачі радять кредитні автомобілі продавати без повідомлення банку, передаючи наявний на руках ПТС або отриманий його дублікат в ДІБДР новому власнику. Так не варто робити. Це пов'язано з тим, що такі дії розцінюються на законодавчому рівні як шахрайство, а покарання за цю статтю від 2 років позбавлення волі. Ідентична відповідальність і за реалізації машини «на запчастини».
Не радимо вам діяти подібним чином навіть за бажання отриманими грошима відразу погасити кредит. У житті бувають різноманітні ситуації, починаючи від банальної спокуси витратити кошти в інше русло і закінчуючи грабежем.
У разі купівлі авто в кредит на власника накладаються певні обмеження, пов'язані з можливістю передачі транспортного засобу у власність третіх осіб.
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Придбаний транспортний засіб вказується в кредитному договорі як предмет застави, що позбавляє позичальника можливості продати його або оформити довіреність на іншу людину.
Іноді виникають ситуації, коли виникає термінова необхідність продажу транспортного засобу для залучення додаткових коштів.
Незважаючи на суттєві обмеження, є кілька законних способів реалізації автомобіля до моменту повної виплати заборгованості за оформленим для його покупки кредитом.
Причини
Коли автовласник стикається з необхідністю продажу авто, причин цього може бути багато.
Якщо кредит на купівлю транспортного засобу не виплачено, то найчастіше необхідність продажу транспортного засобу виникає через погіршення фінансового стану позичальника.
Також подібна необхідність може бути викликана цілою низкою інших причин:
- бажання придбати новий транспортний засіб;
- переїзд за кордон;
- розчарування у придбаному транспортному засобі.
Незалежно від причини продажу авто дуже важливо зробити все в рамках закону, оскільки в іншому випадку у позичальника можуть виникнути серйозні неприємності.
Чи можна продати машину в автокредит?
Якщо на покупку автомобіля існує кілька способів продажу авто. У такій ситуації ПТС (технічний паспорт авто) може бути як у власника, так і в банку.
У першому випадку процес продажу буде набагато простіше, оскільки позичальнику вдасться обійти цілу низку формальних процедур.
Без дозволу банку
Найчастіше позичальнику необхідно отримати дозвіл від банку на продаж авто. Однак є також інший варіант, який пов'язаний з достроковим погашенням заборгованості.
Якщо кредитним договором передбачена можливість, то покупець може погасити частину кредиту, що залишилася, а залишок суми передати власнику автомобіля, після чого транспортний засіб перейде у власність покупця, а заборгованість перед банком буде погашена.
Незалежно від ситуації, краще повідомити банк про намір продати авто.
Якщо тримати намір продажу транспортного засобу в таємниці, такі дії можуть кваліфікуватися, як шахрайство з боку позичальника.
Якщо ПТС на руках
Якщо паспорт авто знаходиться на руках у позичальника, процедура продажу авто істотно спрощується, але найчастіше документи на авто залишаються в банку.
Якщо ПТС на руках у позичальника, то процес продажу авто можна звести до погашення покупцем частини заборгованості за кредитом, у такій ситуації можна обійтися без повідомлення банку, якщо кредитна заборгованість буде погашена, то проблем у позичальника не виникне.
ПТС у банку
Найчастіше паспорт транспортного засобу залишається у банку до повного погашення клієнтом заборгованості. У такій ситуації процес продажу авто позичальнику потрібно погодити з банком.
Найчастіше фінансові організації йдуть назустріч клієнтам, які хочуть продати заставне майно, пропонуючи кілька варіантів продажу транспортного засобу.
Законні методи
Відповідаючи питанням, чи можна продати машину в автокредиті законно, можна знайти відразу кілька способів реалізації транспортного засобу без порушення законодавства та умов кредитного договору.
Продати автомобіль законним шляхом позичальник може як у банку, так і в автосалоні або самостійно. Кожен із способів продажу авто має свої переваги та недоліки.
Через банк
Позичальник може продати автомобіль через банк. У такій ситуації можлива передача ключів та документів на автомобіль до банку, після чого організація знайде відповідного покупця, а отримані кошти підуть на погашення заборгованості. Залишок коштів повертається позичальнику.
Така ситуація підходить для клієнтів банків, які не можуть сплачувати оформлений кредит.
Також можлива реалізація авто на аукціоні, але даний варіант найчастіше застосовується до несумлінних позичальників, а вартість транспортного засобу на аукціоні може бути нижчою від ринкової до 50 %.
Якщо позичальник звертається до банку продажу авто добровільно, то виручена від продажу транспортного засобу сума може в повному обсязі перекрити розмір заборгованості. У такій ситуації решту боргу позичальнику доведеться доплачувати.
Через автосалон
Одним із найпоширеніших варіантів продажу авто в кредиті є звернення до автосалону.
Кожен банк співпрацює з кількома компаніями, які займаються продажем автомобілів.
Саме в ці автосалони потрібно звертатися до позичальника. У такій ситуації співробітники салону самостійно узгоджують із банком процес продажу авто.
Позичальнику залишається лише передати транспортний засіб у власність салону, а також отримати частину вартості автомобіля (як правило, позичальник отримує або частину вже виплачених за кредитом коштів, або залишок від суми після продажу авто та повного погашення заборгованості).
Самостійно
У разі самостійного продажу транспортного засобу позичальник може зіткнутися з низкою труднощів, серед яких можна виділити необхідність самостійного пошуку покупця, а також погодження з банком умов продажу авто.
Якщо говорити про те, чи можна продати авто якщо в кредиті самостійно, тобто такі законні способи:
- переоформлення кредиту з ім'ям покупця;
- рефінансування кредиту;
- зміна предмета застави.
Після того, як покупця знайдено, з ним може бути укладений договір купівлі-продажу.
З цього документа покупець виплачує частину вартість авто продавцю (частина виплаченої за кредитом суми), після чого обов'язок виконання кредитних зобов'язань лягає на плечі покупця.
Позичальник може знайти кредитну пропозицію на вигідніших умовах, де не потрібно надання авто як заставного майна.
У такій ситуації поточна заборгованість погашається за рахунок залучених кредитних коштів, після чого власник транспортного засобу отримує можливість розпоряджатися ним на власний розсуд.
Іноді банки йдуть назустріч клієнтам, даючи можливість змінити предмет застави. Найчастіше у договорі заставою вказується нерухоме майно позичальника.
Дострокове погашення
У більшості кредитних пропозицій на вітчизняному фінансовому ринку передбачено можливість дострокового погашення заборгованості.
У такій ситуації відбувається перерахунок відсотків із урахуванням фактичного терміну використання кредитних коштів.
Якщо позичальник має бажання продати авто, то можна погасити заборгованість достроково, після чого позичальник отримає право розпоряджатися транспортним засобом на свій розсуд.
Відповідальність за незаконні способи
Якщо продати авто, яке перебуває в заставі, дані дії можуть бути розцінені банком як шахрайство.
У такій ситуації у позичальника виникнуть проблеми з банком, який має право ініціювати відкриття кримінального провадження стосовно недобросовісного позичальника.
Купуючи автомобіль у кредит, автовласник розраховує на стабільність свого доходу, здатного покрити щомісячні платежі. Але за певних ситуацій може виникнути необхідність продажу автомобіля, кредит за який повністю не виплачено. Чи можна і як провести угоду з меншими фінансовими втратами, залежить від нюансів договору укладеного з банком і можливості установи піти назустріч позичальнику за обставин, що склалися.
Після оформлення та придбання останньої до остаточної виплати позики транспортний засіб належить кредитору. Відповідно до чинного законодавства юридично коректно машина не може бути продана без наявності ПТС на руках.
Варіанти продажу кредитного автомобіля
Причини для екстреного продажу власником взятого в кредит автомобіля можуть бути різними:
- У сім'ї чекає шлюборозлучний процес і поділ майна між подружжям.
- Придбаний автомобіль не відповідає вимогам власника та ухвалено рішення про купівлю нового.
- Власник вирішує продати машину для придбання дешевшої моделі для остаточного покриття боргів перед банком.
- Кошти для погашення автокредиту відсутні, і знайти їх іншим способом неможливо.
Насамперед слід ще раз перечитати договір, укладений із банком, і з'ясувати, чи обумовлено в документі можливість продажу автомобіля до погашення кредиту.У будь-якому разі дії необхідно узгодити з кредитною установою. Деякі банки не дозволяють до остаточної виплати позики продавати транспортний засіб іншій особі. Не слід приховувати існуючі у вас банківські зобов'язання перед покупцем.
Якщо ви подасте до банку заяву про неможливість здійснювати виплати за кредитом, банк, швидше за все, погодиться з продажем майна, взятого в кредит, оскільки в його інтересах отримати від вас належну суму.
Варіантів продажу транспортного засобу за наявності непогашеного кредиту може бути декілька:
- Покладання виплат за кредитом на покупця, який погодився придбати автомобіль.
- Делегування продажу авто банку, що видав автокредит.
- Виставляє транспортний засіб на аукціон.
- Взяття іншого споживчого кредиту.
- Оформлення на покупця довіреності терміном до завершення всіх виплат банку.
Деякі позичальники у разі копію ПТС (паспорт транспортного засобу) отримують у ДІБДР за місцем проживання, пославшись на втрату документа. Але до копії ПТС потенційні покупці ставляться із недовірою. До того ж вчинена без відома кредитної установи правочин може бути віднесений до шахрайської, і банк, який зберігає оригінал документа, матиме право подати судовий позов. Суд поверне автомобіль кредитору, а покупець втратить сплачену суму.
Продати авто, не залучаючи посередників, можливо, якщо ви знайдете покупця, який довіряє вам. Решту виплат за кредитом він перерахує банку. Ця сума буде вважатися авансом покупки автомобіля. Після розрахунку з банком та з ПТС на руках ви знімаєте машину з обліку. При передачі документів новому власнику та оформленні купівлі-продажу покупець виплачує вам суму, що залишилася.
Для покупця існує ризик під час такої угоди, оскільки навіть отримана розписка за аванс немає особливої юридичної сили. Перед вибором такого варіанта вирішення питання слід зважити на можливе стягнення банком комісії за дострокове погашення боргу. Найчастіше повернути весь борг кредитору можливо не раніше ніж через 3 місяці після укладання договору про автокредит.
На довірі базується інший варіант угоди. З вартості купівлі, де зійшлися покупець і продавець, віднімається сума боргу позичальника. Інші гроші передаються продавцю, натомість він оформлює доручення на покупця. Після завершення виплат за кредитом продавець отримує суму, що залишилася, і автомобіль оформляється на нового власника. Жодна зі сторін у цьому випадку не має будь-якої страхової документації. Не варто забувати і про можливі наслідки такої угоди. Відповідальність за подальшу поведінку покупця за кермом доведеться нести і довірителю.
Також кредит може бути переоформлений на покупця, але банки погоджуються з такою угодою неохоче. Імовірність згоди банку на зміну позичальника збільшується, якщо ви зможете переконати кредитора у фінансовій неспроможності. Реєстрація автомобіля на нового господаря провадиться одночасно з покладанням на нього банківських зобов'язань. Банк може дати згоду на переоформлення автокредиту після моніторингу платоспроможності нового позичальника.
Банк можна не повідомляти про майбутній продаж, якщо автокредит було видано за порукою третьої особи. І тут заборон на продаж авто немає. Знаходиться покупець, угода відбувається, борг перед банком погашається. Відповідальність за повернення позики лежить на поручителі, і приналежність автомобіля для кредитора не має значення.
Домовленість із банком або оформлення нового кредиту
Якщо у вас є безпроблемна кредитна історія, банк може дати дозвіл на продаж автомобіля. Іноді для отримання дозволу на продаж авто буде достатнім знайти поручителя, якому банк повірить. Як таке може виступити і юридична особа, наприклад, ваш безпосередній роботодавець.
Фінансова установа-кредитор, можливо, запропонує викупити у вас автомобіль, але на вигідних для себе умовах та з втратою певної суми для вас на відміну від прямого продажу.
Банк зазвичай береться продати кредитну машину, якщо залишок боргу позичальника відповідає її вартості зараз на автомобільному ринку. При цьому позичальник повинен поінформувати кредитора про свою фінансову неспроможність.
Кредитний автомобіль може бути продано банком за домовленістю із позичальником, але без погодження з ним деталей угоди. Власник лише повідомлятиметься телефоном або письмово про факт домовленості з покупцем та продаж машини.
Клієнт банку не може за такої угоди впливати на ціну реалізації транспортного засобу. Виручених коштів може бути недостатньо для повного погашення позики. Різниця суми отриманої банком після продажу автомобіля та його ринкової вартості може становити 10-15%. У разі погашення кредиту залишок грошей буде повернуто позичальнику.
Якщо ваші фінансові труднощі мають тимчасовий характер, юридично існує можливість взяття нового кредиту у статусі споживчого.
Але не всякий банк погодиться на кредитування за наявності у вас подібних зобов'язань перед іншим кредитором, або відсотки на виплату споживчого кредиту будуть збільшені. Перекредитуватись має сенс, якщо ви зможете повернути гроші за короткий термін.
Можливий варіант із перезаставою, якою закладається нерухомість або дорожчий автомобіль, інше ліквідне майно. Банк може дозволити після надання рівноцінної застави. Але при цьому майно, що закладається, потрібно застрахувати.
При оформленні автокредиту банк зазвичай зобов'язує страхувати автомобіль полісом КАСКО. Повернути невикористану частину страхової суми можна, якщо цей випадок було обумовлено у договорі зі страховиком. В іншому варіанті страховка переоформляється на нового власника, який повертає частину оплаченого полісу продавцю. Такий механізм переоформлення страховки можливий за відсутності звернень після ДТП до страхової компанії.
Автосалон чи аукціон
Зараз на авторинку існують спеціалізовані фірми, які купують будь-які транспортні засоби, у тому числі й боргові. В автосалоні проводиться огляд автомобіля та вивчення документів, що додаються. Власнику пропонується оцінна сума та при досягненні згоди з представником фірми у присутності нотаріуса оформляється правочин у кредитній установі. Автосалон закриває кредит позичальника та за наявності залишку від обумовленої суми передає її продавцю.
Угоду можна здійснити і за схемою trade-in. У цьому варіанті автосалон викуповує авто за умови купівлі продавцем нової машини. Фірма отримує різницю між ціною нового автомобіля та вартістю старого після оцінки експертом. Угода здійснюється в короткий термін, але продавець може втратити від 10 до 20% ринкової ціни транспортного засобу. Послуга аналогічна до державної програми з утилізації вживаних авто. Якщо у вас достатньо часу, краще виставити машину на комісію із призначенням гідної ціни.
Кредитний автомобіль може бути виставлений спільно банком та позичальником на загальні торги. Для проведення аукціону протягом короткого часу власнику авто доведеться виставити початкову ціну приблизно на 20% нижче за ринкову. Але після закінчення торгів продавець часто залишається у виграші порівняно з іншими варіантами продажу.
Покупцем буде призначено учасника торгів, який запропонував найбільшу ціну. Автомобіль знімається з обліку в ДІБДР. Вирученими від аукціону коштами колишній господар закриває борг перед банком і ПТС видається новому власнику транспорту.
При тривалій затримці позичальником перерахувань за кредитом банк надсилає йому листа з повідомленням про необхідність виплати належної суми та відсотків, призначених за прострочення. Якщо позичальник ігнорує вимоги, банк згідно з нотаріальним договором застави має право вилучити заставне майно.
За відсутності оформленого договору застави питання про вилучення автомобіля вирішується у судовому порядку. За рішенням суду позичальник має виконати кредитні зобов'язання протягом 10 днів. Після закінчення цього терміну судові пристави отримують право вилучити автомобіль і банк продає його в рахунок існуючої заборгованості.
Кредитний автомобіль - часте явище, адже покупка обходиться недешево, і потрібної суми часто немає. Разом з автомобілем покупець набуває певних кредитних зобов'язань, а через необхідність виплатити велику позику протягом короткого проміжку часу щомісячні внески можуть виявитися непосильними. Виникає ситуація, коли необхідно позбавитися автокредиту, продавши машину і погасивши борг перед банком, але реалізувати заставне майно не так вже й просто. Слід вивчити питання, як продати кредитну машину, коли борг ще не виплачено та діють обмеження на право розпорядження.
Існує кілька варіантів вирішення проблеми. Вибір конкретного шляху визначається, з індивідуальних обставин.
Чи можна продати кредитну машину
Купуючи машину із залученням позикових коштів, покупець обмежується у праві розпорядження, залишаючи за собою право керувати та використовувати транспортний засіб протягом усього терміну дії автокредиту.
Заборона на продаж машини, що перебуває в заставі, інші форми відчуження вказують у договорі, що підписується з банком, тому будь-який продаж без врегулювання юридичних моментів може призвести до порушення закону з подальшою відповідальністю.
Ситуацій, коли потрібно продати авто у кредиті, може бути кілька:
- Зниження заробітку, втрата роботи, інші випадки зниження доходу та неможливість подальшого обслуговування боргу перед фінансовою установою.
- Намір взяти нову модель, марку.
- Зміна регіону чи країни проживання.
- Незадоволеність характеристиками купленого ТС.
Незважаючи на наявність заборони, провести процедуру відшкодування відшкодування можливо, якщо дотримуватися певного порядку, встановленого законодавством, з урахуванням наступних параметрів:
- Місце зберігання ПТС (у автомобіліста чи банку).
- Сторона, залучена до продажу (банк, автосалон самостійно).
Потрібно розібратися в особливостях, як релізується кредитна машина, коли борг за неї ще не виплачено.
Намір продати кредитну машину, необхідно вивчити правові тонкощі, що стосуються розпорядження власністю. Знайти потрібну інформацію можна із договору з фінансовою установою.
Слід пам'ятати, що банк у першу чергу піклується про збереження прибутку, тому параметри платоспроможності і доходу, що змінилися в негативний бік, будуть враховані, якщо позичальник своєчасно сповістить про неможливість продовження виплат. В арсеналі банку є кілька вигідних інструментів, що показали свою ефективність на практиці в подібних ситуаціях: реструктуризація, відстрочення платежів, перегляд інших умов договору. Перше, що потрібно зробити при погіршенні фінансового стану, це сповістити банк. Разом із кредитором виробляються прийнятні умови погашення боргу.
Якщо причини не пов'язані з погіршенням статку, фінансова установа запропонує переоформлення договору на іншу фізособу з переходом прав на ТЗ та зобов'язань погасити залишок боргу.
Якщо ухвалено тверде рішення про продаж, є способи зробити це законно:
- Отримання дозволу банку та самостійний пошук покупця. Після проведення розрахунків з покупцем продавець погашає борг перед банком.
- Переоформлення об'єкта застави. Щоб зняти обмеження у правах на один транспортний засіб, позичальник пропонує інше забезпечення. Об'єктом нової застави може стати як авто, а й будь-яка інша ліквідна власність (земля, квартира, котедж тощо. буд.).
- Рефінансування автопозики в іншій організації. Найчастіше кредитори, залучаючи нових клієнтів, пропонують переоформити борг без застави. У результаті позичальник погашає позику у першому банку, знімає обтяження та продає засіб, звільнений з-під застави. Залишок боргу виплачується вже новому кредиторові.
- Можна продати автомобіль у кредиті через салон, що співпрацює із банком. Якщо процес реалізації довіряють автосалону, надалі врегулювання процедури відбувається, минаючи позичальника, між салоном та банком.
Одним із найзручніших шляхів продажу кредитного транспорту є звернення до автосалону. Не кожен продавець зможе прийняти авто до реалізації, звернутися можна лише до тих організацій, які працюють із конкретним банком. Їхній список уточнюють у відділенні фінансової організації.
Подібний спосіб не завжди виявляється вигідним, тому що частина коштів втрачається, проте звернення до дилера дає можливість передоручити процедуру іншому виконавцю, який самостійно регулюватиме порядок передачі прав на авто.
Якщо вирішено обійтися без допомоги автосалону, без узгодження з банком не обійтись. Якщо немає коштів для повної дострокової ліквідації залишку боргу перед фінансовою установою, можна скористатися одним із таких способів: 
- Змінити об'єкт застави, запропонувавши замість нього іншу власність (рухому чи нерухому), що відповідає вимогам ліквідності.
- Перегляд умов договору, якщо продаж пов'язані з погіршенням матеріального становища. Потрібно надати банку наявність вагомих причин, що призвели до втрати або зниження доходу (медична довідка, ліквідація підприємства, скорочення посади).
- Проведення торгів та продаж через аукціон за заниженою ціною. Існує ризик того, що отриманих коштів не вистачить навіть на ліквідацію боргу.
- Передача прав на машину з оформленням зобов'язань щодо автокредиту на нового власника. Схема також вимагає серйозної знижки, адже не кожен погодиться купувати автомобіль через додаткове узгодження кредитного договору з банком.
Якщо продаж пов'язані з відсутністю коштів у погашення кредиту, вирішувати питання з банком доведеться у разі.
Як продати, якщо ПТС на руках
Будь-яка угода з передачею транспорту новому власнику потребує наявності паспорта на ТЗ, основного документа, що підтверджує повноваження автовласника. Більшість програм кредитування передбачають зберігання ПТС у банку досі повного розрахунку за зобов'язаннями. Порядок дій, як продати машину, куплену в кредит, за наявності ПТС на руках, виглядає так:
- Позичальник пише заяву із проханням погодження угоди, а фінансова установа виносить рішення.
- У разі схвалення боржнику буде надано прийнятні для банку шляхи: самостійний продаж, залучення до реалізації кредитора або автосалону, перегляд умов позики, аукціонний продаж.
Необхідно враховувати, що будь-який запропонований спосіб вимагатиме узгодження з організацією кожного кроку позичальника.
Як і у випадку зі зберіганням ПТС вдома, продаж машини, основна документація на яку лежить у банку, відбувається у тій самій послідовності.
Підставою для реалізації машини в автокредиті на законних підставах стане згода банку після розгляду заяви позичальника.
Якщо банк надає право зайнятися пошуком покупця самостійно, вирішити питання, яким чином забезпечити новому автовласнику гарантії переоформлення ПТС. Можна скористатися послугами нотаріуса та скласти договір, що передбачає весь процес переоформлення.
Новий власник купує машину згідно з укладеним через нотаріуса договором у наступному порядку:
- Ліквідація боргу з автокредиту рахунок коштів покупця.
- Визволення машини з-під заставного обтяження.
- Залишок суми передається продавцеві, а машина переоформлюється.
З урахуванням високого ризику для покупця, подібна схема більше підходить для передачі машини на користь родичів та найближчого оточення.
Другий спосіб – заміна власника авто. Процедура відбувається у банку. Покупець стає новим клієнтом банку та продовжує щомісяця виплачувати борг. Також він сплачує різницю продавцю. Тут ніхто нічого не втрачає, а ви залишаєтеся із чистою кредитною історією.
Заставне майно продати складно. Важливо враховувати накладені обмеження та потреба у відповідності.
Не бажаючи займатися трудомісткою процедурою та тривалим врегулюванням, деякі громадяни розглядають сумнівні способи, як продати кредитний автомобіль:
- отримати у відділенні Державтоінспекції дублікат паспорта, заявивши про втрату документа;
- продати машину без оповіщення заставоутримувача;
- зайнятися розпродажем купленої машини запчастинами, пояснюючи причину відсутності автоугоном.
Усі перелічені схеми незаконні і тягнуть у себе відповідальність, до позбавлення волі.
Найчастіше щодо порушників застосовуються:
- ст. 159 КК РФ (шахрайство);
- ст. 306 КК РФ (хибне донесення);
- ст. 1102 ЦК України (незаконне збагачення);
- ст. 1107 ЦК України (незаконне використання чужих коштів).
Маючи безліч законних варіантів переоформлення кредитної машини, відповідальний автовласник навряд чи візьме на себе ризики продажу за сірими схемами. Ретельний аналіз конкретної ситуації та вивчення різних шляхів реалізації дозволять вигідно продати машину без будь-якого ризику для себе чи нового власника.
Можливість взяти автомобіль у кредит зробила транспортний засіб доступним всім верств населення. Людина може стати власником автомобіля майже відразу після огляду транспортного засобу.
Проте нерідкі випадки, коли фізичній особі необхідно терміново продати машину, яка перебуває в автокредиті. Тоді власник автомобіля може мати справу з труднощами.
З чого почати
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Наявність можливості реалізації машини залежить від виду кредиту, який власник взяв на її придбання. Якщо для купівлі автомобіля було отримано звичайну споживчу позику, людина має право реалізувати транспортний засіб без повідомлення банку.
Дізнатись про вид кредиту можна з документації. Її необхідно зібрати незалежно від виду позики.
Якщо на придбання автомобіля було взято спеціалізовану позику, машина перебуває у заставі банку до повного погашення заборгованості. Продати транспортний засіб, що є гарантією виплати, не можна.
Найчастіше ПТС перебуває в банку. Документ не буде видано для оформлення угоди. Крім того, чинне законодавство не дозволяє реалізовувати транспортний засіб без попередження кредитора.
Якщо банк дізнається, що позичальник продав автомобіль, компанія має право вимагати негайно повернути автомобіль.
Якщо клієнт наважиться звернутися до кредитної організації для отримання дозволу на продаж авто, людина має бути готова до того, що компанія вимагатиме закласти інше майно. Воно повинно мати рівну чи більшу вартість. Банк погодиться дати згоду на реалізацію, якщо клієнт запропонує залишити як заставу нерухомість.
Якщо кредитна організація відмовляється дати згоду на продаж майна, користувач може взяти позику в іншій організації, яка не вимагає обов'язкової застави. Отримані кошти людина має спрямувати на те, щоб сплатити борг. Обтяження із застави буде знято, і користувач матиме можливість продати машину.
Практика показує, що повідомляти банк про намір продати машину слід у будь-якому разі.
Якщо причиною продажу є погіршення фінансового стану, кредитна організація може дозволити виконати дію без погашення позики, адже компанії вигідно, щоб клієнт швидше розрахувався за кредитом.
Як можна продати машину, якщо вона в автокредиті
Законні методи
Замислившись над тим, чи можна продати машину в автокредиті, людина має пам'ятати, що чинне законодавство не забороняє виконання дії. Існує кілька способів, що дозволяють реалізувати автомобіль, за який ще не погашено взяту позику.
До них відносяться:
- отримання дозволу банку;
- заміна заставного майна;
- дострокове погашення боргу;
- реалізація автомобіля через автосалон.
Якщо власник транспортного засобу перебуває у критичному фінансовому становищі, він може вдатися до послуг автосалону.
Якщо співробітники компанії погодяться виконати продаж, вони самостійно вирішать усі питання з банком, який видав позику на придбання автомобіля. Колишньому господареві машини потрібно лише отримати дозвіл кредитної організації на виконання дії та передати автомобіль салону.
Мінусом виконання операції, служить той факт, що компанії, що спеціалізуються на перепродажі машин, не купуватимуть транспортний засіб за ринковою ціною. Його доведеться продати значно дешевше.
Через автосалон
Заставний автомобіль простіше продати через автосалон. Щоб дізнатися про компанію, яка здатна виконати дію, власник машини повинен звернутися до співробітників банку в момент подання заяви про бажання реалізувати автомобіль. Фахівці кредитної установи мають видати список організацій, з якими ведеться співпраця.
Плюсом реалізації транспортного засобу через автосалон є той факт, що господар машини майже не бере участі у процедурі. Співробітники компанії самостійно зв'язуються з банком, який видав позику, і обговорюють всі умови майбутньої угоди.
Покупця на автомобіль, на який не погашено кредит, фахівці автосалону теж шукають самостійно. Людина, яка вирішила скористатися послугою, повинна пам'ятати, що гроші, отримані від продажу автомобіля, спочатку будуть направлені в банк для погашення позики.
Через банк
У решті випадків людині, яка вирішила продати автомобіль, доведеться тісно взаємодіяти з банками, що видали позику.
Можливість погашення кредиту до закінчення терміну дії договору залежить від тарифу, який людина вибрала під час укладання договору. У деяких випадках банк вимагатиме внести додаткову плату за виконання дії або накладе штраф.
Можливість заміни заставного майна вирішується індивідуально у кожному даному випадку. Банк має право відмовитися приймати річ, яку клієнт хоче викласти замість машини. У разі отримання відмови власник транспортного засобу не зможе його продати.
Якщо є ПТС
Деякі кредитні організації не вимагають клієнта здавати ПТС транспортний засіб при отриманні позики. У цьому випадку користувач самостійно відповідає за збереження застави. Людина, яка має паспорт машини на руках, має право реалізувати автомобіль. Однак перед виконанням дії потрібно обов'язково повідомити банк та отримати його дозвіл на виконання дії.
Фізична особа, яка придбає автомобіль, зможе зареєструвати його на законних підставах. Проте машина залишиться заставним майном банку. Якщо клієнт, який взяв позику, зможе розрахуватися з кредитним установою, в організації з'явиться право конфіскувати майно.
На практиці банки не перешкоджають реалізації автомобіля, що продовжує залишатися заставою. Їх хвилює повернення коштів, виданих клієнту як кредит.
Компанії не люблять вилучати та самостійно реалізовувати транспортний засіб. Це з додатковими витратами. До того ж, відшкодувати повну вартість автомобіля не вийде.
Наявність ПТС на руках полегшує процедуру продажу машини, на яку ще не виплачено кредит. Проте не слід продати авто без повідомлення банку.
Якщо кредитна установа дізнається, що клієнт порушив умови договору, компанія має право подати заяву до суду. Позов банку буде схвалено, а людину притягнуть до кримінальної відповідальності за статтею шахрайство.
Самостійно
Клієнт, нічого не розплатившись із банком за кредитом, може продати машину самостійно.
Для цього необхідно:
- Повідомити кредитну організацію про виконання дії та додати документи, що пояснюють причини продажу авто. Це може бути довідка з зменшення заробітної плати або документ, що підтверджує постановку на біржу праці.
- Дочекатися рішення кредитної організації. Перед тим, як дати позитивну відповідь, банк може запропонувати кілька альтернативних варіантів виходу із ситуації. Це можуть бути кредитні канікули, рефінансування чи розстрочка. Якщо клієнт все ж таки вирішить продати авто, компанія видасть дозвіл на здійснення дії.
- Самостійно знайти покупця на машину.
- Прийти разом із потенційним покупцем до банку, який видав позику, та укласти договір купівлі-продажу. Співробітники кредитної організації самостійно роблять позначку ПТС. Кошти, які будуть отримані від реалізації транспортного засобу, підуть у рахунок погашення заборгованості перед банком.
- Співробітники кредитної організації видають ПТС автомобіля новому власнику. Однак дія виконується, якщо покупець переказав повну суму за купівлю машини. Якщо грошей на погашення кредиту не вистачає, транспорт залишається у заставі банку. Між кредитною організацією та новим власником автомобіля укладається договір на відшкодування суми, що бракує.
Якщо покупець купує автомобіль у кредит, він зобов'язаний надати банку повний пакет документів
Інші варіанти реалізації
Існує альтернативний спосіб, що дозволяє продати автомобіль, що знаходиться в автокредиті. Дія здійснюється через нотаріальну контору, де оформляється довіреність. І покупець, і продавець мають бути згодні із виконанням дії.
Проведення операції пов'язане із ризиками. Справа в тому, що передача коштів та отримання паспорта машини ще не роблять покупця господарем транспортного засобу. При необхідності колишній власник автомобіля може скласти нову довіреність та відновити переданий ПТС до ДІБДР.
Наявність документів дозволить людині повернути машину на законних підставах. Претензії покупця державні органи не враховуватимуть.
Довіреність діє 3 роки. Після закінчення терміну покупець має переоформити документи іншого члена сім'ї. Проте виконати дію людина не зможе через те, що не є власником автомобіля.
Усі права перебувають у банках до погашення заборгованості за кредитом і зняття обтяження. Якщо за цей період часу машину було знято з обліку та переоформлено, для отримання нової довіреності знадобиться пошук старого власника.
Як страховку покупець може вимагати з продавця складання розписки про передачу грошей.
Відповідальність
Якщо автомобіль взято в кредит, а заборгованість перед банком ще не погашена, процедура продажу триватиме тривалий проміжок часу. Власник транспортного засобу повинен обов'язково отримати дозвіл банку.
Якщо людина вирішить піти іншим шляхом і продасть автомобіль без повідомлення кредитної установи, вона буде притягнута до відповідальності. Фізична особа змусить сплатити штраф у розмірі до 120 000 рублівабо позбавлять волі строком на 2 роки.
Суворість покарання визначається судом залежно від ситуації. Практика показує, що громадяни, які самовільно продали автомобіль, на який не було виплачено позику, відбутися штрафом. Проте трапляються випадки, коли людину позбавляють волі.
Крім проблем з банком, у людини можуть виникнути неприємності зі страховими компаніями. Вони розцінюють реалізація автомобілів без повідомлення та отримання дозволу як необґрунтоване збагачення та незаконне використання чужих коштів. Щоб уникнути можливих проблем, не слід переступити межу закону.
