خدمات ارائه شده توسط افتتاحیه بانک. خدمات بانکی به مردم در مرحله کنونی

تجارت بانکی در شرایط سختی در حال توسعه است. برای موفقیت مؤسسات از روش های مختلفی استفاده می کنند. برندگان کسانی هستند که سعی می کنند با توسعه محصولات منحصر به فرد، فعالیت های خود را متنوع کنند. در مورد انواع خدمات بانکی امروزه بیشتر بخوانید.

مفاهیم

در ادبیات اقتصادی، اصطلاح "محصول بانکی" پس از گذار اقتصاد به سیستم بازار شروع به استفاده کرد. این به معامله ای اشاره دارد که توسط یک موسسه مالی با هدف بهبود شرایط عملیاتی انجام می شود. تعبیر دیگری نیز وجود دارد: خدمات بانکی حاصل فعالیتی است که در قالب یک محصول ظاهر می شود و برای فروش وارد بازار می شود.

طبقه بندی

بسته به فردیت، خدمات عبارتند از:

• تک (تخصیص مجدد برای یک مصرف کننده خاص)؛
• جرم (فقط بر اساس نوع دارایی متفاوت است).

با محدودیت، محصولات بانکی عبارتند از:

• محدود، یعنی با سهمیه خاصی برای انتشار (اوراق قرضه، قراردادهای وام، و غیره) که برای یک خریدار خاص در نظر گرفته شده است.
• از نظر کمیت محدود نیست

انواع خدمات بانکی بر اساس فرم:

• دارایی (پول، شمش طلا، اوراق بهادار و غیره)؛
• حقوق (قرارداد افتتاح حساب، قرارداد وام و غیره).

• اولین بار در بازار مالی ظاهر شد.
• جدید در بازار داخلی

انواع زیر از خدمات بانکی متمایز می شود:

• اعتبار؛
• صدور کارت های پلاستیکی؛
• وام؛
• سپرده ها
• لیزینگ؛
• نگهداری حساب جاری؛
• معاملات با ارز خارجی؛
• فاکتورینگ؛
• دستگاه خودپرداز؛
• انتشار و خدمات اوراق بهادار؛
• بانکداری خانگی;
• عملیات فورفیتینگ؛
• معاملات "مبادله" و غیره

خدمات پایه بانکی

RKO یکی از محبوب ترین محصولات است. پیش از این برای پرداخت نقدی کالا و خدمات از طریق صندوق بانکی کارمزد دریافت نمی شد. در نتیجه، صف های زیادی از مشتریان در شعب تشکیل شد که کارکنان به سادگی وقت نداشتند به آنها خدمت کنند. بنابراین، بانک ها شروع به دریافت کمیسیون برای انتقال وجوه کردند که مقدار آن چندین برابر هزینه خدمات مشابه انجام شده از طریق یک پایانه سلف سرویس است. کلیه معاملات ارزی فقط از طریق صندوق انجام می شود. اما خدمات تسویه نقدی منبع اصلی وجوه بانک نیست.

سپرده انباشت پول موقتا رایگان است. بانک از وجوه جمع آوری شده در معاملات مالی استفاده می کند که از آن سود می برد. درصد مشخصی از این درآمد به عنوان پاداش به مشتری واریز می شود. سپرده ها منبع اصلی جذب سرمایه هستند. بنابراین بانک مرکزی موسسات را مجبور می کند برای تعهدات خود ذخایری ایجاد کرده و درصد معینی از آن را به DIA منتقل کنند. در دوره های بحران، جذابیت سپرده ها افزایش می یابد. این بی پرواترین نوع سرمایه گذاری است که اگر درآمدی نداشته باشد حداقل تورم را جبران می کند.

وام عبارت است از اعطای مبلغ معین به شرط فوریت، پرداخت و بازپرداخت. در این گونه معاملات بانک می تواند وام گیرنده و قرض دهنده باشد. این موسسه می تواند به طور مستقل به اشخاص حقیقی و حقوقی پول بدهد. این گونه تراکنش ها فعال نامیده می شوند. اما اگر بانک نیاز به وجوه داشته باشد، می تواند آن را از موسسه مالی دیگری دریافت کند. چنین معاملاتی منفعل نامیده خواهند شد. شرایط خدمات، حقوق و تعهدات طرفین در قرارداد مشخص شده است. بیشتر اوقات ، وام با استفاده از وجوه سپرده ها تأمین می شود. بنابراین کارمزد خدمات قرارداد هزینه های سپرده ها را پوشش می دهد و سود حاصل از معامله را در نظر می گیرد.

وام، سپرده، تسویه نقدی محبوب ترین انواع خدمات بانکی هستند.

عملیات سرمایه گذاری سرمایه گذاری در بخش های اقتصاد ملی است. نه تنها پول، بلکه تجهیزات نیز می توانند به عنوان یک دارایی عمل کنند.

صندوق امانات گاوصندوقی است که به مشتریان اجاره داده می شود. می توانید پول، اسناد و سایر اشیاء با ارزش را در آن ذخیره کنید. این سرویس محرمانه بودن کامل مشتری را تضمین می کند. بانک اموال پذیرفته شده برای نگهداری را بررسی نمی کند. یک سلول جداگانه برای هر مشتری باز می شود. هنگام تنظیم توافق نامه، شخصی افراد مجاز را که به گاوصندوق دسترسی خواهند داشت نشان می دهد و دو کلید تکراری دریافت می کند. یک صندوق امانات گران است. بنابراین، فقط هنگام انعقاد معاملات بزرگ، به عنوان مثال، برای ذخیره وجوه برای خرید یک آپارتمان یا ماشین به صورت نقدی استفاده می شود. برداشت مبلغ زیادی از حساب خود بدون سفارش قبلی غیرممکن است. و اگر دارایی های مشتری، به عنوان مثال، با تصمیم دادگاه مسدود شود، این در مورد سلول اعمال نمی شود. اما سود به وجوه ذخیره شده در گاوصندوق تعلق نمی گیرد؛ آنها را نمی توان از راه دور مدیریت کرد. برای دسترسی به صندوق امانات، باید پاسپورت، کلید و در برخی بانک ها نیز قرارداد خدمات ارائه دهید.

کارت ها

برای انجام تراکنش های تکی نیازی به افتتاح حساب بانکی ندارید. اما اگر مشتری بخواهد بیشتر از خدمات یک موسسه اعتباری استفاده کند، باید کارت بانکی صادر کند. این یک ابزار پرداخت پلاستیکی است که به حساب ها متصل می شود و برای دسترسی سریع به وجوه استفاده می شود. انجام تراکنش های ارزی، پرداخت هزینه خدمات در فروشگاه های خرده فروشی و از طریق اینترنت، شارژ کردن تلفن ها - انجام همه این عملیات با کارت بسیار راحت تر است. آنها به بدهی و اعتباری، فردی و شرکتی، عادی و پس انداز تقسیم می شوند. همچنین یک بخش جداگانه برای سیستم های پرداخت وجود دارد. محبوب ترین ها در جهان Visa، Mastercard، American Express هستند. هر سیستم پرداخت طبقه بندی خاص خود را دارد که محدوده استفاده از پلاستیک را تعیین می کند. بنابراین، کارت Visa Electron/Maestro فقط در داخل کشور بانک صادرکننده قابل استفاده است، استاندارد/کلاسیک در تمام کشورهای جهان پذیرفته می شود و کارت های بانکی Platinum و Gold به شما این امکان را می دهند که نه تنها برای کالاها پرداخت کنید، بلکه می توانید از آن استفاده کنید. جمع آوری پاداش، دریافت وام و شرکت در برنامه های وفاداری. به خدمات پذیرش پلاستیک برای سرویس دهی می گویند. کارمزد 2% برای هر تراکنش توسط فروشنده پرداخت می شود. استفاده از انواع کارت ها از جمله کارت اعتباری در پرداخت های غیر نقدی هیچ هزینه ای ندارد. ارز حساب مهم نیست. با یک کارت روبل از کلاس مناسب، می توانید برای کالاها در هر کشوری در جهان پرداخت کنید. مبادله ارز به صورت خودکار در زمان بدهکار شدن وجوه انجام می شود.

بانکداری خانگی

عملیات واسطه ای

بانک های مدرن اکثر پرداخت ها را به صورت خودکار پردازش می کنند. این امر زندگی مشاغل و افراد را بسیار آسان تر می کند و همچنین نشان دهنده افزایش کارایی خدمات است. در همان زمان، محصولاتی در بازار ظاهر می شوند که عملکردهای قدیمی را انجام می دهند، اما ظاهر متفاوتی دارند.

لیزینگ یک اجاره بلندمدت ملک است در حالی که مالکیت ملک را نزد موجر حفظ می کند. بانک به جای اعطای وام برای خرید ماشین آلات یا تجهیزات، معامله را به طور کامل تامین مالی می کند، ملک را اجاره می دهد و مالکیت را حفظ می کند. مشتری ملک مورد نظر را دریافت می کند و موسسه اجاره بدون بهره دریافت می کند. در این حالت، مشتری خودش فروشنده، محصول و شرکتی را انتخاب می کند که معامله را تامین مالی کند. اگر شرایط قرارداد بازپرداخت کامل تجهیزات را پیش بینی کند، این نوع معامله مالی نامیده می شود. اگر قرارداد اجاره برای مدت کوتاهی تنظیم شود، در این صورت ما در مورد اجاره عملیاتی صحبت می کنیم.

بر اساس قانون «بانک ها و فعالیت های بانکی» بانک ها می توانند خدمات زیر را ارائه دهند:
جذب سپرده به صورت پرداختی؛

نگهداری حساب های مشتریان و بانک های خبرنگار، خدمات نقدی آنها؛

اعطای وام کوتاه مدت و بلند مدت به اشخاص حقوقی و حقیقی با شرایط بازپرداخت، فوریت و پرداخت.
تامین مالی سرمایه گذاری های سرمایه ای از طرف صاحبان یا مدیران صندوق های سرمایه گذاری شده؛

انتشار اوراق بهادار خود (چک، برات، اعتبار اسنادی، گواهی سپرده، سهام و سایر تعهدات بدهی) به ترتیب مقرر در قانون.

خرید، فروش و نگهداری اسناد پرداخت و سایر اوراق بهادار و سایر معاملات با آنها.

صدور ضمانتنامه و ضمانت نامه و سایر تعهدات برای اشخاص ثالث با پیش بینی اجرا به صورت پولی.

ارائه خدمات کارگزاری برای تراکنش های بانکی، ایفای نقش به عنوان عامل برای مشتریان در مورد ریسک آنها.

خدمات برای نگهداری اسناد و اشیاء قیمتی برای مشتریان (صنعت صندوق امانات).

عملیات اعتماد از طرف مشتریان (جمع آوری و قرار دادن وجوه، مدیریت اوراق بهادار)؛

ارائه خدمات مشاوره ای مرتبط با فعالیت های بانکی؛
انجام عملیات لیزینگ

معاملات سپرده های افراد به روبل

انتقال وجه از حساب های باز بانکی بر اساس درخواست مشتری

انتقال وجه به روبل روسیه بدون افتتاح حساب بانکی

پذیرش پرداخت آب و برق از جمعیت

معاملات مبادله ارز

وام دادن به افراد

وام دادن به افراد تحت برنامه وام مسکن فدرال

انتقال پول از طریق سیستم پرداخت "وسترن" اتحاد. اتصال"

فعالیت های خدمات مشتریان بانک به طور سنتی به دو بخش تجاری و خرده فروشی (غیر تجاری) تقسیم می شود. این تقسیم بندی بر اساس رویکردهای مختلف برای انجام کسب و کار در این زمینه ها است.

تعریف خرده فروشی به عنوان «فعالیت ارائه خدمات بانکی به افراد»، به طور دقیق، نادرست است. برای نشان دادن اشتباه بودن بیانیه، بیایید مثالی از یک پروژه حقوق و دستمزد ارائه دهیم. این سرویس برای مشتریان شرکت های بزرگ و متوسط ​​در نظر گرفته شده است، اگرچه معاملات عمدتاً با افراد انجام می شود. گزینه های ممکنی برای ارائه خدمات به سازمان هایی وجود دارد که طرف مقابل قانونی آنها یک فرد است. بنابراین، تعریف اسمی خرده فروشی از طریق فرمول بندی صحیح قانونی مشکل ساز است.

عملیات خرده فروشی- این در درجه اول یک خدمت به افراد است، اما نه تنها. از این گذشته ، هر سازمانی نیز متشکل از افراد است و بسیاری از شرکت ها ، به یک طریق یا دیگری ، معاملات مالی را با مشتریان خود - افراد انجام می دهند. در این راستا، 4 گروه از عملیات خرده فروشی وجود دارد (عمدتاً منعکس کننده رویکرد فن آوری):

1. عملیات خدمات رسانی به مشتریان - افراد غیر مرتبط با خدمات بانک به هیچ سازمانی. به عنوان مثال، این یک صرافی یا افتتاح سپرده برای مشتری است که به دلیل نزدیک بودن به محل سکونت یا کار خود به خدمات بانک توجه کرده است. شاید توجه تبلیغات خدمات یا نرخ تعرفه ها جلب شده باشد.

2. عملیات خرده فروشی شرکتی، یعنی. خدمات تعامل مالی افراد با شرکت هایی که به عنوان مثال مشتری بانک هستند یا هر گونه قرارداد جداگانه با بانک دارند. در اینجا چند نمونه آورده شده است:

پرداخت آپارتمان های نوساز توسط اشخاص خصوصی به نفع شرکت توسعه؛

پرداخت هزینه بار اضافی توسط مشتریان خطوط هوایی در فرودگاه؛

پرداخت خدمات آب و برق؛

پرداخت حقوق و کمک هزینه سفر به کارکنان.

3. عملیات خرده فروشی مشروط. این به آن دسته از عملیات بانکی اطلاق می شود که: الف) نه تنها توسط اشخاص حقیقی، بلکه توسط اشخاص حقوقی در ارتباط با فعالیت های تجاری آنها انجام می شود، اما با توجه به فناوری اجرای آنها توسط بانک، مشابه عملیات با بانک است. اشخاص حقیقی؛ ب) به طور انحصاری مربوط به بخش شرکتی است، اما از نظر فناوری به محصولات بانک خرده فروشی نزدیک است. در اینجا چند نمونه آورده شده است:

عملیات پذیرش چک برای وصول از اشخاص حقیقی و حقوقی و پرداخت بعدی آنها تقریباً یکسان است و معمولاً توسط همان بخش عملیات چک انجام و یا هماهنگ می شود.

صدور و خدمات کارت بانکی شرکتی توسط همان بخش صادر کننده کارت بانکی برای افراد انجام می شود:

الف) بخش هماهنگ کننده کار صرافی ها عملیات معاملاتی را برای پول نقد در بازار بین بانکی انجام می دهد.

ب) اخذ کارت های بانکی اساساً بخشی از خدمات تسویه حساب و نقدی است، اما به دلایل متعدد فناوری در صلاحیت بخش های کارت بانکی قرار می گیرد. بخش های خرده فروشی

4. معاملات خرده فروشی با مشتریان VIP (بانکداری خصوصی).

در معنای دقیق تر، اصطلاح بانکداری خصوصی به مدیریت امانت وجوه، اوراق بهادار و سایر دارایی های مشتری، مانند املاک و مستغلات اشاره دارد. این مفهوم همچنین شامل خدمات مشاوره ای و به اصطلاح خدمات مهندسی مالی و مواردی از این دست می شود. با این حال، به شکلی که در بالا توضیح داده شد، بانکداری خصوصی فقط در بانک های بزرگ سرمایه گذاری خارجی وجود دارد. در عمل داخلی، تنها چند بانک بزرگ می توانند خدماتی را برای مدیریت اعتماد وجوه و اوراق بهادار ارائه دهند، به عنوان مثال Uralsib، Rosbank، Deutsche Bank. اکثر بانک های تجاری این نوع فعالیت را به عنوان ارائه خدمات با حداکثر راحتی برای مشتری با تعرفه هایی که در مقایسه با استانداردهای استاندارد متفاوت است، درک می کنند. معیار تمایز بین مشتری "استاندارد" و مشتری VIP، میزان وجوهی است که مشتری با آن کار می کند و به نظر بانک، "موضوع خدمات" جالبی است. به طور معمول، چنین مبالغی از 100 هزار دلار شروع می شود. تعمیر و نگهداری در حالت "دستی" انجام می شود. به عنوان مثال، مشتری در اتاق جلسه با قهوه پذیرایی می شود و در این زمان بخش عملیات در حال آماده سازی قراردادهای لازم، اوراق، صندوق مشغول تهیه (بازشماری) مبالغ نقد و غیره است. هنگام سازماندهی خدمات VIP، بانک نباید با رویکردهای فناورانه هدایت شود و از این نظر، چنین عملیاتی از هم جداست.

برای تکمیل تصویر، اجازه دهید یک بار دیگر به طبقه بندی تکنولوژیک بازگردیم و بین عملیات با حساب و عملیات بدون حساب تمایز قائل شویم.

معاملات بدون حساب. این گروه شامل کلیه تراکنش های انجام شده بین مشتری و بانک به طور همزمان می باشد. به عبارت دیگر، این عملیات از نوع "معامله" هستند. به عنوان مثال می توان به صرافی نقدی، ارسال حواله، دریافت وجه نقد از دستگاه خودپرداز و غیره اشاره کرد. تراکنش‌های بدون حساب از نظر زمانی محدود می‌شوند، معمولاً به یک روز بانکی.

عملیات حساب. آنها با وجود یک رابطه طولانی مدت بین مشتری و بانک مشخص می شوند. در این حالت، می‌توان در مورد یک عملیات واحد (سپرده‌ی مدت‌زمان) یا انواع عملیات‌های متعددی که در یک دوره زمانی طولانی انجام می‌شود صحبت کرد.

هر گونه خدمات، از جمله بانکداری، نیازهای مشتریان را برآورده می کند که آنها مایل به پرداخت هزینه هستند. در واقع نیاز افراد به خدمات مالی بسیار متنوع نیست. بلکه بانک‌ها به‌عنوان تنظیم‌کننده گردش پول و در عین حال نظام توزیع اقتصاد، با تمام توان تلاش می‌کنند تا ابزارهای جدیدی را برای جذب وجوه از مشتریان خصوصی معرفی کنند. در واقع، تقریباً تمام نوآوری ها به ارائه خدماتی به قدمت دنیا بر اساس فناوری های جدید خلاصه می شود.

درست است، گاهی اوقات فناوری های پیشرفته منجر به پیشرفت کیفی و پر کردن خدمات قدیمی با محتوای ویژه می شود. به عنوان مثال، یک سند پرداخت مانند پول الکترونیکی شبکه را در نظر بگیرید. از یک سو، تسویه حساب بین افراد صادق در پول الکترونیکی نشانه های واضحی از تسویه نقدی دارد. از سوی دیگر، نشانه‌هایی از نقل و انتقالات غیرنقدی از طریق سیستم بانکی مشاهده می‌شود. ثالثاً نشانه هایی از تسویه حساب توسط چک وجود دارد. این ویژگی ها با هم، در واقع یک سرویس تسویه حساب جدید را تشکیل می دهند که در اصل قبل از عصر اینترنت امکان پذیر نبود.

نمونه های متقابل نیز وجود دارد. یک مثال متقابل، معرفی کارت‌های پرداخت مبتنی بر ریزپردازنده توسط بانک‌ها است. بیش از 10 سال است که نظریه پردازان بازاریابی به شدت از این تز استفاده می کنند که کارت تراشه برای دارندگان آن از نقطه نظر شکل گیری ویژگی های پرداخت فردی بسیار مفید است. به عبارت دیگر، خود کارت می‌داند که در کجا باید تخفیف دریافت کنید، در کجا باید امتیازهای تخفیف «کسب‌شده» را در نظر بگیرید، و حاوی اطلاعات فردی زیادی است، نه لزوماً ماهیت پرداخت. اما، متأسفانه، مصرف کنندگان عجله ای به این دلیل برای ایستادن در صف "محصول جدید" ندارند. واقعیت این است که کارت چیپ هیچ سرویس بانکی جدیدی ارائه نمی دهد. فقط کمی به یک ابزار موجود ارزش می افزاید.

بنابراین، بیایید انواع مشاغل خرده فروشی را فهرست کنیم، طبقه بندی شده بر اساس شناسایی گروه های خدمات مالی مورد نیاز مصرف کنندگان - افراد.

کسب و کار پس انداز. این به خدماتی برای انباشت، پس‌انداز و ذخیره وجوه به ارزهای مختلف در حساب‌های افراد یا معاملات با ابزار بدهی با افراد، به عنوان مثال، با گواهی‌های پس‌انداز اشاره دارد.

کسب و کار پس انداز، زمانی که از نزدیک مورد بررسی قرار گیرد، همگن نیست. شناسایی گروه‌های نسبتاً مشخصی از علاقه مشتری در جنبه‌های فردی سپرده‌گذاری پول با بهره امکان‌پذیر است. اولاً نیاز به صرفه جویی وجود دارد. مشتری که در حال جمع آوری وجوه است، به عنوان مثال، برای یک آپارتمان، به سپرده ای با امکان پر کردن و سرمایه گذاری سود علاقه مند خواهد شد. ثانیا، نیاز به حفظ وجوه در صورت عدم وجود اهداف مشخص برای استفاده از آنها. برای چنین مشتریانی، اندازه نرخ بهره و سرمایه مهم است؛ آنها آماده هستند وجوه را برای مدت طولانی، مشروط به افزایش نرخ، قرار دهند. ثالثاً، نیاز به اخذ اجاره. چنین نیازهایی اغلب در ذاتی مستمری بگیرانی است که به منظم بودن پرداخت ها علاقه مند هستند، نرخ و نگرش کارکنان بانک نسبت به آنها از اهمیت ویژه ای برخوردار است، زیرا این دسته از مشتریان بانک را به عنوان یکی از مکان های ارتباط غیررسمی می دانند. به دلایل عینی، خدمات سپرده بیشترین تقاضا را در میان مشتریان گروه های سنی بالاتر دارد.

امانت دادن. اول از همه، اعطای وام های مصرفی و رهنی، و همچنین وام های غیرهدفمند خرده فروشی به افراد.

اعطای وام به افراد یک کار بازاریابی و فناوری پیچیده است. راحت ترین راه برای طبقه بندی وام ها، گروه بندی آنها بر اساس هدف است. این رویکرد برای طبقه بندی طرح های وام دهی، نظارت بر ریسک ها و روش های مطالبه وام مناسب است.

محاسبات و معاملات نقدی. انواع پرداخت برای افراد با و بدون ست باز. فروش، بازخرید و وصول چک های مسافرتی و تجاری، سایر ابزارهای پرداخت برای اشخاص حقیقی.

تبدیل ارز. خدمات تراکنش های تبدیل نقدی و غیر نقدی برای افراد. اغلب این نوع کسب و کار به طور عملکردی و سازمان یافته با عملیات اسکناس بین بانکی ترکیب می شود.

نگهداری و حمل و نقل اشیاء قیمتی. ارائه گاوصندوق برای اجاره، نگهداری اشیاء قیمتی و انواع خدمات مرتبط از قبیل شمارش و چک اسکناس، تحویل نقدی و ....

این لیست از عملیات خرده فروشی شامل خدماتی است که سابقه آنها به صدها، اگر نگوییم هزاران سال پیش باز می گردد. در بانک‌های خرده‌فروشی قدیمی، از جمله Sberbank (به بانک‌های غربی اشاره نکنیم)، نسل‌ها به مردم خدمات داده شده است. در این زمینه، خدمات کارت مانند یک نوزاد و در عین حال عجیب و غریب به نظر می رسد. اگر تصویر را نادیده بگیریم، از نقطه نظر تجاری، تراکنش های کارت باید به طور همزمان به عنوان همه انواع خدمات مشخص شده طبقه بندی شوند.

بنابراین، رویکردهای در نظر گرفتن محصولات خرده فروشی به طور خلاصه بیان شد و نوعی روش برای توصیف آنها شکل گرفت.

خدمات بانکی فعالیت بانکی است که به نمایندگی و به نفع مشتری به منظور رفع نیازهای وی به خدمات بانکی انجام می شود. خدمات معمولاً با نتیجه نهایی همراه است.

این نتیجه فعالیت های مفیدی است که با هدف رفع نیازهای خاص واحدهای تجاری و جمعیت انجام می شود. خدمات اقدامی است با هدف مصرف کننده، یعنی. به مشتری بانک ویژگی خدمات بانکی بر خلاف کالاها و خدمات بنگاه ها این است که مشتری نه تنها خدمات بانک را می پذیرد، بلکه در روند ارائه آن مشارکت می کند. نیازهای مشتری به خدمات بانکی از طریق مجموعه ای از تراکنش های فردی که مشتری و بانک در آن مشارکت دارند، برآورده می شود.

مشتریان بانک می‌خواهند نه تنها خدمات بانکی سنتی (پایه) را دریافت کنند، بلکه می‌خواهند کمک‌های جامعی برای کسب‌وکار خود دریافت کنند. خدمات بانکی باید به یک مشتری خاص گره خورده باشد. هدف این است که مشتریان را با مزیت های رقابتی نسبت به سایر ارائه دهندگان چنین خدماتی پیوند دهد. خدمات جامع بانکی عبارت است از ارائه مجموعه معینی از خدمات به مشتریان با شرایط مطلوب تر از زمانی که این خدمات به صورت جداگانه ارائه می شد. در خدمات مشتری به نکات زیر توجه می شود:

· خدمات به کلیه مشتریان (اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی) ارائه می شود.

· تغییر جهت آسان و سریع و گسترش خدمات ارائه شده.

· امنیت، دسترسی، محرمانه بودن خدمات بانکی؛

· امکان انتقال مشتری به روش های غیر سنتی خدمات.

خدمات بانکی شکلی از رضایت احتمالی مشتری در وام، خدمات تسویه و نقد، خرید و نگهداری اوراق بهادار، خرید (فروش) ارز، کمک فنی، فناوری و غیره است. بنابراین خدمات بانکی در بازار منابع بانکی شکل می‌گیرد. (خرید منابع از مشتریان)؛ در بازار دارایی های بانکی (خدمات قرار دادن منابع)؛ در بازار خدمات خاص (اعتماد، مشاوره، نگهبانی، کمک در معاملات پرداخت، معاملات اوراق بهادار و غیره).

در فضایی که بانک‌ها اساساً همان خدمات سنتی را ارائه می‌کنند، کیفیت این خدمات به ابزاری مهم در رقابت بانک‌ها برای مشتریان و همچنین ارائه خدمات بر مبنای فناوری جدید تبدیل می‌شود. کیفیت خدمات بانکی مجموع ویژگی های آن است، عناصری که رضایت نیازهای مشتری از قبل شکل گرفته (تثبیت شده) و مورد انتظار (بالقوه) را تضمین می کند. علاوه بر این، الزامات کیفیت خدمات بانکی در قالب نیازهای تعیین شده یا مورد انتظار کاربر خدمات در قالب ویژگی های کمی و کیفی بیان می شود.

برخلاف خدمات، یک محصول بانکی باید تجسم مادی داشته باشد. در رابطه با بانک ها می توان موارد زیر را به صورت مشروط به عنوان کالا طبقه بندی کرد: سهام بانکی، اوراق قرضه، گواهی، قبض، چک، کارت و غیره.

عملیات بانکی مجموعه ای از اقدامات مرتبط (معاملات) بانک ها و مشتریان است که از طرف بانک انجام می شود و با در نظر گرفتن حق انحصاری بانک ها نسبت به این عملیات انجام می شود. این یک اجرای خاص خدمات بانکی است که معمولاً شامل جابجایی وجوه است.

عملیات بانکی معاملاتی است که رویه، فهرست و اشکال اسناد، توالی حرکت آنها، فناوری عملیات، رویه جابجایی وجوه، اوراق بهادار و اقدامات کارکنان بانک - مجریان و مشتری را تنظیم می کند.

بانک ها می توانند با هزینه خود عملیات انجام دهند، اما عمدتاً با هزینه منابع جذب شده انجام می شود و از طرف بانک انجام می شود. اینها ممکن است عملیات خود بانک باشد، به عنوان مثال، تملک دارایی، تشکیل وجوه بانکی، دستمزد، پرداخت سود سهام، مشارکت به عنوان موسس سایر اشخاص حقوقی و غیره. اما بانک ها عملیات اصلی را برای مشتریان (اشخاص حقوقی) انجام می دهند. و افراد).

بر اساس قانون بانکداری جمهوری بلاروس (2000 با اضافات و اصلاحات در سال 2006)، عملیات بانکی عبارتند از:

جذب وجوه از اشخاص حقیقی و (یا) اشخاص حقوقی به سپرده.

· قرار دادن وجوه جمع آوری شده از طرف خود و با هزینه شخصی شما در شرایط بازپرداخت، پرداخت و فوریت.

· افتتاح و نگهداری حساب بانکی برای اشخاص حقیقی و حقوقی. افتتاح و نگهداری حساب در فلزات گرانبها؛

ارائه خدمات تسویه حساب و (یا) نقدی به اشخاص حقیقی و حقوقی، از جمله بانک های خبرنگار.

· معاملات ارزی؛

· عملیات با فلزات گرانبها و سنگهای قیمتی (ذخیره، خرید و فروش، جذب و قرار دادن در سپرده ها (سپرده ها) و غیره).

· صدور ضمانت نامه بانکی؛

· مدیریت امانی وجوه تحت قرارداد.

جمع آوری (حمل و نقل) وجوه نقد، ارز و سایر اشیاء قیمتی (فلزات و سنگ های گرانبها) و همچنین دستورالعمل پرداخت، حمل و نقل آنها بین بانک ها، بانک ها و مشتریان و غیره.

صدور کارت های پلاستیکی بانکی و تراکنش با آنها.

· انتشار اوراق بهادار تأیید کننده جذب وجوه به سپرده (سپرده) و قرار دادن آنها در حسابها.

· فاکتورینگ (تامین مالی در برابر واگذاری مطالبات پولی).

· خدمات نگهداری وجوه، اوراق بهادار، فلزات و سنگ های گرانبها و غیره.

علاوه بر این، بانک ها و مؤسسات مالی غیربانکی، علاوه بر عملیات بانکی ذکر شده در بالا، حق دارند مطابق با قوانین جمهوری بلاروس انجام دهند:

ضمانت برای اشخاص ثالث، ارائه تعهدات به شکل پولی.

· مدیریت اعتماد فلزات و سنگ های گرانبها.

· فعالیت های لیزینگ؛

· عملیات با اوراق بهادار (صدور، فروش، خرید، حسابداری، ذخیره سازی و غیره)؛

· خدمات مشاوره و اطلاع رسانی و غیره.

ضوابط و نحوه انجام عملیات بانکی به موجب قانون و مقررات بانک مرکزی تعیین می شود. برای انجام عملیات بانکی، مجوز (مجوز) خاص مورد نیاز است. معاملات بانکی به پول ملی (روبل بلاروس) و به ارز خارجی انجام می شود.

بانک ها و مؤسسات مالی غیربانکی حق انجام فعالیت های تولیدی و (یا) بازرگانی را ندارند، مگر در مواردی که این فعالیت ها برای نیازهای خود انجام می شود. آنها به عنوان بیمه گر حق انجام فعالیت های بیمه ای را ندارند.

خدمات بانکی مجموعه ای از عملیات تجاری است که نشان دهنده مجموعه کاملی از خدمات است که هر نیاز مشتری را برآورده می کند. اینها عملیات بانکی برای مدیریت اموال (عملیات اعتماد) هستند. در مورد انتشار، قرار دادن و ذخیره سازی اوراق بهادار، و همچنین در مورد مدیریت آنها؛ در مورد گردش پرداخت: معاملات ارزی، جمع آوری قبوض و چک و غیره.

خدمات اغلب عملیات فعال-غیرفعال بانک هستند - اینها کمیسیون ، عملیات واسطه ای هستند که توسط بانک از طرف مشتریان برای هزینه معین انجام می شود - کمیسیون. خدمات تسویه مربوط به اجرای تسویه های داخلی و بین المللی، خدمات امانی برای خرید و فروش توسط بانک به نمایندگی از مشتریان اوراق بهادار، ارزهای خارجی، فلزات گرانبها، واسطه گری در جایگذاری سهام و اوراق قرضه، خدمات حسابداری و مشاوره وجود دارد. برای مشتریان و دیگران

ملاک ارائه صحیح خدمات بانکی، طبقه بندی علمی آنهاست (شکل 3).

برنج. 3.

بیایید نگاهی دقیق تر به خدمات مستقیم و غیر مستقیم بیندازیم. خدمات مستقیم خواسته های فوری مشتری (خدمات پرداخت، تجاری و سرمایه گذاری) را برآورده می کند. خدمات غیرمستقیم یا مرتبط، خدماتی هستند که ارائه خدمات مستقیم را بدون دریافت سود اضافی توسط مشتری تسهیل یا راحت‌تر می‌کنند (خدمات تسویه حساب، صدور کارت پلاستیک بر اساس حساب سپرده).

خدمات بانکی را می توان به خدمات اختصاصی و غیر اختصاصی تقسیم کرد. خدمات اختصاصی هر چیزی است که از ویژگی های فعالیت یک بانک تجاری به عنوان یک بنگاه اقتصادی خاص ناشی می شود. اینها شامل سه نوع عملیات زیر است:

• 1) عملیات سپرده گذاری - قرار دادن وجوه مشتریان در بانک در سپرده. برای واریز پول، مشتریان بانک سود وام دریافت می کنند.
• 2) عملیات اعتباری - عملیات اصلی بانک است. اغلب، بانک بیشتر درآمد خود را از طریق وام دادن به مشتریان دریافت می کند.
• 3) معاملات تسویه حساب - هم به صورت غیر نقدی و هم به صورت نقدی قابل انجام است. از طرف مشتریان، بانک ها می توانند حساب های مختلفی را باز کنند که از آنها پرداخت های مربوط به خرید یا فروش موجودی، پرداخت دستمزد، انتقال مالیات، کارمزد و سایر پرداخت های به همان اندازه مهم انجام می شود.

خدمات بانکی غیر اختصاصی شامل موارد زیر است: خدمات واسطه ای، خدمات با هدف توسعه یک شرکت (معرفی بورس، قرار دادن سهام، کمک حقوقی، خدمات اطلاعاتی و غیره). ارائه ضمانت نامه و ضمانت نامه توسط بانک تجاری؛ معاملات اعتماد (از جمله مشاوره و کمک در مدیریت اموال از طرف مشتری)؛ کمک حسابداری به شرکت ها؛ نمایندگی منافع مشتری در مراجع قضایی؛ خدمات برای ارائه گاوصندوق و سایر خدمات.

بسته به موضوعات دریافتی، خدمات هم به اشخاص حقوقی و هم به اشخاص حقیقی ارائه می شود. در عمل، دامنه خدمات بانکی برای هر دو نفر ممکن است در یک یا بانک تجاری دیگر یکسان باشد، فقط حجم آنها ممکن است متفاوت باشد.

خدمات بانکی را می توان به دو صورت عملیات غیرفعال و فعال ارائه کرد. بانک ها با کمک عملیات غیرفعال منابع خود را تشکیل می دهند (مثلاً از طریق سپرده گذاری، فروش گواهینامه ها، وام های دریافتی از سایر بانک ها). بانک های تجاری با انجام عملیات فعال، منابع جذب شده و خود را برای نیاز سازمان های مختلف اقتصادی و مردم قرار می دهند.

بسته به کارمزد ارائه، خدمات بانکی به دو دسته پولی و رایگان تقسیم می شوند. با این حال، این بدان معنا نیست که هر نوع خاصی از خدمات کاملاً رایگان یا پولی است. بانک تعیین می کند که برای کدام نوع از معاملات تسویه حساب باید از مشتریان کارمزد دریافت کرد و برای کدام نوع کارمزد لازم نیست. به دلایلی، برخی از معاملات از جمله معاملات تسویه، اعتبار و سپرده را می توان به صورت رایگان انجام داد.

بسته به ارتباط با حرکت یک محصول مادی، خدمات بانکی به خدمات مرتبط با حرکت آن و خدمات خالص تقسیم می شود. از آنجایی که بانک ها از طریق عملیات پولی خود عمدتاً در خدمت جابجایی محصولات مادی هستند، بدون شک بخش عمده آنها به خدمات نوع اول تعلق دارد. این خدمات بانکی (مثلاً خدمات به شرکت های حمل و نقل، ارتباطات و تجارت) با ترویج تبلیغ کالاها، ارزش اضافی جدیدی ایجاد می کنند. خدمات خالص به سازمان هایی که مستقیماً در تولید مادی دخیل هستند و همچنین به تک تک شهروندان برای ارضای نیازهای شخصی آنها ارائه می شود.

بیایید ویژگی های اصلی خدمات بانکی را در نظر بگیریم:

• 1) خدمات بانکی ماهیت نامشهود دارد.
• 2) محصول، یعنی خدمات بانکی ذخیره نمی شود، اما بانک ها ذخایر وجوهی را ایجاد می کنند که توسط بانکدار مدیریت می شود.
• 3) انجام عملیات و خدمات بانکی توسط قانون فدراسیون روسیه تنظیم می شود.
• 4) نویسنده سرویس بانکی جدید دارای حق چاپ نیست.
• 5) سیستم ارائه عملیات و خدمات بانکی انحصاری و یکپارچه است، زیرا کلیه شعب یک بانک تجاری مجموعه ای از عملیات و خدمات بانکی را انجام می دهند.

کیفیت خدمات بانکی را می توان به عنوان مجموعه ای از ویژگی ها و ویژگی های یک خدمات بانکی تعریف کرد که به آن توانایی برآوردن نیازهای مشروط و مورد انتظار را می دهد. کیفیت خدمات بانکی به عنوان محصول کار، مقوله ای است که به طور جدایی ناپذیری با هزینه و ارزش استفاده مرتبط است. از این نظر، برای مشتری مهم است که خدمات بانکی دارای خواص مورد نیاز او باشد که موضوع مصرف است. موضوع مصرف می تواند خدمات بانکی باشد - از نظر روش استفاده، شرایط تهیه و هدف متفاوت است. یک سرویس بانکی می تواند دارای ویژگی های بسیار متفاوتی باشد و برای روش های مختلف استفاده مناسب باشد، به عنوان مثال، وام بانکی دارای ویژگی هایی مانند پرداخت، فوریت، بازپرداخت و غیره است و راه های زیادی برای استفاده از وام بانکی وجود دارد که شمارش آنها دشوار است. بعید است که موفق شوند. به نوبه خود، مجموعه ای از ویژگی های ذاتی یک خدمات بانکی فردی آن را از بسیاری از خدمات بانکی مشابه متمایز می کند، و بنابراین، از نقطه نظر اقتصادی، کیفیت خدمات بانکی ویژگی توانایی آن در برآوردن یک نیاز خاص است. خدمات بانکی خود چیزی بیشتر نیست ، به عنوان مجموعه ای از خواص مفید .

ثبات و شهرت بانکی که آن را ارائه می دهد برای رقابت پذیری و کیفیت خدمات بانکی از اهمیت بالایی برخوردار است. اگر بانک تجاری کمی شناخته شده باشد و شهرت خوبی نداشته باشد، خدمات بانکی قابل رقابت نخواهد بود. اگر بانک ثبات نداشته باشد، کیفیت خدمات آن کاهش می یابد، زیرا خدمات بانکی نمی تواند نیاز مشتری به قابلیت اطمینان را برآورده کند.

رقابت پذیری یک خدمات بانکی، بر خلاف کیفیت، تنها با ترکیب آن دسته از ویژگی های خاص تعیین می شود که بدون شک برای یک مشتری خاص مورد توجه است و رضایت نیازهای او را تضمین می کند و سایر ویژگی ها در نظر گرفته نمی شود. علاوه بر این، یک سرویس بانکی با سطح کیفیت بالاتر ممکن است رقابتی کمتری داشته باشد اگر هزینه آن به طور قابل توجهی افزایش یابد و دارایی های جدیدی باشد که برای گروه اصلی مشتریان آن مورد توجه نیست. رقابت در بازار خدمات بانکی به مشتری این امکان را می دهد که خدماتی را انتخاب کند که به بهترین وجه نیازهای او را برآورده کند.

ارتقای کیفیت خدمات بانکی و یا ارائه خدمات جدید به بازار امکان افزایش قیمت را برای آنها فراهم می کند و این افزایش از نظر مصرف کنندگان در صورت ارتقای کیفیت آنها کاملا قابل قبول است. با این حال، ارائه خدمات منحصر به فردی که یک رقیب از آن برخوردار نیست، در بخش بانکی در شرایط رقابت شدید تقریبا غیرممکن است.

ارزش یک محصول بانکی عامل مهمی در تعیین قیمت آن است. ارزش اقتصادی یک خدمات بانکی با قیمت بهترین کالای جایگزین در دسترس خریدار به اضافه ارزش آن دسته از خواص این محصول برای او تعیین می شود که آن را از بهترین جایگزین متمایز می کند. مشتری بانک تلاش خواهد کرد تا خدماتی را بیابد که به بهترین وجه نیازهای او را برآورده کند.

بنابراین، خدمات بانکی عبارت است از فعالیت‌های فنی، فناوری، مالی، فکری و حرفه‌ای بانک که با همراهی و بهینه‌سازی انجام عملیات بانکی به مشتریان ارائه می‌شود.

ملاک ارائه صحیح خدمات بانکی، طبقه بندی علمی آنهاست. اهمیت نظری طبقه بندی خدمات بانکی در این است که طیف وسیعی از خدمات ارائه شده توسط بانک های مختلف را نظام مند و تعمیم می دهد. این امکان بهبود خدمات بانکی را فراهم می کند و بر عملکرد سازمان آنها تأثیر می گذارد. اهمیت عملی طبقه بندی این است که به کارکنان بانک کمک می کند تا هدف انواع خاصی از خدمات و امکان استفاده از آنها را برای کنترل عملیاتی و مدیریت فعالیت های بانک درک کنند.

یک بانک تجاری خدمات بانکی مختلفی را برای اشخاص حقوقی ارائه می دهد:

• 1) افتتاح، نگهداری و خدمات تسویه نقدی جامع برای حساب های روبلی و ارزی افراد مقیم و غیر مقیم.
• 2) عملیات سپرده (سپرده)؛
• 3) عملیات سپرده گذاری با پرداخت سود ماهانه.
• 4) معاملات با اوراق بهادار.
• 5) پرداخت متقابل؛
• 6) انتقال معاملات به ارز خارجی و ارز فدراسیون روسیه.
• 7) وام دادن به مشاغل کوچک.
• 8) وام دادن به شرکت های متوسط؛
• 9) تأمین مالی تجارت و خدمات رسانی به فعالیت های اقتصادی خارجی.
• 10) تضمین؛
• 11) اعتبار اسنادی؛
• 12) کارت های پلاستیکی؛
• 13) فاکتورسازی؛
• 14) نگهداری اشیاء قیمتی در گاوصندوق های فردی.
• 15) عملیات با فلزات گرانبها.
• 16) پرداخت به ارز روسیه؛
• 17) اجرای پرداخت های بین المللی.
• 18) تحویل و جمع آوری وجوه، قبوض، اسناد پرداخت و تسویه حساب.

بیایید نگاهی دقیق تر به برخی از آنها بیندازیم.

مطابق ماده 5 قانون فدرال فدراسیون روسیه "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، جذب وجوه اشخاص حقوقی به سپرده ها (در صورت تقاضا و برای مدت معین) به خدمات بانکی و مطابق با ماده سیزدهم اشاره دارد. بر اساس همین قانون، خدمات بانکی مشمول مجوز می باشد.

در عمل روسیه، سپرده ها به وجوهی اطلاق می شود که توسط مشتریان به حساب های خاصی نزد بانک سپرده می شود و توسط بانک مطابق با رژیم حساب و قانون استفاده می شود.

اشخاص حقوقی به عنوان موضوع عملیات سپرده گذاری عمل می کنند. سپرده ها شامل وجوه دریافتی بانک با انعقاد قرارداد حساب بانکی (قرارداد خدمات تسویه و نقدی) و قرارداد سپرده بانکی (قرارداد سپرده برای اشخاص حقوقی) و موجودی در حساب های کارگزار سایر بانک ها در این بانک (خبرنگار LORO) است. حساب ها).

از نظر سررسید، سپرده ها معمولا به دو گروه تقسیم می شوند:

• 1) سپرده های تقاضا
• 2) سپرده های مدت دار

سپرده‌های مطالبه‌ای شامل وجوه در حساب‌های جاری، تسویه، بودجه و سایر حساب‌های مربوط به تسویه یا استفاده مورد نظر، وجوه موجود در حساب‌های خبرنگار سایر بانک‌ها (LORO) است. با توجه به فراوانی تراکنش‌ها در این حساب‌ها، هزینه‌های عملیاتی این حساب‌ها معمولاً بیشتر از سپرده‌های مدت‌دار است، اما از آنجایی که بانک‌ها معمولاً به این حساب‌ها سود کمی می‌پردازند یا هیچ سودی نمی‌پردازند (در این صورت ممکن است انواع مختلفی به مشتریان داده شود)، این منابع برای بانک نسبتا ارزان است. در عین حال، این کم‌ثبات‌ترین بخش منابع است؛ بانک‌ها برای حفظ نقدینگی باید ذخیره عملیاتی بیشتری برای آنها داشته باشند. بنابراین سهم بهینه این گونه وجوه در منابع بانک 30 تا 36 درصد در نظر گرفته می شود. سپرده های مدت دار وجوهی هستند که برای مدت معین در قرارداد در بانک سپرده می شوند. به مالکان معمولاً نرخ سود بالاتری نسبت به سپرده های تقاضا پرداخت می شود و به عنوان یک قاعده، محدودیت هایی برای برداشت زودهنگام و در برخی موارد برای پر کردن سپرده وجود دارد.

سپرده های مدت دار به سپرده هایی با شرایط زیر تقسیم می شوند:

• - تا 30 روز؛
• - از 31 تا 90 روز؛
• - از 91 تا 180 روز؛
• - از 181 روز تا 1 سال؛
• - از 1 سال تا 3 سال؛
• - بیش از 3 سال

طبق قانون مدنی فدراسیون روسیه، اشخاص حقوقی حق انتقال وجه به صورت سپرده به اشخاص دیگر یا برداشت وجه نقد از آنها را ندارند. وجوه از حساب سپرده فقط به حساب جاری هدایت می شود. سپرده های مدت دار با قرارداد سپرده بانکی و همچنین گواهی سپرده بانکی رسمیت می یابد.

وام دادن خدمات اصلی بانک است. تصادفی نیست که گاهی بانک را یک موسسه اعتباری بزرگ می نامند. و این درست است: در کل دارایی های بانک، سهم اصلی را عملیات اعتباری تشکیل می دهد. اغلب، بانک بیشتر درآمد خود را از طریق وام دادن به مشتریان دریافت می کند.

خدمات اعتباری رابطه بین طلبکار و بدهکار (قرض گیرنده) در مورد تأمین (دریافت) وجوه برای استفاده موقت، در شرایط بازپرداخت، فوریت، پرداخت و تضمین است.

اشخاص حقوقی برای اعطای وام مدارک زیر را به بانک ارائه می کنند:

• - درخواست وام؛
• - مطالعه امکان سنجی؛
• - درخواست وام؛
• - گزارش مالی؛
• - گزارش حرکت دریافتی های نقدی؛
• - گزارش های مالی داخلی؛
• - گزارش های مدیریت داخلی؛
• - پیش بینی تامین مالی؛
• - بازده مالیاتی؛
• - طرح های تجاری؛
• - تعهدات فوری؛
• - قرارداد تعهد (ضمانت نامه، بیمه نامه)؛
• - اطلاعات در مورد اموال وثیقه.

اسناد تنظیم شده توسط بانک عبارتند از:

• - نتیجه گیری در مورد درخواست وام مشتری؛
• - بیانیه انطباق مشتری با شرایط قرارداد، از جمله بازپرداخت وام و پرداخت سود.
• - پرونده اعتباری مشتری

جایگاه ویژه ای در بین اسناد وام به قرارداد وام تعلق دارد که کل مجموعه روابط بین بانک و مشتری را تنظیم می کند. به عنوان یک سند قانونی، یک قرارداد وام باید الزامات بسیار دقیقی برای طراحی، ساختار و وضوح عبارت داشته باشد. شرط مهم قرارداد وام، شرط مدت است. قرارداد وام برای مدت معینی منعقد می شود که نقطه شروع آن باید لحظه انعقاد قرارداد در نظر گرفته شود (مگر اینکه در خود توافق نامه غیر از این مشخص شده باشد). انقضای قرارداد وام مطابق با بخش 2، بند 3، هنر. ماده 425 قانون مدنی لحظه ایفای تعهدات طرفین طبق قرارداد است.

معاملات تسویه ای که توسط بانک انجام می شود به صورت غیرنقدی انجام می شود. بانک ها از طرف اشخاص حقوقی می توانند حساب های مختلفی افتتاح کنند که از آنها پرداخت های مربوط به خرید یا فروش موجودی، پرداخت دستمزد، انتقال مالیات، کارمزد و سایر پرداخت های به همان اندازه مهم انجام می شود. هنگام پرداخت، بانک به عنوان یک واسطه بین فروشندگان و خریداران، بین شرکت ها، مقامات مالیاتی، جمعیت و بودجه عمل می کند.

برای افتتاح حساب جاری برای اشخاص حقوقی مدارک زیر به بانک ارائه می شود:

• - درخواست افتتاح حساب در فرم مقرر؛
• - گواهی در مورد اختیارات مقاماتی که حق مدیریت حساب جاری را دارند (رئیس شرکت، حسابدار ارشد، رئیس بخش مالی).
• - کارتی با نمونه امضای افراد مشخص شده و مهر شرکت یا سازمان.
• - یک کپی از سند مرجع مجاز،

تأیید قانونی بودن ایجاد و ثبت این شخص حقوقی و رونوشتی از اساسنامه (مقررات) مصوب.

تجربه خدمات جامع برای اشخاص حقوقی به تدریج توسط بانک‌های تجاری داخلی معرفی می‌شود که شروع به ارائه خدمات جدید (اعتماد، لیزینگ، فاکتورینگ و غیره) می‌کنند و نیازهای پیچیده‌تر مشتریان را برآورده می‌کنند. این رویکرد رقابت پذیری آنها را در جذب منابع اعتباری افزایش می دهد.

عملیات امانی یا امانتداری توسط بانک به نمایندگی و به هزینه طرف (اصول) به صورت قابل بازپرداخت انجام می شود، در صورتی که این امر توسط قانون فعلی پیش بینی شده باشد یا با توافق طرفین در قرارداد نمایندگی تعیین شده باشد. ماهیت آنها در انتقال اموال توسط مشتریان به بانک ها برای سرمایه گذاری بعدی این وجوه از طرف صاحبان آنها و بر اساس دستورالعمل آنها در بازارهای مالی مختلف به منظور ایجاد سود برای مشتریان است که بانک ها از آن کارمزد معینی را در بازار دریافت می کنند. فرم کمیسیون بانکی معاملات اعتماد منعکس کننده ماهیت فعالیت بانکی به طور کلی - ماهیت منفعل-فعال آن است که شامل جمع آوری وجوه و قرار دادن بعدی آنها به منظور کسب سود است.

فاکتورینگ نوعی از خدمات کمیسیون تجاری است که با وام دادن به سرمایه در گردش مشتری ترکیب می شود. مبنای عملیات فاکتورینگ، خرید فاکتورهای عرضه کننده برای محصولات ارسالی توسط بانک (شرکت فاکتورینگ) با شرایط پرداخت فوری و انتقال حق مطالبه پرداخت توسط تامین کننده به بانک (یا شرکت فاکتورینگ) است. بدهکار بانک ها فاکتورهای تامین کننده را معمولاً با شرایط پرداخت فوری 80٪ ارزش فاکتور خریداری می کنند. 20% باقیمانده توسط بانک (منهای سود وام و کارمزد خدمات) پس از دریافت وجه از بدهکار یا بدون توجه به دریافت وجه از بدهکار پرداخت می شود.

در عمل بانکداری جهانی، دو نوع فاکتورینگ وجود دارد:

• - فاکتورینگ باز (معمولی)؛
• - فاکتورینگ محرمانه (پنهان).

استفاده از فاکتورینگ به تامین کننده اجازه می دهد تا دریافت پرداخت ها را از طرف مقابل خود تسریع بخشد، پرداخت صورتحساب ها را تضمین کند، هزینه های حسابداری فاکتورها از تامین کننده را کاهش دهد، دریافت به موقع پرداخت ها به تامین کنندگان را در صورت بروز مشکلات مالی با تامین کننده تضمین کند. خریدار، و عملکرد مالی تامین کننده را بهبود می بخشد.

عملیات لیزینگ بانک اجاره بلندمدت ماشین آلات، تجهیزات، وسایل نقلیه و تاسیسات صنعتی است. بسته به مدت، انواع اجاره زیر متمایز می شود:

• - امتیاز (اجاره کوتاه مدت) - برای یک دوره از 1 روز تا 1 سال؛
• - استخدام (اجاره میان مدت) - برای مدت 1 تا 3 سال؛
• - اجاره (اجاره بلند مدت) - برای یک دوره از 3 سال تا 20 سال یا بیشتر.

هنگام انجام خدمات لیزینگ، تعدادی خطر وجود دارد: خطر مصادره اموال. برداشت از درآمدهای بودجه؛ خطر نگهداری ضعیف تجهیزات یا دارایی؛ خطر فروش مجدد غیر سودآور اموال در بازار کالاهای استفاده شده؛ هزینه های پولی و زمان صرف شده برای استرداد و انتقال اموال. بنابراین، شرکت کنندگان در معامله، به عنوان یک قاعده، خود را در برابر چنین خطراتی بیمه می کنند. در عین حال، روش های مختلفی برای غلبه بر خطرات عدم بازپرداخت استفاده می شود: بیمه ارزش باقیمانده، تعهدات مستاجر برای فروش ملک، و غیره.

سایر خدمات بانکی (اضافی). زمینه های اصلی فعالیت های مشاوره ای بانک ها می تواند به شرح زیر باشد:

• - انجام تحقیقات بازار به سفارش مشتری؛
• - خدمات اطلاعاتی و مرجع: ارائه کپی اسناد (تسویه حساب و غیره)، شناسایی مبالغ مشتری، کمک در یافتن مبالغ، انجام استعلام در بایگانی بانک و موارد دیگر.
• - خدمات مشاوره و حقوقی، از جمله اعمال قوانین اقتصادی، روابط اعتباری و تسویه حساب، سازماندهی و نگهداری حسابداری و کارهای مالی و اقتصادی در شرکت.
• - خدمات نقدی برای مشتریان (تهیه اولیه و تحویل پول نقد به مشتریان برای پرداخت دستمزد و سایر پرداخت ها).
• - سایر خدمات و عملیات غیر منع قانونی که اجرای آنها توسط بانکها محدودیتی در قوانین بانکی ندارد.

در خاتمه متذکر می شوم که امروزه خدمات رسانی به اشخاص حقوقی اصلی ترین فعالیت بانک های تجاری است. بانک ها تلاش می کنند تا برای رفع نیازهای مشتریان، وسیع ترین طیف ممکن خدمات بانکی را با شرایط قابل قبول برای مشتریان ارائه دهند.

خدمات بانکی مدرن برای افراد و پیشنهادات منحصر به فرد برای کارآفرینان. گزینه هایی برای سرمایه گذاری سودآور و ذخیره ایمن وجوه. اطلاعات بیشتر در مورد این و سایر محصولات بانکی را در وب سایت ما بخوانید.

توسعه تجارت بانکی تحت شرایط نسبتاً سختی صورت می گیرد. برای غلبه بر رقبا و به دست آوردن موقعیت پیشرو در بازار، لازم است فعالیت های خود را متنوع کرده و خدمات بانکی جدیدی را به مشتریان ارائه دهد. در این مقاله نگاهی دقیق تر به راه حل های موجود در حال حاضر خواهیم داشت. در عین حال، نه تنها خدمات بانکی برای اشخاص حقوقی، بلکه محصولاتی برای شهروندان عادی نیز توضیح داده خواهد شد.

با این حال، در ابتدا لازم است که معنای خود مفهوم "محصول بانکی" را دقیقاً تعریف کنیم. این تعریف برای اولین بار پس از انتقال اقتصاد به سیستم بازار موجود آغاز شد. محصولات بانکی عملیاتی هستند که توسط یک موسسه اعتباری به منظور بهبود کیفیت عملیات آن انجام می شود. اما این تنها تفسیر نیست، زیرا علاوه بر این، محصولات و خدمات بانکی را می توان در نتیجه فعالیت درک کرد که نشان دهنده ورود یک محصول به بازار است.

مفاهیم اساسی مورد استفاده برای محصولات بانکی

کلیه خدمات بانکی را می توان به چند دسته تقسیم کرد. اولین آنها مربوط به فردیت است، یعنی محصولات یا برای یک مصرف کننده خاص (تک) یا فقط در نوع دارایی (انبوه) متفاوت است. بانک ها نیز خدمات بانکی را بر اساس محدودیت های خود تقسیم می کنند. علاوه بر تعداد نامحدود محصولات، محصولات محدودی نیز وجود دارد (قراردادهای وام، اوراق قرضه و غیره) که مانند مورد اول، یک مصرف کننده خاص را هدف قرار می دهند.

انواع خدمات بانکی از نظر محتوایی یا در بازارهای مالی اول و یا محصولات جدید در بخش داخلی هستند و از نظر شکل به اموال (اسکناس، شمش طلا، اوراق بهادار و ...) و حقوقی تقسیم می شوند. (قراردادها، قراردادها و غیره). در مورد دسته بندی هایی که محصولات و خدمات بانکی به آنها تقسیم می شود، به شرح زیر است:

صدور کارت؛

عملیات با اعطای وام و سپرده؛

پشتیبانی از حساب مشتری؛

انتشار اوراق بهادار؛

معاملات سوآپ و لیزینگ؛

معاملات با ارز خارجی و غیره

تسویه نقدی و سپرده گذاری از جمله محصولات پرطرفدار در بانک ها است

خدمات مالی بسیار محبوب بانک های تجاری، عملیات تسویه نقدی یا به عبارتی عملیات تسویه نقدی است. پیش از این موسسات اعتباری برای این نوع خدمات کارمزد دریافت نمی کردند. با این حال ، این منجر به این واقعیت شد که مؤسسات با صف های طولانی مشتریان روبرو شدند که برای آنها زمان و منابع کافی برای خدمت رسانی به آنها وجود نداشت.

سپس چنین خدمات بانکی پولی شد و قیمت آنها معمولاً بالاتر از هزینه عملیات مشابه در پایانه های سلف سرویس است. با این حال، حتی با در نظر گرفتن این واقعیت که کلیه معاملات ارزی و مختلف دیگر تنها از طریق صندوق بانکی قابل انجام است، تسویه نقدی منبع اصلی درآمد آنها نیست.

اول از همه، باید انواع محصولات و خدمات بانکی مانند سپرده را برجسته کنیم. به این ترتیب مؤسسات وجوهی را که به طور موقت در دسترس هستند برای فعالیت های خود جمع آوری می کنند. پول دریافتی می تواند در تراکنش های مالی مختلفی که سود بانک را تامین می کند، استفاده شود. البته از آنجایی که این نوع خدمات بانکی شامل کار با وجوه مشتری است، لزوماً بخشی از درآمد به عنوان پاداش به مشتری منتقل می شود.

به همین دلیل، بانک‌های مرکزی همه کشورها، مؤسسات مالی را ملزم می‌کنند تا برای انجام تعهدات خود، ذخایر وجوه خود را ایجاد کنند. به هر حال، این محصولات سرمایه گذاری سپرده بانک ها هستند که محبوب ترین گزینه های سرمایه گذاری در زمان بحران هستند، زیرا آنها کمترین ریسک را ارائه می دهند. حتی اگر از چنین سرمایه گذاری درآمدی دریافت نکنید، این سپرده تورم را جبران می کند.

اعطای وام به عنوان بخشی جدایی ناپذیر از بخش بانکی

وام دهی، همراه با سپرده گذاری و خدمات تسویه نقدی، محبوب ترین عملیات و خدمات بانکی هستند. وام عبارت است از اعطای وجوه به یک شخص حقیقی یا حقوقی برای استفاده موقت تحت شرایط خاص. در چنین مواردی، محصولات و معاملات بانکی خود ممکن است به عنوان بدهی یا بستانکار طبقه بندی شوند. با این حال، زمانی که یک موسسه اعتباری خودش برای فعالیت های خود وجوهی را از خارج جذب می کند، در این صورت صحبت از معاملات غیرفعال است.

برای شهروندان و مشتریان قانونی، بانک ها قراردادهای خاصی ایجاد می کنند که تعهدات و حقوق هر یک از طرفین را مشخص می کند. اغلب خدمات دیگر بانک های تجاری امکان تامین مالی بخش وام را فراهم می کند. به طور معمول، وام‌ها ارتباط نزدیکی با سپرده‌ها دارند و اگر نرخ دومی بالا باشد، به احتمال زیاد وام‌ها نیز با نرخ بهره بالاتر برای مشتریان صادر می‌شوند. به هر حال، بانک در هنگام صدور وام نه تنها برای کسب سود، بلکه برای پوشش هزینه های سپرده ها نیز به کارمزدی برای خدمات قرارداد نیاز دارد.

انواع دیگر خدمات

در سال های اخیر فروش محصولات جعبه دار توسط بانک ها رواج بیشتری یافته است. آنها نشان دهنده نوع راحت تری از بیمه کلاسیک هستند. به مشتریان گزینه‌های مختلفی از محصولات جعبه‌دار ارائه می‌شود که به آنها اجازه می‌دهد از سلامت، زندگی، امور مالی و املاک خود محافظت کنند. برای خرید هر گزینه ای که به آن علاقه دارید، کافی است با نزدیکترین شعبه بانک خود تماس بگیرید. هزینه یک محصول خاص به محتویات آن بستگی دارد و شما می توانید اطلاعات بیشتری در مورد چنین خدماتی را در بخش جداگانه ای از وب سایت ما بخوانید.

پیشنهادات ویژه بانک ها در یک دسته جداگانه گنجانده شده است که حتی ممکن است بین مؤسسات مختلف متفاوت باشد. می توانید در بخش مربوط به وب سایت ما اطلاعات بیشتری در مورد آنها پیدا کنید. اکنون ما در مورد پیشنهادات ویژه بانک ها صحبت نمی کنیم، بلکه در مورد خدمات با هدف محدودی صحبت خواهیم کرد که ممکن است فقط برای مشتریان استثنایی یا به ویژه بزرگ مورد نیاز باشد. از جمله این موارد می توان به صندوق امانات اشاره کرد. چنین خدمات بانکی برای افراد هم مزایا و هم معایب خود را دارد.

موارد اصلی در جدول زیر منعکس شده است:

مزایای	ایرادات
رازداری بی عیب و نقص اقلام پذیرفته شده برای ذخیره سازی توسط کارمندان بانک بررسی نمی شود.	یک صندوق امانات بسیار گران است، بنابراین توصیه می شود آن را باز کنید، به عنوان مثال، برای ذخیره مقدار زیادی پول برای معاملات بزرگ (خرید آپارتمان، ماشین و غیره) یا جواهرات خانوادگی.
اگر وجوه در حساب های مشتری مسدود شود (مثلاً با تصمیم یک مقام قضایی)، پول نقد موجود در سلول همچنان برای استفاده در دسترس خواهد بود.	اگر می خواهید مبلغ زیادی از حساب خود برداشت کنید، باید تصمیم خود را به بانک اطلاع دهید. علاوه بر این، بدون توجه به حجم وجوه ذخیره شده، سودی تعلق نمی گیرد.
می توانید افراد مورد اعتمادی را مشخص کنید که به آنها اجازه دسترسی به گاوصندوق داده می شود. برای راحتی، مشتری دو کلید تکراری را به طور همزمان دریافت می کند.	شما نمی توانید فقط به یک سلول دسترسی پیدا کنید. ارائه نه تنها کلید، بلکه گذرنامه و در برخی موارد قرارداد منعقده برای سرویس صندوق امانات نیز ضروری است.

خدمات بانکی واسطه برای اشخاص حقوقی نیز بسیار پرطرفدار است. به لطف بانک های مدرن که تمام عملیات ها را به صورت خودکار انجام می دهند، مشتریان تجاری مختلف این فرصت را دارند که زندگی خود را به طور قابل توجهی ساده کرده و کار خود را کارآمدتر کنند. در عین حال، انواع جدیدی از محصولات و خدمات بانکی به طور مداوم در بازار ظاهر می شوند که وظایف راه حل های قبلی را انجام می دهند، اما رویکردی متفاوت و مدرن تر را ارائه می دهند.

رویکرد جایگزین برای صدور وام

خدمات بانکداری مدرن فرصت های بسیار بیشتری را برای مشتریان موسسات اعتباری نسبت به قبل باز می کند. به عنوان مثال، یک راه حل بسیار جالب که می تواند به عنوان آنالوگ وام کلاسیک انتخاب شود، لیزینگ است. این خدمات بانکی خرد چیست؟ این تامین مالی کامل تراکنش مشتری به جای صدور وجوه برای او برای خرید شی مورد علاقه است. در این صورت بانک ملک را اجاره می کند و مالکیت خود را حفظ می کند. در عین حال، مشتریان می توانند به طور مستقل فروشندگان، محصولات و شرکت هایی را که تامین مالی می کنند انتخاب کنند.

همچنین می‌توان به سایر خدمات مالی بانک‌های تجاری اشاره کرد که مبنای آن وام‌دهی است. به عنوان مثال، این مربوط به فاکتورسازی است. ماهیت چنین معاملاتی این است که سازمان فاکتورینگ به طور متوسط ​​80 درصد ارزش واقعی آنها را از مشتریان خریداری می کند و همه چیز را ظرف چند روز پرداخت می کند. موجودی پس از پرداخت بدهی طرفین بازپرداخت می شود. در این صورت، مشتری می تواند به طور مستقل تصمیم بگیرد که آیا لازم است به مشتریان خود در مورد فروش بدهی به یک موسسه فاکتورینگ اطلاع دهد.

البته بانک های مدرن خدمات بانکی را با تنوع بسیار بیشتری ارائه می دهند. با این حال، برای درک بهتر، آنها باید به تفصیل و با جزئیات مورد بحث قرار گیرند. در وب‌سایت ما همچنین می‌توانید درباره معنای فروش محصولات جعبه‌دار توسط بانک و سایر خدمات واسطه‌ای از جمله اعتماد بخوانید. مورد دوم شامل انتقال وجوه توسط مشتری به بانک برای سرمایه گذاری بعدی خود در بازارهای مختلف به نفع مشتری است. به یک معنا، چنین خدماتی مشابه سپرده‌های کلاسیک، اما با قابلیت‌های گسترده‌تری مانند انجام معاملات اوراق بهادار، تهیه و پرداخت مالیات، بیمه دارایی، جمع‌آوری وجوه و همچنین مدیریت اموال و سایر وظایف است. با کلیک بر روی لینک زیر می توانید از بهترین پیشنهادات بانکی موجود در موسسات اعتباری مطلع شوید.

کارت های بانکی

اگر شخصی نیاز به انجام یک تراکنش واحد در بانک داشته باشد، این نیازی به افتتاح حساب خود ندارد. اما استفاده منظم از خدمات یک موسسه مالی بدون صدور کارت بانکی غیرممکن است. دومی یک ابزار پرداخت پلاستیکی است که به فاکتورها متصل است. این به شما امکان می دهد اگر مشتری نیاز به شارژ تلفن یا موجودی ارائه دهنده شما، پرداخت هزینه خرید در سوپرمارکت ها و سایر فروشگاه های خرده فروشی، انجام معاملات ارزی و سایر معاملات دارد، به سرعت به پس انداز خود دسترسی پیدا کنید.

کارت ها را می توان با توجه به انواع آنها به استاندارد و پس انداز، شخصی و شرکتی و همچنین اعتباری و بدهی تقسیم کرد. یک تقسیم بندی بر اساس سیستم های پرداخت وجود دارد که از جمله محبوب ترین آنها در جهان MasterCard، VISA و American Express هستند. در عین حال، برای هر سیستم پرداخت مهم است که از طبقه بندی خود برای کارت ها استفاده کند. به عنوان مثال، کارت های Maestro و VISA Electron فقط در کشوری که در آن صادر شده اند قابل استفاده هستند. گزینه های استاندارد و کلاسیک در همه کشورها استفاده می شود و برای Gold و Platinum نیز امکان دریافت پاداش، شرکت در برنامه های ویژه وفاداری مشتری و ... وجود دارد.

بانکداری اینترنتی

بسیاری از عملیات ذکر شده در بالا را می توان حتی بدون نیاز به ترک خانه یا محل کار خود انجام داد. برای این کار کافی است روی کامپیوتر یا گوشی هوشمند خود به اینترنت دسترسی داشته باشید. بقیه موارد توسط خود بانک در قالب بانکداری خانگی ارائه می شود. اکنون این فرصت تقریباً در هر مؤسسه مالی موجود است. البته بانک‌های کوچک ممکن است دسترسی به همه عملکردها را فراهم نکنند، زیرا توسعه یک سیستم تمام عیار و ایمن نیاز به سرمایه‌گذاری قابل توجهی دارد. با این حال، موسسات بزرگ به شما امکان می دهند وجوه را بین کارت ها، پرداخت قبوض، خرید و خدمات آب و برق، و همچنین دریافت وام و حتی تغییر ارز در صورتی که توسط محصولات کارتی که توسط مشتری ارائه می شود، تغییر دهید.

بهره وری خدمات

کلیه عملیات و خدمات بانکی را می توان با توجه به مجموعه مشخصی از ویژگی ها ارزیابی کرد. آنها نشان می دهند که یک محصول چقدر نیازهای مشتری را برآورده می کند. سرعت ارائه خدمات، کیفیت آن، مدت زمان فعالیت شعب، صلاحیت مشاوران، نبود یا وجود خطا در نظر گرفته می شود. برای دستیابی به سطح مورد نیاز، بانک معیارهایی مانند هزینه های اصلاح خطاها، میزان اتوماسیون فرآیندهای کار، بهره وری نیروی کار، انگیزه متخصصان و غیره را در نظر می گیرد.

همانطور که محققان آمریکایی خاطرنشان می کنند، مهمترین پارامتر در بین همه این موارد، صلاحیت کارگران است. پرسنل نه تنها باید دارای فهرست مشخصی از مهارت های مورد نیاز برای حوزه فعالیت خود باشند، بلکه باید در موضوعات اخلاق تجاری، روانشناسی پایه و فن آوری مذاکره نیز به خوبی آشنا باشند.

در مورد بهبود کیفیت محصولات نیز می توان با افزایش تنوع آنها این کار را انجام داد. به عنوان مثال خدمات لیزینگ، فاکتورینگ، انتشار اوراق بهادار و خدمات از راه دور باکیفیت محصولاتی هستند که متاسفانه اکنون در همه بانک ها یافت نمی شود. این فعالیت کم مدیران موسسات اعتباری در هنگام معرفی محصولات جدید به فعالیت خود با افزایش سطح ریسک توضیح داده می شود. بدون مدیریت سرمایه شایسته، مبارزه با پولشویی، نظارت منظم بر سودآوری و سایر نکات ظریف، یک بانک به سادگی می تواند سقوط کند.

اثربخشی محصولات نیز به نوبه خود با سطح کیفیت رابطه مستقیم دارد. به عنوان مثال، بهبود رویکرد وام دهی می تواند خدمات بانکی را برای مشتریان جذاب تر و سودآورتر کند. امکان دریافت وام در صورت لزوم بدون کاغذبازی خسته کننده، مشتریان بیشتری را جذب کرده و میزان رضایت کلی از سیستم را افزایش می دهد. این همچنین شامل ارائه خدمات بانکداری از راه دور برای مشتریان خود، افتتاح شعبه در شهرهای کوچک و غیره است.