Якщо відновити автомобіль після тотала. Що робити, якщо авто не підлягає відновленню після ДТП? Чи підлягає машина відновленню

Запитання від читача:

« Доброго дня Сергій. У мене до вас таке питання – нещодавно потрапили у серйозну аварію, на зимовій дорозі винесло у кювет, благо ми практично не постраждали. Проте машина відновленню не підлягає! Спрацювали подушки, кузов повело, двигун пробило і т.д. і т.п збитки дуже великі! Так як автомобіль у нас новий ми його страхували за повною страховкою КАСКО, якщо він відновленню не підлягає на яке відшкодування можна розраховувати? Дуже переживаємо з чоловіком, дякую за відповідь, Лариса»

Добре, що самі живі залишилися, а машина – напрацюєте іншу, не переживайте це лише метал! Ваше питання зрозуміле, читайте далі …

Давайте спочатку подумаємо, що означає машина не підлягає відновленню.

Це термін запровадили страхові компанії. Отже — відновлення (ремонт) автомобіля недоцільно, оскільки вартість ремонту перевищуватиме вартість цього авто у нормальному стані. Зазвичай якщо сума ремонту вже 70 - 80% вартості, то страхова компанія вже визнає його не підлягає відновленню.

Потрібно враховувати, що оцінюється конкретний автомобіль, рік його виробництва та пробіг. Тобто якщо авто не нове, то й коштуватиме воно не як нове, а з поправкою на рік виробництва та пробіг. Саме від цього значення має вважатися і шкода.

Читаємо договір КАСКО

Вам реально пощастило, що є договір КАСКО. Ви відновите практично всю суму за автомобіль з урахуванням відсотків за знос. Тут і треба читати договір! Тут якраз і криються підводні камені, причому в різних страхових компаніях вони можуть бути різні. Тому спочатку при купівлі та страхуванні авто треба ретельно вибирати надійну страхову компанію з більшим стажем роботи.

Так, наприклад – коли я страхував машину, у мене чорним по білому було написано – що у разі повного знищення авто (з якихось причин, аварія, підпал тощо), виплачується повна сума вартості, мінус 1,2% зносу кожного місяця страховки. Тобто якщо ви користувалися страховкою 10 місяців мінус 12% від вартості авто! Практично всі страхові компанії мають таку практику!

Однак, треба бути на сторожі, і як я завжди закликаю — до укладення договору зі страховою компанією читати весь договір від «кірки до кірки», а особливо «дрібний шрифт» та «виноски на полях».

Так у мого знайомого в полісі КАСКО написано - при настанні повного знищення машини наступний розрахунок - за перший місяць знос вважається 7% вартості, а наступні 1,5%, це дуже багато! Так якщо ви користувалися авто 10 місяців, то перший місяць 7% + (9 місяців Х 1,5%) = 20,5%! Тільки вдумайтеся, вам страхова компанія не заплатить 20,5 відсотка від ціни! Від 1000000 рублів ви недоотримаєте 205000 рублів. Це величезна сума!!

Тож Ларисо, уважно читайте договір, там реально все прописано.

Розбитий автомобіль

Багато хто ставить питання – а що робити з автомобілем, що не підлягає ремонту? Залишати у страховій компанії?

Хлопці немає! Потрібно його забирати собі - ВИ ЩО! Подумайте самі, ви страхуєте свою машину від шкоди, нехай від часткової або повної, ну і що, що вона повністю знищена, ви сплатили свою страховку, а тому ця купа металобрухту - ВАША!

До чого я хилю - навіть ця купа металу коштує грошей, і причому не малих (особливо якщо у вас дорога іномарка). Можна продати документи, а іноді це 15 - 20% вартості авто, можна здати що залишилося на запчастини, а це знову ж таки 15 - 20%. Так плюс страховка, ось вам і виходить грошей трохи більше, ніж нова машина.

Однак моя вам порада поки всі гроші не перерахувала, навіть не думайте продавати — розбирати автомобіль, або робити щось із його документами. Страхові компанії хитрі та можуть вимагати додаткової експертизи, наприклад, через місяць після аварії. А у вас все авто розібрано! Тож чекайте, не поспішайте!

У вашому випадку, Ларисо, потрібно розрахувати знос, подивіться договір, скільки у вас йде за місяць, якщо інформації немає, то зверніться до своєї страхової. Якщо підсумкова сума буде набагато занижена. Швидше за все, так і буде. ТО тут простий хід - незалежна експертиза - далі суд - отримання браку суми. Всі ці «ходіння по муках» не такі страшні, як здаються. І практично завжди виправдані. Вирішення таких питань через незалежних експертів та суд — це нормальна відпрацьована практика. І здебільшого суд встає на бік автовласника. І останнє обов'язково забираємо розбитий автомобіль собі.

Щодо того, що потрапили в аварію не турбуйтеся, звичайно, якщо автомобіль відновленню не підлягає - це неприємно і прикро, але думайте про хороше - ЩО ЖИВІ ЗАЛИШИЛИСЯ! А це найголовніше. Дійте, як я вам описав!

А на цьому все, думаю, я вам допоміг. Читайте наш АВТОБЛОГ!

Нерідко страхові компанії визнають конструктивну загибель автомобіля заради власної вигідності, а аж ніяк не через технічний стан машини. При цьому менеджери сподіваються на юридичну безграмотність клієнта, адже такі дії є протизаконними. У яких випадках можна заперечити рішення страхової компанії?

Коли страховик має право визнати «тотал»?

Кожна страхова компанія самостійно вирішує, у яких випадках можна визнати конструктивну загибель автомобіля. Однак у правилах КАСКО більшості страховиків зазначено, що тотальна загибель машини настає у таких випадках:

• Якщо вартість ремонту перевищує певний відсоток страхової суми (зазвичай 70-80 відсотків).
• Якщо немає можливості відремонтувати автомобіль.

Фактично обидва пункти позначають те саме, адже складно уявити ситуацію, коли за вартості ремонту 40-50 відсотків від страхової суми немає технічної можливості відновити машину.

Окремі компанії вважають за краще вказувати в правилах КАСКО, що конструктивна загибель автомобіля може бути визнана лише за рішенням експертної організації.

Варіанти виплати

У разі тотальної загибелі машини автовласник може вирішити, що робити з придатними залишками автомобіля. Неушкоджені деталі можна передати страховій компанії або залишити собі.

У першому випадку відшкодування виплачується у розмірі страхової суми. Якщо автовласник вирішить скористатися другим варіантом, страховик відніме вартість придатних залишків із суми виплати. В обох випадках виплата зменшується на відсоток зносу, зазначений у правилах КАСКО.

Деякі страхові компанії мають партнерські відносини із посередниками, що займаються реалізацією аварійних автомобілів. Такий страховик може запропонувати клієнту ще один варіант врегулювання страхової події. Зокрема, автовласник продає придатні залишки через посередника, а страховик виплачує відшкодування за мінусом їхньої вартості.

Якщо ви вирішите скористатися цим варіантом, варто поцікавитися репутацією посередника. Іноді страхові компанії співпрацюють із досить сумнівними фірмами, тому не можна судити про благонадійність посередника за репутацією страховика. Який би варіант виплати ви не обрали, йтиметься про велику грошову суму.

Не варто дивуватися, якщо страхова компанія наполягатиме на безготівковому розрахунку. Страховикам зручніше виплачувати великі суми саме у безготівковій формі.

Термін виплати

Кожен страховик встановлює свій термін врегулювання збитків за тоталом. Найчастіше страхові компанії вказують у правилах КАСКО, що рішення щодо виплатної справи має бути ухвалене протягом тридцяти днів. Після цього страховик має ще десять днів на перерахування грошей. Однак зазначені терміни можуть сильно відрізнятися від страховика до страховика, тому страхувальнику слід заздалегідь з'ясувати, коли саме чекатиме на виплату.

А ось з датою початку терміну врегулювання збитку все трохи простіше. Будь-яка компанія починає відлік з моменту, коли заявник надав останній документ. Слід попросити у менеджерів копію акта прийому-передачі документів, інакше не вдасться оскаржити дії страховика у разі порушення термінів виплати.

У деяких випадках врегулювання збитків може бути припинене до моменту укладання додаткової угоди про виплату. Нерідко автовласники відмовляються підписувати цей документ, оскільки не влаштовують окремі пункти угоди. Це дає страховику законний привід затримки виплати. Вирішити подібну конфліктну ситуацію можна за допомогою абандону.

Що таке абандон?

Цей термін означає право автовласника відмовитися від пошкодженої машини на користь страхової компанії. Для цього необхідно подати до страхової компанії письмову заяву. Після отримання такої заяви страховик зобов'язаний виплатити відшкодування, а автовласник може розраховувати на виплату у розмірі страхової суми.

Особливість абандону полягає в тому, що власнику машини не потрібна згода страховика на виплату. У разі судового розгляду достатньо довести факт передачі заяви менеджерам страхової компанії. Як правило, страховики вважають за краще вирішувати питання щодо абандону через суд, тому автовласнику краще запастися терпінням.

Як оскаржити тотал?

Часто рішення страховика про визнання повної загибелі машини викликає в автовласника обурення. Це не дивно, якщо після аварії машина залишилася на ходу. До того ж нерідко менеджери страхової компанії спеціально завищують вартість ремонту, щоб отримати пошкоджений автомобіль. Зазвичай у подібних аферах також беруть участь працівники СТОА.

Для повної впевненості, що вартість ремонту була завищена, варто звернутися до одного з офіційних дилерів машини конкретної марки. Бажано, щоб така СТОА не співпрацювала із страховиком. Фахівці дилерської сервісної станції визначать вартість робіт відповідно до технології ремонту заводу-виробника.

Також автовласник може звернутися до незалежного експерта. Його висновки та думки фахівців дилерської СТОА допоможуть об'єктивно оцінити обґрунтованість рішення страховика про визнання конструктивної загибелі машини. Якщо автовласник упевнений, що страховик намагається його обдурити, слід звертатися до суду.

Страхова компанія, яка застрахувала автомобіль за КАСКО, згідно з договором, зобов'язана виплатити повне відшкодування збитків, які виникли внаслідок ДТП. Для оцінки вартості відновлювального ремонту ушкоджень автомобіль доставляють на СТО, де автомеханіки прораховують кошторис на ремонт ушкоджень.

Припустимо, що вартість ремонту склала 80% вартості авто.
Відповідно до правил страхування КАСКО під «Повною загибеллю» (фактичною чи конструктивною - Тотал) розуміється пошкодження ТЗ, внаслідок якого відсутня технічна можливість виконання ремонтно-відновлювальних робіт, що забезпечують усунення пошкоджень, що виникли внаслідок настання страхового випадку, або вартість їх виконання перевищує 75% страхової. вартості, за вирахуванням суми амортизаційного зносу.

Таким чином, через умови договору страхування автомобіль вважається втраченим. Страхова ухвалює рішення - тотал. Далі оцінюються "придатні залишки" - те, що залишилося від машини.

Надалі можливі два шляхи розвитку подій. Деякі страхові компанії дають клієнту можливість вибрати прийнятний для нього варіант відшкодування збитків за «тоталом», інші нав'язують свою точку зору.

Повна загибель – варіанти отримання страхового відшкодування за КАСКО:

Перший варіант.Страхова компанія виплачує клієнту всю суму згідно з договором з вирахуванням франшизи та зносу (якщо ці пункти передбачені у договорі КАСКО). Клієнт оформляє свою відмову від придатних залишків автомобіля та передає їх страховий.

Другий варіант.Забрати придатні рештки від автомобіля собі. Тоді проводиться оцінка вартості придатних решток. На цю суму зменшується страхове відшкодування. Все, що залишилося від машини, можна продати у СТО, де це підлатають та знову продадуть. Можна ще спробувати відремонтувати автомобіль самостійно, і тим самим уникнути витрат на зняття та постановку на облік у ДАІ.

«Я назавжди запам'ятаю цю поїздку!», - Вигукує мама трирічного Захара, який захворів на турецькому курорті. На сьомий день відпочинку у п'ятизірковому готелі у невеликому селі за годину їзди від міста Кемера малюк сильно отруївся. «Дві доби він рвав фонтаном, не міг ні пити, ні їсти. Ніщо з асортименту ліків, які у нас були із собою на випадок серйозного отруєння, не допомагало», - нарікає Ірина.

Коли туристи зрозуміли, що хвороба дитини серйозніша, ніж вони думали - спробували додзвонитися до представника страхової компанії, чий поліс вони купили разом з путівкою. «Про страховий випадок треба було повідомляти в одну із країн СНД. Ми дзвонили за вказаним у договорі страхування скайпом, щоб було дешевше, - там нам пояснили, що потрібно зв'язуватися саме телефоном, скайпом вони заявку не приймуть і інструкцію не дадуть. Два дні дзвонили з рецепшена на турецький мобільний номер, зазначений у договорі – дзвінок щоразу обривався до того, як з'єднати. Жахливий асистанс, ми виявилися надані самі собі», - розповідає Ірина.

Туристи подумали поїхати до місцевої лікарні самостійно, але менеджер туроператора попередив, що це коштуватиме 1000 доларів - і таксі до найближчої лікарні, і аналізи, і прийом лікаря. Зрештою, становище врятував директор аптеки неподалік, який здобув медичну освіту у Львові, та володів українською. Він прописав протиблювотні та ліки від отруєння, і через пару днів дитина одужала. Але відпустка вже була зіпсована.

Щоб такої ситуації не траплялося, слід ретельно обирати поліс туристичного страхування під час виїзду за кордон. А якщо ви купуєте страховку разом з путівкою, то поцікавтеся рівнем полісу та особливостями асистансу щодо нього. Можливо, дешевше замовитиме ще один поліс (якщо від нав'язаного туроператором відмовитися не буде можливості), ніж потім залишитися за кордоном без лікування.

Загальні закономірності

За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на 28.07.2015 р., поліс страхування медичних та додаткових витрат на час подорожі за кордоном на 14 днів, куплений в українських страхових компаніях, коштуватиме 100-800 гривень на дитину двох років та 100-400 гривень на дорослого Поліс для країн Європейського союзу (як у Грецію, так і до Німеччини) у деяких компаніях трохи дешевша, а в інших – у ту саму ціну.

Коли покупець поліса потребує медичних послуг за кордоном, за умовами договору він має звернутися до компанії - закордонного партнера СК, яка продала йому страховку. Ця компанія надасть страхувальнику так званий асистанс - проінформує до якого госпіталю звернутися і розповість важливі нюанси щодо медичної допомоги у його конкретному випадку.

Примітно, що партнерами різних українських СК за кордоном часто виступають ті самі компанії. Наприклад, влітку-2015 найпоширенішими компаніями, які надають українцям асистанс за кордоном, є «Балт асістанс» та Smile Assistance. «Справді, асистуючих компаній на ринку небагато, та й принцип обслуговування однаковий. Те саме можна сказати і про супермаркети: ті ж постачальники продукції, загальний принцип обслуговування, але одні нам подобаються більше, інші – менше. Все залежить від того, як саме страхова компанія працює з асистуючим. Які мають алгоритми обслуговування, які вимоги щодо термінів організації допомоги», - розповідає Ольга Сидорук, менеджер управління особистого страхування компанії PZU в Україні.

За словами страховиків, якщо у різних СК один і той самий партнер за кордоном, це не означає, що туристів за кордоном обслуговують однаково. Насправді набір послуг визначається умовами договору СК із закордонним партнером та СК з туристом. «Ассистирующая компанія зобов'язана обслуговувати застраховану особу у межах умов договору страхування, тобто за виборі страховика пріоритетним є умови договору, а чи не асистуюча компанія», - зазначає Юлія Левченко, заступник начальника управління особистого страхування СГ «ТАС».

Як правило, програми страхування у страховиків розрізняються за своїми параметрами - страховими сумами, умовами виплати, переліком медичних та додаткових послуг, винятками тощо. Найпомітніша різниця сублімітів - додаткових обмежень у страхових сумах за окремими видами допомоги. «Наприклад, у компанії А на стоматологію виділено субліміт 100 євро, у компанії Б – 150 євро. Якщо екстрена стоматологічна допомога туристові коштуватиме 150 євро, то за полісом компанії А доведеться доплачувати свої 50 євро», - пояснює Віталій Гребеник, заступник директора з прямих продажів страхової компанії "АСКО-Медсервіс".

«Наприклад, якщо у договорі зазначено загальну страхову суму становить 30 тис. грн, то субліміт на амбулаторно-поліклінічну допомогу може бути лише 1 тис. євро. Ще гірше, коли передбачено субліміт на один із найзатратніших видів медичної допомоги – стаціонарну», - попереджає Ольга Сидорук.

Ще один нюанс, на який потрібно звернути увагу перед покупкою поліса – винятки із переліку страхових подій. «Наприклад, одна компанія покриває збитки, що сталися під час катання на прогулянковому велосипеді, а інша – ні, третя вважає це додатковим ризиком та просить за нього доплату. Навіть якщо асистуюча компанія одна для всіх трьох страховиків – діятиме вона по-різному», - каже Ольга Сидорук.

Самостійна поїздка до лікаря

У деяких страхових компаніях ви можете вибрати поліс без асистансу - він буде дешевшим, ніж з такою послугою. Медичні витрати у такому разі вам компенсують після звернення до страховика на батьківщині. За полісами, які передбачають асистанс, також можлива схема відшкодування витрат постфактум. «Як правило, у полісі прописано і можливість самостійної оплати медичних послуг туристом з подальшим відшкодуванням витрачених коштів на повернення в Україну. При цьому, турист повинен повідомити асистанс про захворювання, і оператор порекомендує, до якого лікаря можна звернутися. Є на ринку і поліси без послуг асистансу, але вони не підійдуть для подорожі до країни шенгенської зони», – розповідає Вікторія Волошина, голова правління СК «НОВА».

Є кілька однозначних випадків, коли вам доведеться сплатити медичні послуги самостійно. «Самооплата можлива лише у випадках, коли клієнт повідомив про подію після отримання меду. допомоги, або коли клієнт знаходиться в маленькому містечку, де немає клініки, а прийом веде один приватний лікар за готівку. Коли ж йдеться про стаціонарне лікування, то рахунки за неї справді колосальні, тому страхова компанія проводить розрахунки з клінікою за безготівковим розрахунком», - розповідає Ольга Сидорук.

Для того щоб можна було зв'язатися з асистансом без проблем, заздалегідь продумайте, яким чином ви це робитимете. Найдешевше - купити місцеву картку мобільного оператора. Найдорожче – зателефонувати з номера в готелі. Безкоштовно в деяких готелях можна дзвонити з рецепшн. Також деякі менеджери туроператорів пропонують в екстрених випадках послуги постояльців свої мобільні.

Страховики рекомендують не оплачувати послуги самостійно, а звертатися до асистансу у будь-якому випадку. «Ще один момент, який підтверджує доцільність звернення до асистансу, це компетентність лікарів та налагоджена мережа медичних закладів, де нададуть якісні медичні послуги. До того ж у чужому місті важко зорієнтуватися у ситуації, коли людині погано. Деякі знайомі нам в Україні препарати можуть не реалізовуватись у країні відпочинку. І мовний бар'єр може вплинути на якість медичної допомоги та призвести до того, що лікар неправильно діагностує недугу», - пояснює Віталій Гребеник.

Позаштатні ситуації

У будь-якому випадку, якщо ви не повідомите асистансу про страхову подію в прописаний у договорі термін (як правило, це дві доби з дати події) - ви не отримаєте відшкодування. Це правило поширюється і на особливо складні випадки з транспортуванням швидкої допомоги: необхідно якнайшвидше повідомити асистанс і надати госпіталю ваш поліс. «В екстрених випадках, коли хворий сам не може звернутися за допомогою – це може зробити родич, людина, з якою він спільно подорожує, медичний персонал», – каже Віталій Гребеник.

Якщо ви відпочиваєте у віддаленому від великих міст місці, то можлива ситуація, що на найближчі лікарні ваш асистанс не поширюється. «Бують ситуації, коли турист знаходиться в районі, де асистанська компанія не має договору з прилеглою клінікою. В цьому випадку може бути запропоновано два варіанти – турист самостійно оплачує за лікування з подальшим відшкодуванням витраченої суми або асистанс організовує його доставку до клініки з мережі партнерів», - розповідає Вікторія Волошина.

Якщо ж страхувальника привезуть до лікарні, з якою асистанс не підписав договір, і при цьому транспортувати його буде заборонено, тоді відшкодування проходитиме інакше. «У такому разі аситанс буде домовлятися з лікувальною установою в індивідуальному порядку - про умови оплати та суму за надані медичні послуги, передбачені договором. Якщо сума за надані медичні послуги невелика, клієнт за погодженням з асистансом (з дозволу СК) може сплатити їх сам на місці. Потім після повернення в Україну страховик компенсує понесені узгоджені витрати повністю», - пояснює Віталій Гребеник.

Вартість полісів для дитини та дорослої терміном 14 днів для Туреччини та Греції з дослідження компанії «Простобанк Консалтинг на 28.07.2015 р., грн.

	Іноземний партнер	Назва програми полісу	Туреччина		Греція
			Для дитини 2 роки	Для дорослого	Для дитини 2 роки	Для дорослого
АЛЬФА СТРАХУВАННЯ	Савітар груп	стандарт
	ТОВ "Смайл Сервіс", "FIRST ASSIST" (тільки Туреччина)	Програма-А	18,2 дол. США	9,1 дол. США
АСКО - Медсервіс	Smile Assistance	Програма-А
АХА Страхування	Балт ассистанс	класична
БЛАГОСТАН І ЗАХИСТ	Smile Assistance	Програма-А
		Програма-А2
ДОМІНАНТУ	Нова ассистанс	Програма-А
ЄВРОПЕЙСЬКИЙ СТРАХОВИЙ АЛЬЯНС	Smile Assistance	Поліс під час поїздок за кордон
ІЛЛІЧІВСЬКЕ	Smile Assistance
ІНГО Україна	Європа асистанс	СТРАХУВАННЯ ПРИ ВИЇЗДІ ЗА КОРДОНО
		Міжнародний договір страхування, програма В
КИЇВСЬКИЙ СТРАХОВИЙ БУДИНОК	Балт ассистанс	поліс «Туристичного страхування» для тих, хто виїжджає за кордон	не страхують дітей віком до 3 років	40-50 центів/день	не страхують дітей віком до 3 років	40-50 центів/день
	Турція - Remed, Європа - ІТ компанії	ПРОГРАМА «А»
		Поліс для подорожі за кордон: програма В
	EuroCross International Central Europe	Поліс для подорожі за кордон
		програма А
ПЗУ Україна	Балт ассистанс
	Smile Assistance	Стандарт
ПРОВІДНА	Балт ассистанс	Виїжджають за кордон
ПРОСТО-страхування	Smile Assistance	Стандарт
ТАС Страхова група	Олл асистентс	Стандарт
УКРАЇНСЬКА СТРАХОВА ГРУПА	Smile Assistance	Стандарт
Український страховий капітал	Брокбізнес страхування	Стандартна
УНІВЕРСАЛЬНА	Smile Assistance
	Європейське туристичне страхування	Стандарт
	Smile Assistance, Remed	Поліс під час поїздок за кордон

Думка

Віталій Гребеник, заступник директора з прямих продажів страхової компанії "АСКО-Медсервіс"

Багато СК з питання організації надання медичних та додаткових послуг клієнтам, які придбали у них договір страхування медичних та додаткових витрат на час подорожі за кордоном, співпрацюють з однією і тією ж компанією, що асистує (далі - асистанс).

Чи означає це, що клієнт отримає той самий обсяг медичних та додаткових послуг з придбаної туристичної страховки у будь-якої з таких СК? Однозначно – ні. Асистанс організовує надання медичних та додаткових послуг лише тих і в тому обсязі, який передбачений у туристичній страховці, та діє в рамках своїх повноважень, передбачених договором-доручення, укладеним із СК.

Тому, у кого купувати поліс має дуже велике значення, оскільки програми страхування, передбачені туристичною страховкою, у всіх компаній можуть бути різні.

Схема виплати за страховою нагодою, щоб не компенсувати медичну допомогу зі своєї кишені, така:

1) необхідно вибрати правильну програму страхування, що передбачає покриття медичних витрат у країні перебування, залежно від цілей поїздки;

2) вивчити договір страхування – виписати собі телефони асистансу;

3) у разі настання страхового випадку негайно звернутися до асистансу, надати працівникам мед.установи поліс страхування.

Вікторія Волошина, голова правління СК "НОВА"

Туристу зручніше отримати послуги через асистанську компанію. Відвідування лікувального закладу за кордоном коштує дорого, і багато наших громадян не мають необхідної суми, особливо для госпіталізації. Тому більшість програм страхування передбачають отримання невідкладної медичної допомоги через асистанську компанію.

Раніше на ринку була ситуація, коли більшість українських страховиків співпрацювали з CORIS Ukraine (нинішня назва APRIL Assistance). Але на сьогоднішній день вибір асистансів суттєво розширився. Звичайно, споживачеві складно розібратися у всіх нюансах роботи асистанської компанії, і яка краще, але представники туристичних фірм на підставі відгуків туристів вже звертають увагу, з яким асистансом працює страховик.

Юлія Левченко, заступник начальника управління особистого страхування СД «ТАС»

У деяких страхових компаній дійсно ті самі партнери за кордоном, це можуть бути як клініки, так і асистуючі компанії. Однак важливо пам'ятати, що при обслуговуванні договорів страхування асистуючі компанії керуються, перш за все, умовами договору страхування, тобто полісом, який набуває людина при виїзді за кордон. Таким чином, асистанс організовує застрахованій особі медичну допомогу виключно згідно з умовами полісу конкретної страхової компанії (у різних страхових компаній умови різні). Адже зрештою саме умови поліса визначають страхове покриття, а не асистуюча компанія. Отже питання вибору страхової компанії залишається актуальним.

Згідно з умовами договорів більшості страхових компаній передбачена компенсація самостійно витрачених коштів, так само як і організація медичних послуг, та подальша оплата підрядникам. Як правило, послуги організовує асистанс та оплачує страхова компанія, у виняткових випадках застрахована особа змушена самостійно сплатити медичну допомогу. У разі людина повинна мати певне матеріально-грошове забезпечення для оплати послуг.

Акредитація страхової компанії в посольстві країни, куди відправляється застрахована особа, означає, що певні умови полісу цієї страхової компанії відповідають вимогам країни, що приймає, але це не означає, що інші умови страхування однакові в полісах усіх акредитованих компаній, тому клієнтам можна порекомендувати ретельно вивчити договір страхування. перед тим, як його підписувати.

Автомобіль після ДТП відновленню не підлягає: автомобільний асистанс

Prosto маса тонкощів та нюансів існує у такій проблемній темі, як страхові виплати по авто, яке після ДТП відновленню не підлягає. Як не потрапити на можливі зловживання страхової, як оперативно і безпроблемно вирішити складності, що виникають на шляху, як і кому продати залишки багатостраждальної машини?

Складність перша - потурбуйся про договір наперед

Мало хто при оформленні КАСКО звертає увагу на такий пункт, як визнання конструктивної загибелі застрахованого авто. Це цілком природно, адже досвідчений водій навряд чи оцінює свої шанси потрапити у таку аварію, як високі. Проте, на дорозі трапляється всяке, причому з чужої вини.

«Я їхала на роботу, звичайним своїм маршрутом, де знаю кожну ямку, кожен знак, і мені здавалося, що можу проїхати по ньому із заплющеними очима, - розповідає Поліна, досвідчений водій із десятирічним стажем. - Попереду мене їхала старенька вантажівка. Я його обганяла з лівого боку, а він у цей момент вирішив повернути ліворуч, щоб заправитися. Мало того, що в'їзду на заправку там не було – була цегла. Так у нього ще й не працював задній поворотник! Поліна потрапила до так званої «мертвої зони» видимості водія вантажівки, і ніяк не могла знати про його бажання повернути. «Коли я вже його випередила, то побачила працюючий передній поворотник, і наскільки могла намагатися уникнути ДТП. Але зіткнення все одно сталося, машина стала некерованою, мене занесло, викинуло на узбіччя у дерево. Врятували мене лише подушки безпеки та пристебнутий ремінь, – з жахом згадує Поліна. - Найцікавіше, що водій вантажівки так і не зрозумів, що сталося. Він підійшов до мене і перша фраза його була: «Ото купували іномарок - літають тут». Можливі небезпеки такими випадками не вичерпуються: непередбачуваних ситуацій на дорозі достатньо, і не все і не завжди залежить від наших навичок водія. Тому вивчати умови страхової потрібно до укладання договору.

Специфіка страхування «тотального» пошкодження авто в тому, що кожна страхова компанія має свій підхід до визнання конструктивної загибелі застрахованого транспортного засобу.

«Підходи страхової ґрунтуються на співвідношенні вартості відновлювального ремонту до вартості автомобіля на момент страхування, тобто до страхової суми, – пояснює Сергій Мішкур, директор страхового брокера ТОВ «Фінанссервіс». – Проте кожна страхова компанія приймає за основу різну величину. Розкид коливається в діапазоні 60 – 75%. На практиці це означає, що автомобіль вартістю 100 000 гривень може бути визнаний конструктивно знищеним за вартістю відновлювального ремонту 60 000 гривень в одній компанії (60%), а в іншій - виплата відшкодування буде здійснюватися у звичайному порядку (75%)».

Складність вибору – кому залишки?

Отже, якщо ви вже оформили договір, а потім потрапили в ДТП, і автомобіль пошкоджений суттєво, то вам потрібно домовитися з вашою страховою компанією на предмет того, чи підлягає відновленню автомобіль чи ні, а для цього потрібно уявляти, скільки коштує його ремонт.

Визначити вартість ремонту машини – процедура довга та досить складна. Витрати на ремонт неможливо визначити візуально, а розрахунки станцій ТО офіційно до розрахунку страхової не беруться, а є просто показником того, чи потрібно проводити спеціальне автотоварознавче дослідження для оцінювача. І тільки розрахунок збитків останнім і визначає чи можна визнати автомобіль не підлягає відновленню. Якщо рішення про конструктивну загибель авто вже прийнято, то далі справа за вами у виборі найбільш оптимальної тактики поведінки.

Як правило, у страховому договорі для клієнта прописують два варіанти розвитку подій щодо відшкодування страхової компанії збитків. Схема перша:залишки авто забирає страхова компанія і сама займається їх подальшою долею, при цьому зменшивши страхову виплату на розмір франшизи, пропорційності зносу та інших відрахувань відповідно до умов страхування. Зазвичай, така схема практикується для авто, що у кредиті в банку. При цьому позичальнику доведеться зі своєї кишені відшкодовувати банку брак коштів від страхової виплати на погашення кредиту.

Схема друга:ви залишаєте розбитий автомобіль собі, і тоді крім усього, що віднімають за першої схеми, відшкодування страхової буде відраховано ще й вартість залишків, оцінена фахівцями. І тут широке поле для діяльності – адже вигідність цього пункту залежить від того, як саме було проведено оцінку залишків.

Складність зі страховою - тонкощі визначення вартості ремонту та залишків

Вартість залишків визначає окреме дослідження після того, як авто визнали таким, що не підлягає відновленню. І тут випливають нюанси, пов'язані із попереднім етапом визначення вартості відновлювального ремонту авто. Справа в тому, що страхові компанії, як правило, при оцінці ремонту користуються послугами партнерських чи експертних дочірніх компаній. Тому теоретично вони мають можливість для своєрідних махінацій, щоб згодом вигідно придбати залишки або мінімізувати збитки при залишках, які дуже невигідно реалізовувати. Для цього СК просто достатньо домовиться з експертною компанією про заниження або завищення вартості ремонту та вартості залишків. І отримати бажаний результат: або тоталку там, де її немає, або відсутність рішення про тоталку там, де вона відверто потрібна. Що стосується оцінки залишків, то і тут можуть бути зловживання: наприклад, якщо автомобіль цікавий страховий (наприклад, у тих випадках, якщо страхова сума прив'язана до курсу долара, а він значно зріс - відповідно зросла вартість авто та його деталей), то вартість залишків може бути занижена. А якщо ви реалізуєте залишки авто самі, то навпаки - завищена. Тому якщо ви не погоджуєтесь з експертними оцінками, то сміливо сперечайтеся з ними на всіх етапах.

Якщо вас не влаштувала вартість ремонту, визначена експертом-оцінювачем, запропонованим страховою, зверніться до іншого оцінювача, якому ви довіряєте - краще з державної експертної компанії. Для проведення оцінки вам достатньо буде надати експерту фотографії пошкоджень та копію рахунку зі СТО. Якщо ваші підозри про неадекватну оцінку підтвердилися, то для переговорів зі страховою (і для більшої переконливості в суді у разі негативного розвитку подій) варто замовити ще одну експертну оцінку. Якщо ж і після цього вам не вдалося досягти порозуміння зі страховою компанією - сміливо звертайтеся до суду.

Втім, рішення щодо кожного конкретного авто залежить від ситуації. «Якщо ви не домовилися зі страховою про те, що автомобіль не «тотальний», тоді є сенс забирати залишки та розглядати варіант самостійного ремонту, оскільки на аналогічний автомобіль відшкодування не вистачить. У такому разі можна розраховувати на суперечку за вартістю придатних залишків, на які буде зменшено виплату. Не домовтеся – робіть альтернативну оцінку, – радить Сергій Мішкур. - Виходом може бути ремонт автомобіля не на авторизованому СТО. При цьому намагайтеся мінімізувати вартість ремонту. Відмовтеся від заміни подушок безпеки, наприклад. Це не дуже добре, але все ж таки, у вас залишиться засіб пересування. Якщо ж помилок при страхуванні не було допущено, то отримуйте відшкодування і купуйте новий автомобіль. Хоча сума витрат, які не покриє страхова, також може бути суттєвою – знос, франшиза, оплата реєстрації автомобіля, вартість страхування тощо».

Складність остання – продаємо залишки самостійно

Процес і результат продажу залишків безнадійно пошкодженого авто також може зрости в цілу проблему. Поліна, яка потрапила в аварію з вантажівкою, шукала покупців залишків своєї машини через інтернет - надсилала їм фотографії з ушкодженнями, щоб вони розуміли, в якому стані автомобіль. «Насправді зацікавлених у купівлі не виявилося взагалі: із 20 моїх звернень відгукнулися лише на одне, - ділиться досвідом Поліна. – При цьому приїхали бандитського вигляду «братки», які за півтори тисячі доларів забрали і машину, і документи: по суті викупили залишки авто за ціною документів, незважаючи на те, що пошкодження не були катастрофічними».

Складнощі пов'язані з обмеженим колом потенційних покупців. Тим, що залишилося від вашого автомобіля, можуть зацікавитися три категорії:

• посередники, наприклад, пов'язані з СК, які, користуючись нагодою із заниженою оцінкою залишків, заробляють на різниці між сумою викупу вашого автомобіля та перепроданих надалі залишків;
• досвідчені учасники ринку ремонтних послуг (наприклад, власники чи керівники СТО, приватні бізнесмени тощо), вони можуть відновлювати автомобіль і потім перепродувати його за досить високою ціною. Крім того, вони можуть продавати авто за деталями за цінами вживаних запчастин;
• шахраї, які, по суті, під виглядом залишків купують документи на автомобіль, а потім використовують їх у різних нелегальних схемах.

Зрозуміло, що всі три категорії покупців намагатимуться купити у вас залишки автомобіля за ціною якомога нижчою, щоб заробити на цьому більше. І тут панацеї немає – єдиний спосіб, за словами фахівців, не поспішати із продажем. «Довший термін дасть можливість маневру для торгу та отримання більш вигідних умов», - радить Сергій Мішкур, директор страхового брокера "ФінансСервіс" .

Аварійний комісар по-українськи: казка та реальність

На що чекати від аварійного комісара Вашої страхової компанії.

Незважаючи на те, що за свій невеликий стаж водіння автор цих рядків двічі потрапляв у невеликі ДТП, аварійного комісара своєї страхової компанії не бачив та спілкувався з ним лише телефоном. Більше того, ніхто зі знайомих автора – як серед новачків в автоводстві, так і запеклих гонщиків, незалежно від ступеня серйозності «пригод» – також ніколи цих загадкових співробітників страхових компаній не зустрічали. Втім, це ще не означає, що їх немає.

Простобанк Консалтинг спробує розібратися, чим можуть допомогти аваркоми автолюбителю, а чим нашкодити.

Що таке добре…

Як же має виглядати ідеальний аварійний комісар?

У разі Вашого потрапляння у ДТП, за Вашим дзвінком:

• приїхати на місце ДТП раніше за ДАІ;
• все оглянути;
• оцінити збитки;
• надати психологічну допомогу (а для дівчат - ще й каву з собою привезти);
• допомогти скласти усі документи;
• опитати свідків.

Усміхаєтеся? Багато з цих його прав/обов'язків/повноважень надано аваркому українським законодавством («Типове положення про організацію діяльності аварійних комісарів», Закон України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності автовласників» тощо), контрактами зі страховими компаніями чи договорами страхування.

Більше того, якщо ДТП без жертв, і обидва / всі троє / всі четверо і т. д. учасників – застраховані, то аварком має право скласти протокол замість ДАІ. А потім віднести його до райвідділу і далі здійснювати романтичну подорож справи про виплати Вам компенсацій по інстанціях. Хоча, з іншого боку, якщо Ви і злегка буцнув ззаду Вашу новеньку «дівчинку» Іван «Купив-права-за-сало» на «шістці» (неважливо, Мазді чи Жигулях) згодні, що винен таки він, схему ДТП Ви можете збагнути з ним на двох та без аваркому. А потім занести до райвідділу і це не вважатиметься втечею з місця аварії. І буде швидше, ніж через аваркому.

Однак досвідчені все ж таки закликають викликати ДАІ завжди: а раптом між аваркомами різних компаній виникнуть протиріччя?

Втім, щоб вищеописані чудеса відбулися у разі Вашого потрапляння у ДТП, необхідно дотриматись кількох умов.

По-третє, у цього аваркому не повинно бути в цей час оформлення іншої ДТП / обідньої перерви / корпоративної вечірки та інших обставин, що заважають йому приїхати на «місце події». За визнанням самих страхових компаній, на ДТП виїжджають аваркоми лише у 15% випадків.А згідно із законодавством, він, в принципі, і не повинен бути на місці аварії, а свої функції повинен виконати протягом трьох днів.

По-четвертеЯкщо навіть аварком і приїхав, у нього має бути достатньо навичок, щоб протистояти сержанту Петренко-порушуємо (якщо той уже встиг доїхати на точку зіткнення). У західних країнах аваркоми - це практично часто-густо підковані юристи. У нас же просто люди з вищою освітою, які повинні розбиратися в автомобілі. Юрфак - це перевага прийому працювати, але, зазвичай, не вирішальне. В результаті, як заявив автору голова правління однієї із великих страхових компаній, «ну приїхали ми на ДТП – і хто ми там такі?» Хоча у багатьох страхових компаній на сайтах використовується досить спірне формулювання: мовляв, аваркоми – чи не адвокати автовласника у разі аварії. Отже, якщо Вам дійсно потрібен адвокат, то нехай краще в мобілці буде забито його номер.

У п'ятих, якщо аварком Сергія Помагайка і виграв у словесній сутичці з сержантом і захистив Ваші законні права (читай: надав психологічну допомогу та запобіг психологічному тиску співробітників правоохоронних органів) потерпілого, не факт, що, залишившись наодинці з Вашим автомобілем, він включить правильні функціональні кнопки на своєму «калькуляторі».

Його першочергове завдання – з'ясувати, чи не є ДТП фальсифікацією.. Якщо ж всі ознаки «правдивості» того, що відбувається, то й тут аварком, швидше за все, буде діяти за принципом мінімізації витрат свого роботодавця. Це може виявлятися у різних формах та на різних етапах. Наприклад, якщо деталь - на думку фахівців СТО (які, до речі, теж не без гріха - але сьогодні не про них), підлягає заміні, аварком легко може оцінити пошкодження як потребує максимум косметичного ремонту. Крім того, можливі й м'які, ненав'язливі пропозиції конкретних СТО, на яких «Вам усе зроблять дешевшими». Чи варто на це «вестися», вирішувати кожному самостійно. Але практика показує, що якість робіт висока там, де їх можна проконтролювати особисто.

До речі, аварійний сертифікат, який виписує аварком, є лише свідченням завданих збитків. Але є лише рекомендацією для страхової компанії щодо суми виплати. Тобто такою собі прикидкою.

Ну і останнє. Якщо навіть на місці події аварійний комісар поводився як зразкова лапочка, не обов'язково, що він чи продовжувачі його справи в офісі врегулювання збитків зіб'ються з ніг, бігаючи райвідділами ДАІ, судами тощо, розносячи всі Ваші довідки. Тож щоб справа просувалася, дзвонити аваркому в офіс або на мобільний можна сміливо щонайменше двічі на тиждень.

… і як із цим боротися

Як і до будь-якого фахівця, до аварійного комісару можуть бути претензії, причому у такій неоднозначній ситуації, як дорожньо-транспортна «пригода» – небезпідставні.

Перший спосіб вирішити проблему фахівця, що підозріло не підходить. зателефонувати диспетчеру та попросити надіслати Вам нового. Як Ви розумієте, при тому, що в країні в принципі напруга з аваркомами і тямущими операторами кол-центрів, реалізувати цю «добру пораду» із сайту однієї зі страхових компаній – щось із галузі наукової фантастики. І діє хіба що у випадку, якщо аварком прибув на місце події п'яний.

Якщо ж він неправильно (на Вашу думку) порахував збитки, врахував не всі обставини ДТП або просто відкрито панібратує з даішником, виходів може бути два: скарга до МТСБУ або до суду.

У першому випадку "Порядок залучення Моторним (транспортним) страховим бюро України аварійних комісарів для визначення причин настання страхових випадків, розміру збитків та перевірки дій страховика" передбачає, що водій може звернутися до МТСБУ з вимогою перевірити правомірність дій страхової компанії при визначенні розміру страхової виплати. Тобто, Бюро може перерахувати збитки. Наразі розрахунок здійснить не аварійний комісар, який співпрацює зі страховою компанією, а комісар МТСБУ. Вони – а значить і можливість оскарження – є у більшості регіонів України. Потрібно отримати рішення страхової щодо суми виплати та написати відповідну заяву. Бюро звернеться до страховика самостійно.

Але оскільки висновок МТСБУ має для страховика виключно рекомендаційний характер, то, можливо, краще одразу звернутися до суду.

Інші

Є й варіанти залучення на ДТП аварійних комісарів не із страхової компанії. Наприклад, це можуть бути незалежні експерти, представники автоклубів, компаній, які здійснюють технічну підтримку (асистанс) на дорогах. Їхня перевага в тому, що вони:

• по-перше, вже точно приїдуть,
• по-друге, не зацікавлені вважати шкоду у бік мінімізації на користь страхової компанії,
• по-третє, теоретично мотивовані максимально якісно відпрацювати свій виїзд, оскільки кожен виклик такого експерта, так само як і евакуатора чи служби техпідтримки - платний і стартує від 300-400 грн. в межах міста та мінімум 3 грн./км за межу міста.

Недолік такого аваркому - результати його оцінки можуть здатися страховій компанії надто клієнтоорієнтованими і вона може призначити власну переекспертизу збитків. Відповідно, здійснивши виплати за своїми результатами.

Щоб уникнути технічних непорозумінь навіть із незалежним аваркомом під час оформлення обставин ДТП, водії із солідним стажем та консервативними поглядами радять не довіряти йому на 100%. І на випадок аварії завжди мати при собі фотокамеру (хоча б у мобільному телефоні) для зйомки розмірів збитків та місця події. Також самостійно фіксувати імена та контакти можливих свідків, які у разі чого могли б виступити на Вашому боці. І, не говорячи, що в автомобілі повинен лежати поліс страхування автоцивільної відповідальності і аптечка.

Про те, якими є перші дії після ДТП, повинен знати кожен. Це написано у правилах дорожнього руху. Але якщо всі вимоги виконані, постраждалих немає, а автомобіль неможливо відновити, то варто звернутися до експертів. Часто виходить так, що з битого авто неможливо навіть компенсацію у страховій компанії отримати. Тоді на допомогу приходять інші учасники бізнесу.

Сьогодні досить просто можна знайти компанію, яка візьме на себе подальші проблеми з ліквідації металобрухту. Не виходячи з дому, незалежно від часу доби можна залишити заявку на сайті та отримати відповіді на запитання, що цікавлять.

Мабуть, найпростіший, швидкий і вигідний спосіб позбавитися техніки – це викуп авто з місця аварії. Якщо ситуація вимагає терміново вирішити це питання, то відразу після вирішення всіх формальних питань потрібно оформлювати заявку. Для цього можна використовувати смартфон, планшет або будь-який інший електронний гаджет, що підключається до Інтернету. Складнощі з транспортуванням, навантаженням-розвантаженням пошкодженого автомобіля лягають на плечі представників сервісу. Компанія також сплатить за послуги нотаріуса і проведе всі роботи.

Якщо ж у гаражі простоює застарілий автомобіль, якого немає потреби, то його теж можна здати і отримати деяку суму грошей. Це набагато вигідніше, ніж страхувати транспортний засіб, який не експлуатується. А про те, на що витратити свої гроші, кожному власнику вирішувати самостійно. Тим не менш, більше точно не доведеться турбуватися про те, де найвигідніше знайти викуп битих авто нижній новгород до того ж обслуговується незалежно від району, тому складнощів через віддаленість від центру виникати не повинно.

Щодо тривалості проведення всіх операцій, при необхідності питання будуть врегульовані протягом доби. Кому ж чекати ніколи, зможе отримати кваліфіковану допомогу та якісне обслуговування представниками компанії всього за кілька годин. Щоб дізнатися інформацію, достатньо вказати свої дані: телефон, ім'я та за бажанням електронну пошту. За допомогою телефонного зв'язку буде проведено первинну консультацію. Більш конкретно обумовити умови угоди можна лише після обстеження об'єкта договору за місцем експертом, який прибув компанії.

Для кого цей сервіс справді цікавий, обов'язково збереже контактну інформацію про компанію. Адже ніколи не знаєш, коли може знадобитися допомога тих, хто без проблем позбавить господаря від купи металобрухту або автомобіля, що втратив свої первісні властивості.

Про автора: Андрій Страшко

Інші новини