Типи страховок автомобіля. Види осаго, які існують поліси на машину

16.07.2023

Бажаєте пройти тест за матеріалами статті після її прочитання?

ТакНі

Для всіх водіїв обов'язково придбання ОСАЦВ, додатково на розсуд автовласників можна оформляти поліси добровільного страхування. Що входить до КАСКО та робить його цікавим для автомобілістів? За цією страховкою передбачено відшкодування збитків не лише потерпілій особі (як при ОСАЦВ), а й винуватцю пригоди. Які бувають різновиди автострахування, у чому їх переваги та недоліки?

ОСАГО

Найбільш поширений вид автострахування у Росії. Основна причина – обов'язковість придбання цього полісу. Його головна особливість – страхування автоцивільної відповідальності, а чи не транспортного засобу. Схема виплати після ДТП має такий вигляд:

Невинна в аварії особа отримує компенсацію від страхової компанії винного у розмірі не більше 400 тисяч (якщо обійшлося без жертв), в межах 500 тисяч рублів (якщо у ДТП постраждала людина чи декілька).
Якщо завдані збитки оцінюються у розмірі, що перевищує максимально встановлений ОСАЦВ, він покривається за рахунок самого винуватця.
У певних випадках (наприклад, якщо винуватець події був у нетверезому вигляді) страховик може вимагати повного чи часткового відшкодування коштів, витрачених на виплату компенсації потерпілому.

Види страхування ОСАЦВ:

З обмеженням. У цьому документі вказується обмежений список осіб, які мають право керувати автомобілем. За перебування за кермом особи, яка не вписана в страховку, передбачено штраф.
Без обмежень. Керувати ТЗ може будь-яка людина.

Вартість цих полісів досить різна: з обмеженим колом осіб, допущених до керування автомобілем, коштує набагато дешевше, ніж аналогічний, але без цього обмеження. Крім цього показника вартість страховки впливають такі показники:

водійський стаж;
територіальна приналежність (для Москви, наприклад, застосовується підвищує коефіцієнт 2);
потужність двигун та вік авто;
кількість ДТП, у яких побував водій минулого року.

Залежно від періоду дії, обов'язкове автострахування можна оформити на 3 місяці, півроку або рік. Деякі автовласники, які експлуатують авто лише у певний сезон (зазвичай влітку), купують сезонний ОСАЦВ.

До основних переваг ОСАЦВ відносяться:

Фіксовані ставки. Вони визначені на законодавчому рівні, і страховики не мають права їх змінювати.
Невелика ціна.
Територіальна доступність
Збитки покриваються за рахунок страхової, а не винуватця.

До недоліків відносяться:

Страхові випадки, що входять до полісу, дуже обмежені. Наприклад, при крадіжці авто страхувальник нічого не отримує.
Невеликий розмір виплат за страховкою - повний збиток, завданий дорогій машині, зазвичай за рахунок ОСАЦВ не покривається.
Відсутність компенсацій, передбачених самих водіїв.

ДСАГО

Цей вид страховки є добровільним. Це його принципова відмінність від обов'язкового поліса. Власне, ДСАГО – аналог ОСАГО, його модифікація. Об'єкт страхування – відповідальність автовласника.

Розмір виплат під час оформлення ДСАГО значно збільшується проти добровільним і може становити 3 мільйонів рублів. ДСАГО оформляється разом з ОСАГО (але не замість нього!). Приблизна сума переплати розширення можливостей добровільного страхування – від однієї до п'яти тисяч рублів. Конкретна сума залежить від тих самих чинників, що визначають ціну добровільного поліса, а також від максимально можливої суми виплати. Наприклад, при покупці ДСАЦВ за 700 рублів максимальний розмір виплати становитиме 300 тисяч рублів. Якщо придбати страховку за 5 тисяч рублів, то можна розраховувати на компенсацію до 3 мільйонів рублів.

Автострахування ДСАЦВ насамперед рекомендовано наступним категоріям водіїв:

що живуть у мегаполісах з інтенсивним транспортним потоком;
які мають невеликий водійський стаж.

Цей вид добровільного страхування набув широкого поширення у зв'язку із збільшенням кількості дорогих автомобілів у РФ. Вартість поліса невелика, але у разі події збитки можуть бути повністю відшкодовані за рахунок коштів страховика. Для відновлення дорогого автомобіля передбачених ОСАЦВ 400 тисяч рублів явно замало. Тому найчастіше збитки за наявності лише обов'язкового страхування доводиться відшкодовувати з кишені винуватця аварії.

КАСКО

Автокаско увійшло до трійки популярних страхових продуктів. Його принципова відмінність від двох описаних вище різновидів – об'єкт. Це автострахування спрямоване на охорону самого автомобіля, а не відповідальності його власника. КАСКО для авто – це повний фінансовий захист транспортного засобу. Поліс не обов'язковий. Його наявність не позбавляє автовласника обов'язків щодо придбання ОСАЦВ.

У певних випадках, наприклад, при придбанні авто в кредит автосалони можуть виставити додаткову вимогу у вигляді оформлення КАСКО.

Повне КАСКО захищає авто на випадок будь-яких катаклізмів:

викрадення, крадіжка;
збитки від пожежі;
дії зловмисників та тварин;
стихійні лиха, падіння предметів;
шахрайські дії.

Повне КАСКО коштує недешево, тому багато автовласників страхують машину лише від певних, найімовірніших для настання страхових випадків. Вартість цього виду полісу залежить від наступних критеріїв:

водійського стажу та аварійності водія;
вартості самого страхуваного авто та комплектуючих до нього;
кількості страхових випадків, куди оформляється поліс.

При розрахунку також враховуються статистичні дані щодо кількості крадіжок щодо аналогічних транспортних засобів, а також участі їх у дорожніх пригодах.

Повне КАСКО недорогих іномарок для їхніх власників коштуватиме 30-100 тисяч рублів на рік. Вартість велика, але вона повністю покриває витрати власника авто на період дії страховки. Максимальний розмір страхової суми - 2 мільйони рублів або повне покриття вартості знищеного автомобіля. У другому випадку ТЗ враховується за залишковою, а не ринковою вартістю.

На відміну від обов'язкового виду страхування тарифи на КАСКО встановлюються кожним страховиком самостійно. Варіанти знизити ціну поліса є, хоч їх і небагато. Наприклад, деякі автовласники купують поліс із франшизою. Це знижує його вартість, але при настанні страхового випадку страхувальник отримує виплату за вирахуванням встановленої договором франшизи.

Випадки відмови у виплаті за страховкою трапляються досить рідко (чого не скажеш про ОСАЦВ). Найчастіше це відбувається:

Якщо водій втік з місця події, тим самим грубо порушивши процедуру оформлення ДТП.
Якщо водій у момент аварії був п'яний.

Переваги КАСКО:

великий перелік страхових ризиків;
великі виплати;
покриття збитків незалежно від вини страхувальника.

Недоліки:

висока вартість;
обмеження щодо певних ТЗ - найчастіше відмову отримують машини з тривалим терміном експлуатації.

Страхування від нещасного випадку

Існують і певні види КАСКО, наприклад, страхування життя та здоров'я водія та всіх людей, які перебувають в автомобілі під час нещасного випадку. До такого можна віднести:

пожежу;
вибух;
стихійне лихо.

Якщо за будь-якої з цих обставин у людей (крім інвалідів І та ІІ групи) настала смерть, вони отримали поранення, каліцтва або втратили працездатність, то провадиться виплата страхового відшкодування. Такий комплексний поліс оформляється за бажанням страхувальника. Його вартість визначається кожною страховою фірмою індивідуально. На тарифи впливають певні чинники, наприклад вік водія.

Зелена карта

Це різновид ОСАЦВ, який діє на території більшості європейських країн. Об'єкт страхування – цивільна відповідальність водія. Зазвичай цей вид полісу оформляється водіями при виїзді за кордон. За відсутності Зеленої карти у будь-якій іноземній державі водія буде оштрафовано.

Вартість полісу невисока, і головним чином залежить від тривалості дії та країни виїзду. Наприклад, 15-денне відвідування будь-якої держави ЄС коштуватиме 30 євро, той же період в Україні – 5 євро. За піврічне перебування в ЄС легковим автомобілем – 230 євро, в Україні – 45 євро.

Ось і всі основні види автострахування. Придбання ДСАЦВ чи КАСКО – самостійний вибір кожного автовласника. У разі проживання в мегаполісі або при невеликому стадії водія рекомендується додатково до ОСАЦВ мати хоча б один з варіантів добровільного страхування.

Автострахування умовно можна поділити на три частини:

Страхування вашої відповідальності перед третіми особами (ОСАГО та ДОСАГО).
Страхування автомобіля від шкоди та угону (КАСКО).
Страхування життя та здоров'я пасажирів транспортного засобу (НР).

Якщо щось із написаного вище вам не знайоме, варто приділити кілька хвилин цій статті. Як показує практика, корисна інформація може допомогти заощадити багато часу.

Ваша громадянська відповідальність

Громадянська відповідальність (ГО) – це обов'язок винуватця дорожньо-транспортної пригоди (ДТП) компенсувати збитки, заподіяні його діями майновим інтересам третіх осіб. При цьому шкода може бути завдана життю, здоров'ю або майну постраждалих.

Найпоширеніший вид страхування ГО – ОСАЦВ. Т. е. обов'язкове страхування вашої відповідальності перед потерпілою стороною. Існує і добровільне страхування ГО - ДОСАГО або як його ще називають ДГО.

Розглянемо два ці види окремо.

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ).
Страховим випадком є заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну третіх осіб унаслідок ДТП.
Розміри компенсації обмежені: ліміт виплат зі шкоди здоров'ю та життю – 160 000 руб. на кожного потерпілого, ліміт за шкоду майну – 160 000 руб. на всіх потерпілих чи 120 000 руб. на одного.
ОСАЦВ є обов'язковим для всіх автовласників. За відсутності поліса власнику автомобіля загрожує штраф та розміщення авто на штраф-стоянку. Крім цього, без поліса ОСАЦВ не можна поставити авто на облік у ДІБДР, пройти техогляд.
Добровільне страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ДОСЦПВ).
Страхові випадки тут ті ж, що й по ОСАЦВ, але ДОСЦВ набирає чинності лише тоді, коли збитки перевищують зазначений у Законі про ОСАЦВ максимальний розмір компенсації.
Головна мета ДОСАГО – збільшення ліміту відповідальності. Очевидно, що розмір виплат за обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності (120 або 160 тисяч рублів) відносно невеликий і може не покрити вартість одного крила або дверей дорогої іномарки. А це означає, що різницю доплачуватимете ви зі своєї кишені. Щоб такого не сталося, було придумано ДОСЯГО, ліміти відповідальності за якою становлять від 300 тисяч до кількох мільйонів рублів. І найголовніше - ДОСЯГ не коштує дорого. Звичайна вартість поліса ДОСЯГО лімітом в 1-3 мільйони рублів становить лише 1-5 тисяч руб.
Якщо ви:
- молодий чи недосвідчений водій;
- мешкаєте у великому місті з високою інтенсивністю руху;
- не впевнені, що зможете самостійно заплатити за ремонт дорогої іномарки.
то рекомендуємо замислитись про придбання поліса ДОСАГО.
Зелена карта (міжнародний поліс ОСАЦВ).
Якщо Вам доводиться виїжджати своїм авто в інші країни, то на час перебування за кордоном Вам необхідна «Зелена карта» (Green Card). Він називається так, тому що бланк цього документа у всіх країнах зеленого кольору. Без полісу, що діє, Вас просто не впустять на територію іншої держави.
Таке страхування є обов'язковим за кордоном на території 45 країн світу, які є членами Міжнародної системи «Зелена карта». Це всі держави Європи та низка країн Азії та Африки. Поліс видається страховою компанією країни - члена Green Card і дійсний на території всіх держав - учасниць угоди.
«Зелена карта» працює на зразок ОСАЦВ. Моторне Бюро країни, на території якої стався страховий випадок, робить документальне оформлення ДТП та відшкодування збитків, заподіяних третім особам власником «Зеленої карти», який перебуває в цій країні. Надалі дані витрати компенсуються страховою компанією, яка видала поліс своєму клієнту.
Страхові випадки такі самі, як і для ГО – заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну третіх осіб внаслідок ДТП. Страхові суми (розміри компенсацій) встановлюються відповідно до законодавства країни, в якій скоєно ДТП.

Ваш автомобіль

Потрапивши в ДТП як потерпілу сторону далеко не завжди можна отримати повну компенсацію збитків за полісом ОСАЦВ винуватця, а ДОСЦВВ у нього може і не виявитися, тоді вам доведеться стягувати компенсацію через суд. Справа ця малоприємна і дуже клопітна, не кажучи вже про те, що винуватець може бути незаможним, що призведе до затягування виплат на місяці, а то й роки.

Якщо ж ви вчинили ДТП і при цьому постраждав ваш автомобіль, то будь-який поліс страхування ГО в даному випадку взагалі не допоможе, його дія не поширюється на авто винуватця.

Те саме і з іншими неприємними подіями, внаслідок яких машина пошкоджена, а ДТП і зовсім не було. Йдеться про стихійні лиха, падіння дерев або бурульок, дії зловмисників, пожежу чи підпал, каміння в лобове скло тощо, тощо, не кажучи вже про викрадення.

Для захисту від цих проблем існує КАСКО.
Це добровільний вид страхування, що захищає майно страхувальника, а саме автомобіль та його додаткове обладнання незалежно від того, що спричинило завдання шкоди ТЗ (розрахувати вартість поліса можна на онлайн калькуляторі КАСКО).

Страхове покриття по КАСКО поширюється на два основні ризики:

розкрадання (викрадення);
збитки.

Можна застрахувати авто лише від шкоди, без угону. Це називається "часткове КАСКО". А ось застрахувати ТЗ тільки від угону, без шкоди, буде проблематично, страхові компанії ставляться з недовірою до такого варіанта захисту ТЗ.

Ваше життя та здоров'я

Безперечно, що будь-якому автовласнику дорого його авто та матеріальне благополуччя. Але власне здоров'я, життя близьких – дорожче.
Для їхнього захисту існує страхування від нещасного випадку (НС).
Страховий випадок – заподіяння шкоди життю чи здоров'ю водія та пасажирів внаслідок пошкодження чи загибелі автомобіля. Відшкодування виплачується потерпілим або їхнім родичам у разі смерті, постійної втрати працездатності (інвалідності), тимчасової втрати працездатності внаслідок травм.

Страхування від СР можливе у двох варіантах:

за паушальною системою страхується весь салон автомобіля та виплати здійснюються шляхом поділу загальної страхової суми на кількість постраждалих;
за системою місць на певну суму страхується кожне місце в автомобілі.

Цей вид страхування добровільний. Страхову суму може призначити клієнт. Слід зазначити, що тарифи на страхування від нещасного випадку є цілком прийнятними і становлять від 0,3 до 1 % від страхової суми.

На закінчення про комплексних договорів автострахування.
Поліс ОСАЦВ – це окремий документ встановленого зразка, який купується на кожен транспортний засіб. Те саме стосується договору КАСКО – він прив'язаний до конкретного автомобіля.

Договори ДОСЯГ та страхування від нещасного випадку в принципі можуть бути оформлені окремим документом, але з обов'язковою жорсткою прив'язкою до конкретного транспортного засобу. Хоча такий варіант використовується вкрай рідко, оскільки страховики докладають максимум зусиль, щоб клієнт придбав у першу чергу поліс КАСКО і без нього рідко страхують ДОСЯГ та НР.

Тому майже всі страхові компанії пропонують комплексні договори автострахування. Вони включають всі три види добровільного страхування для певного автомобіля: КАСКО, ДОСАГО, НС. При цьому КАСКО виступає як основний та обов'язковий, а ДОСЯГО та СР – як додаткові. Якщо клієнт не бажає страхувати додаткові види, відповідні розділи договору не використовуються. Для того, щоб зацікавити клієнта у укладанні комплексного договору, що включає всі три види страхування («три в одному»), СК, як правило, дають суттєві знижки за додатковими видами, а іноді й по всіх трьох. Бувають також випадки, коли при купівлі КАСКО та ДОСЯГ страховка СР надається в подарунок (або навпаки – ДОСЯГ у подарунок при купівлі СР).

Тому, якщо Ви ухвалили остаточне рішення щодо страхування Вашого авто та визначилися з необхідними Вам видами захисту, то бажано укладати комплексний договір, причому одночасно з оформленням поліса ОСАЦВ. Це у більшості страхових компаній надасть Вам можливість отримати найбільший матеріальний виграш без втрати якості.

Випадки фальсифікації страхових полісів ОСАЦВ почастішали останнім часом. У зв'язку з цим Російська Асоціація Автомобілістів (РСА) разом з урядом РФ ухвалила рішення про випуск інших бланків. Розглянемо поліс ОСАЦВ нового зразка, його зовнішній вигляд, зміст, захисні функції.

Вказана в ОСАЦВ інформація та зовнішній вигляд полісу

Найбільш очевидною відмінністю між страховками на машину старого та нового зразка є зміна кольору бланка. Раніше ОСАЦВ був виконаний у двох тонах із переважанням зеленого. Зараз «автоцивілка» включає кілька різних кольорів. З жовтого поліс поступово переходить у рожево-фіолетовий (див. фото нижче).

Складне оформлення ОСАЦВ нового зразка служить додатковим захистом від підробки.

Бланки виготовляються «Держзнаком». Вся продукція цієї організації передбачає наявність розпізнавальних особливостей, які важко підробити. Новий поліс ОСАЦВ виготовляється із підвищеним ступенем захисту.

Основні характеристики актуального бланка:

папір має підвищену щільність;

по всьому периметру документа є захисний орнамент;

в центрі документа розташувалося фонове зображення автомобіля;

наявність водяних знаків – під час перегляду бланка світ можна побачити напис «РСА» і зображення машини;

на бланку з обох боків є металізована смуга, поруч із нею нанесено напис «ОСАГО», під час перегляду світ видно слово «поліс»;

є унікальний QR-код, який дозволяє дізнатися всю інформацію про страховика;

використовуються різні шрифти заповнення різних пунктів документа.

Розмір документа – ще один спосіб захисту. Він перевищує стандартний формат А4 приблизно 1 див.

Штамп страховика, на якому повинен бути логотип, повне найменування, адреси та телефони організації.

Серія з 3-х літер та цифровий номер документа. У 2019 році всі бланки класичного ОСАЦВ випускаються під серіями "МММ", "ККК", діє "ЇЇ" (видавався до липня 2018 року).

Під найменуванням документа, його серією та номером розташовуються два поля для внесення періоду страхування. У меншому блоці (першому) вказується дата початку та закінчення дії договору. Друга графа (більший блок) призначена для позначення страхового періоду (до 3-х періодів).

У першому блоці страховки вказується інформація про страхувальника (його ПІБ).

Другий пункт повинен містити інформацію про ТЗ та його власника. Тут вказують марку, модель, VIN-номер, реєстраційний номер автомобіля, номер ПТС або СТС та ПІБ власника авто. Також за новими вимогами у цій графі необхідно позначити мету використання ТЗ (особисте, навчальна їзда чи комерційна діяльність).

Третя графа містить інформацію про водіїв, допущених до керування машиною. Якщо оформляється необмежена страховка, то відповідному полі ставиться відмітка про це.

Пункти 4-6 заповнюються автоматично та містять актуальну інформацію про чинне страхове законодавство.

У сьомому блоці прописується розмір страхової премії. У 2019 році у цьому розділі з'явилася таблиця для вказівки коефіцієнтів.

Восьмий пункт призначений для внесення страховиком особливих позначок щодо укладеного договору (наприклад, реквізитів платіжних документів).

Заключна частина документа містить таку інформацію:

дату укладання договору та видачі поліса;

підписи обох сторін (з розшифровкою підпису страховика);

круглу «мокрую» печатку страхової компанії.

Поліс ОСАЦВ може бути визнаний недійсним, якщо на ньому не буде круглого друку страховика.

Крім того, поліси нових серій відрізняються між собою. У «ККК» на обороті є таблиця для зазначення договорів додаткового страхування. У "МММ" її немає.

Як виглядає електронний поліс ОСАЦВ

Згідно з № 40-ФЗ кожна страхова компанія має надати можливість придбання полісів у режимі онлайн. У 2019 році ця функція набирає все більшої популярності завдяки можливості заощадити час на візитах в офіс та зручним способам оплати продукту. Тому важливо знати, як виглядає електронний поліс ОСАЦВ.

Різниця з «автоцивілкою», отриманою офлайн, є. Страховка, оформлена в офісі, та е-ОСАГО відрізняються словом «електронний» у найменуванні документа. Крім того, е-ОСАГО має серію «ХХХ».

Для поліса в електронному вигляді характерна відсутність прихованих та візуально помітних захисних елементів. Колір теж важливий. Роздрукувати бланк можна навіть на чорно-білому принтері, і він матиме юридичну чинність.

Підбиваємо підсумки

Поліси ОСАЦВ нового зразка відрізняються від старих бланків посиленим ступенем захисту від фальсифікації, кольором документа та наявністю таблиці для розрахунку премії. Зміни не торкнулися структури страховки. Ключові відмінності класичного та електронного ОСАЦВ полягають лише у найменуванні, серії та захисті документа.

Наявність автомобіля пов'язана для водія не лише з перевагами від його використання, але й необхідністю нести певні додаткові витрати. У тому числі ці витрати охоплюють і оформлення страховки на ТЗ. Законодавством РФ передбачена як обов'язкова страховка автомобіля, і кілька її добровільних видів. Більш детально види даних полісів, а також особливості та умови їхнього оформлення будуть розглянуті далі.

ОСАЦВ – це обов'язкове страхування цивільної відповідальності однієї особи (у даному випадку водія) перед потерпілою внаслідок аварії чи ДТП стороною. Угоди з даного виду страхування є найпоширенішими, оскільки наявність такого поліса є обов'язковою законодавчою умовою для водіїв.

ВАЖЛИВО! Без ОСАЦВ допуск до управління ТЗ забороняється, як і можливість поставити автомобіль на облік або пройти техогляд. Окрім цього, водія за таке порушення можуть оштрафувати та забрати авто на штраф-стоянку.

Основним страховим випадком цього полісу є заподіяння в ході ДТП шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб. Розмір відшкодування при цьому розраховується виходячи із загальної шкоди, проте обмежений максимальними межами:

500 тис. руб. на одного потерпілого - при завданні шкоди його життю та здоров'ю;
400 тис. руб. на одного потерпілого – у разі заподіяння майнової шкоди.

На вартість поліса впливає декілька коефіцієнтів, що підвищують, які залежать від таких факторів:

водійський стаж клієнта та його вік;
потужність автомобіля;
регіон реєстрації;
наявність аварій за участю водія;
термін дії страховки;
кількість осіб, включених до поліс.

За рахунок кожного з цих коефіцієнтів підсумкова вартість поліса може бути в кілька разів вищою за базовий тариф.

До основних переваг ОСАЦВ належать:

невисока вартість;
фіксовані ставки та територіальна доступність поліса (тарифи встановлюються законодавчо, тому страхові компанії не можуть їх змінювати);
відшкодування збитків стороні, що постраждала в ДТП, за рахунок страхової компанії (а не водія).

Однак дана страховка має й низку недоліків:

обмеженість виплати (для ремонту дорогих автомобілів її зазвичай недостатньо);
невеликий перелік страхових випадків (зокрема, у разі крадіжки авто чи його ушкодження власник нічого не отримає);
відсутність виплати самого водія.

Для розширення страхових ризиків та отримання компенсацій в інших випадках водію варто звернутись до інших видів автомобільного страхування.

Цей поліс - розширена версія ОСАЦВ, яка дозволяє отримати виплату більшому розмірі, ніж при обов'язковому страхуванні. Його оформлення є добровільним та може відбуватися лише з ініціативи водія.

ДСАГО оформляється за умови наявності чинного ОСАЦВ, проте це може відбуватися в різних страхових компаніях. При цьому обидва поліси укладаються з однаковим терміном дії і на те саме транспортний засіб.

Вигідність використання ДСАЦВ полягає в тому, що за його допомогою можна суттєво збільшити розмір компенсаційної виплати, порівняно з обов'язковим страхуванням. Точний максимальний ліміт встановлюється кожною страховою компанією, але, як правило, він дорівнює 3 млн руб.

ВАЖЛИВО! Отримати виплату за ДСАЦВ можна лише за умови, що розмір збитків не покривається за рахунок ОСАЦВ.

У цьому випадку розрахунок суми відбувається шляхом віднімання із загального розміру шкоди розміру виплати за ОСАЦВ. Різниця і буде тією величиною коштів, яка має бути виплачена потерпілому.

Основний страховий ризик, який покривається ДСАЦВ - це завдання шкоди:

життю та здоров'ю третіх осіб (водія або пасажира іншого транспортного засобу, пішохода);
їх майну (автомобілю, будови, паркану).

На вартість ДСАЦВ впливають ті самі фактори, що і при обов'язковому страхуванні, проте конкретні тарифи та ліміти з виплат встановлюються вже страховою компанією. При цьому підсумкова ціна поліса не буде надто високою – при ліміті в 1-3 млн. руб. вона може становити лише кілька тисяч рублів.

Це ще один добровільний вид страхування, який охоплює більше ризиків, ніж ОСАЦВ або ДСАЦВ. Цей поліс не покриває громадянську відповідальність, оскільки його основне призначення – це майнове страхування. Зокрема, від угону чи крадіжки автомобіля, заподіяння йому шкоди внаслідок пожежі чи стихійного лиха тощо.

ВАЖЛИВО! Варто врахувати, що наявність поліса КАСКО, хоча це і не є обов'язковою за законом, часто потрібна для здійснення певних операцій з автомобілем. Зокрема, при купівлі машини кредиту банки завжди вимагають від позичальника оформлення цієї страховки.

До основних переваг від оформлення КАСКО можна віднести:

можливість отримання великої суми відшкодування (вона може бути порівнянна вартості нового авто);
розширений перелік страхових ризиків, що включаються до полісу;
отримання відшкодування незалежно від наявності чи відсутності вини водія.

Недоліками є:

висока вартість;
обмеження в оформленні для деяких авто (зокрема, за таким критерієм як термін використання).

Щодо вартості поліса, то тарифи на нього, на відміну від ОСАЦВ, не є фіксованими і не встановлюються державою. Дані показники визначаються індивідуально кожною страховою компанією, але здебільшого підсумкова ціна поліса виходить досить високою.

З метою зниження ціни страховки багато водіїв оформлюють її з франшизою, за рахунок якої вартість знижується. При цьому, після настання страхового випадку, відшкодування буде отримано не в повному обсязі, а з урахуванням франшизи.

Страхування від нещасного випадку

Цей поліс є різновидом КАСКО, тільки до нього включається додатковий об'єкт - життя та здоров'я водія, а також усіх пасажирів, які на момент нещасного випадку перебували у салоні автомобіля. При цьому під нещасним випадком розуміється:

стихійне лихо;
пожежу;
вибух.

Поліс також є добровільним та оформляється лише за бажанням власника авто. Виплати можуть здійснюватися у разі таких подій, що сталися з водієм чи пасажирами:

поранення;
каліцтво;
втрата працездатності (як постійна, і тимчасова);
смерть.

Вартість поліса встановлюється індивідуально кожною страховою компанією. Крім тарифів на неї також впливають деякі характеристики водія (наприклад, вік). Оформлення неможливе для громадян, які мають інвалідність І чи ІІ групи.

Зелена карта

Цей поліс є аналогом ОСАЦВ, оскільки також передбачає страхування автоцивільної відповідальності та є обов'язковим у деяких випадках. Головна його відмінність - це територія дії, яка включає кілька десятків різних країн (в основному країни Європи і СНД). Щодо Росії, то в її межах Зелена карта не діє.

Обов'язкова форма страхування всім автомобілів у РФ - ОСАГО. Абревіатура розшифровується як обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. З визначення зрозуміло суть цього документа, без якого неможливо стати на облік ДІБДР, пересуватися дорогами та проходити техогляд.

Страховка забезпечує компенсацію витрат на ремонт транспорту у разі ДТП для сторони, яка постраждала у зіткненні. Винна сторона свою машину лагодить власним коштом. Для отримання компенсації потрібно в строго обумовлені терміни звернутися до страхової компанії.

Оскільки види ОСАЦВ дозволяють зробити вибір найзручнішої схеми страховки автомобіля, багато хто обмежується одним полісом. Однак сучасна страхова індустрія пропонує різні варіанти захисту автовласників як у правовому полі, так і фінансово.

Тонкість розуміння функцій ОСАЦВ полягає в тому, що за цим полісом захищений від випадковостей та непередбачених обставин не автомобіль або його господар, а відповідальність людини, яка стала винуватцем аварії, перед потерпілою стороною.

Вартість страховки порівняно невелика. Існують різні види страхування авто, що в комплексі дозволяють захистити себе в різних ситуаціях. Якщо автомобіль потрапив в аварію, винуватець оплачуватиме ремонт машини потерпілого незалежно від власного бажання.

Платежі здійснює страхова компанія, в яку треба подати всі обставини події, документи, оформлені в ДІБДР, чеки та рахунки, що підтверджують вартість ремонту. Страхова компанія розглядає випадок та передбачає виплати.

Усі виплати, які можна отримати з ОСАЦВ, суворо регламентовані. Тільки та сума виплачується, яка не перевищує ліміт з ОСАЦВ. Страховка, оформлена на автомобіль не включає страхування життя та здоров'я власника та водія машини.

ОСАЦВ можна оформити не тільки для приватних осіб, але й для компаній автострахування обов'язкове. Вартість страхового поліса для акуратного водія, що уникає ДТП, стає нижчою. Розкрадання та крадіжки речей із салону авто до списку страхових випадків по ОСАЦВ не входять.

Види автострахування у Росії

У РФ допускається оформити кілька полісів для свого автомобіля.

Види автострахування для громадян та юридичних осіб:

ОСАЦВ (обов'язковий);
КАСКО – добровільне страхування;
ДСАГО – страхування відповідальності автовласника у добровільному порядку.

ОСАЦВ необхідний запобіжний захід, який продиктований державою. ОСАЦВ у свою чергу має на увазі різні види страхування. Такі поліси бувають декількох видів і у разі ДТП також різняться суми компенсацій.

Добровільне страхування КАСКО повніше охоплює комплекс страхових послуг для власників автомобіля. Детальний опис ризиків по КАСКО включає також крадіжки, випадкові пошкодження автомобіля на стоянці та викрадення автомобіля. На ці випадки ОСАЦВ не поширюється.

Цей поліс може бути повним або частковим, його оформлення здійснюється лише на добровільній основі. КАСКО та ОСАГО схожі, але не дублюють один одного. Для оформлення КАСКО потрібно врахувати марку автомобіля та його цінову категорію, вік, стаж водіння, місце проживання (регіони різняться за коефіцієнтами) та потужність двигуна машини.

КАСКО дозволяє отримати страховку у разі викрадення авто, спроби злому, подряпин, вм'ятин, отриманих під час паркування або на стоянці та природних катаклізмів. КАСКО часто використовують у комплексі з ОСАЦВ.

У Росії є ще один вид страхування – ДСАЦВ. Саме з цього полісу ліміт компенсацій, що виплачуються, можна підняти до 1-3 млн. рублів, сплативши поліс сумою 1 000 - 5 000 рублів. ДСАЦВ складається із страховки відповідальності та самого майна. Це додаткове та повністю добровільне страхування. У комплексі з ОСАЦВ цей поліс дозволяє отримати значно більші виплати за стандартним полісом ОСАЦВ.

Який вид страхування ОСАЦВ

Якщо обов'язкове страхування скасувати не можна, то добровільне оформляється виключно за бажанням автовласника. Однак саме останні допомагають значно збільшити розміри компенсацій та розширити сфери дії поліса.

Коштують такі поліси (КАСКО, ДСАГО) дорожчі. Рішення, який вид страховки ОСАЦВ обрати залежить від класу та вартості авто, місце його зберігання (підземний гараж, паркінг на закритій прибудинковій території, на стоянці, біля будинку).

Усередині системи страхування ОСАЦВ існують підвиди страхових програм для різних випадків. Територія визначає коефіцієнти, що підвищують, де використовується транспорт. При поїздці до іншого міста коефіцієнт змінюється. Добровільні види страхування дорожчі, але забезпечують покриття більшої кількості пригод з машиною.

Вартість обов'язкового поліса залежить від кількох факторів:

Базовий тариф;
Тривалість періоду страхування;
Історія автовласника (кількість та частота ДТП);
Знижувальні та підвищуючі коефіцієнти.

Для фізичних та юридичних осіб вартість поліса відрізняється. До одного поліса допускається включити кілька осіб, які зможуть перебувати за кермом автомобіля. Це підвищить вартість полісу, але для деяких фірм та ІП є неодмінною умовою. Відповідальність водія вантажного чи спеціального транспорту також має бути застрахована.

Види страховок ОСАЦВ

Тип страховки авто	Страхування відповідальності винуватця ДТП			Страхування автомобіля винуватця ДТП	Страхування життя та здоров'я
Назва страховки авто	ОСАГО		ДОСЯГО	КАСКО	Страхування водія
Вид страхування	обов'язкове		добровільне
Страхувальник	винуватець ДТП
Вигодоодержувач	Постраждалі в аварії з вини страхувальника		страхувальник		Пасажири автомобіля страхувальника
Максимальна сума виплат	Якщо при аварії машина виявиться знищеною або вартість ремонту перевищить суму: *400 000 руб.* (майно) *600 000 руб. (здоров'я та життя людей)*	велика сума	ринкова вартість застрахованого автомобіля		велика сума

Оскільки страховий поліс необхідний за різних обставин, на різний термін та для різних умов експлуатації передбачено поділ за видами страховки.

У 2019 році ОСАЦВ розрізняється за термінами та оформляється у двох видах:

Обмежена страховка;
Без обмежень.

Поліс може бути представлений у паперовому чи електронному вигляді. Існує також туристичний тип страховки. Щороку з'являються нові різновиди паперових полісів. Вони різняться за кольором та формою захисту. На даний момент металізована смуга, вшита в папір, свідчить про те, що поліс оригінальний. Зміни необхідні для того, щоб захистити автовласників від шахраїв.

З обмеженнями та без

Найбільш поширені види страховок поділяються на ОСАЦВ з обмеженнями та без них. Обмежена страховка діє лише для певної кількості осіб, які отримають дозвіл на керування застрахованим автомобілем. Правила забороняють перебувати за кермом тому, хто не вписаний у страховий поліс, що діє.

Якщо це виявиться, автовласник має заплатити штраф. У разі ДТП виплати зі страховки не здійснюватимуться, але постраждалий все одно отримає компенсацію збитків із власних коштів винуватця. Обмеженням кола осіб знижуються ризики довірити машину недосвідченому або необов'язковому водію.

Розширений страховий поліс без обмежень ніяк не регламентує, хто може керувати машиною (за наявності водіїв чинних прав).

Вартість страховки ОСАЦВ помітно більша, ніж має обмеження, але керувати цим транспортним засобом зможе будь-хто, кому довіряє власник. Для сім'ї вигідний поліс з обмеженнями, для компанії без. Однак, що саме вибрати, вирішує сам власник транспорту.

За термінами

Терміни дії страхових полісів ОСАЦВ різняться, але вибрати їх довільно не допускається. Для всіх страхових програм діє сітка квартал, півроку та рік. Можна вибрати один із варіантів і ті, хто на зиму заганяє машину в гараж до весни надають перевагу меншим термінам дії страховки. Для дачників діє сезонний сезон, що дуже зручно в плані економії коштів при оформленні страховки.

Вибравши короткостроковий поліс, автовласник заощадить гроші на те, щоб додатково придбати страховку ДСАЦВ. Таким чином, всі ризики шкоди майну та здоров'ю будуть передбачені і людина буде захищена не лише з погляду дотримання обов'язків, а й з погляду охорони її майнових прав. Фізичні особи одержують великий розмір компенсації.

Види страхових випадків

Отримати гроші з ОСАЦВ можна не у всіх випадках. Кожна страхова компанія клієнту видає список випадків, у яких розраховують на компенсацію.

У практиці страхування всі страхові випадки розподіляються за кількома категоріями:

Соціальні;
Майнові;
відповідальність;
Особисті;
Підприємницька діяльність.

Якщо майновий стан людини змінилося, соціальна страховка забезпечить підтримку у період. До випадків настання таких обставин належать вихід на пенсію, отримання інвалідності, припинення трудової діяльності з поважних причин.

Один із випадків дії страховки – смерть годувальника. І тут страхова компанія надає підтримку сім'ї померлого. Поліс ОСАЦВ страхує саме за принципом дотримання соціальної відповідальності.

Захист майна та матеріальних цінностей від втрати чи втрати належить до майнової категорії. При цьому компенсація проводиться, якщо матеріальним цінностям застрахованого громадянина завдасть шкоди, що применшує їхню вартість. Саме до цього виду належать такі види автострахування, як КАСКО та ДСАГО.

Чинник	Критерії подорожчання страховки
Вигляд полісу	Більша різноманітність страхових випадків, що враховуються.
Досвід водіння	Маленький стаж водіння
Марка ТС	Затребуваність серед викрадачів
Характеристики ТЗ	Великі розміри та потужність автомобіля
Сигналізація	Ненадійність застосовуваної ПС або її відсутність
Частота ДТП	Велика кількість аварій за певний період
Вартість ТС	Більш дорогі автомобілі
Місце реєстрації страхувальника	Велике місто з більшою чисельністю населення
Строк страхування	Страхування на невеликий термін

Класифікація виплат

Громадянин отримує автостраховку у разі, якщо докладно записана у укладеному їм договорі страхування. Виплата покриває збитки, які стали результатом аварії, ДТП або іншої дорожньої пригоди. Розмір компенсації за полісом ОСАЦВ визначено правилами.

Це залежить від типу компенсації:

За майном;
За здоров'ям.

Якщо на дрозі постраждали в ДТП дві машини, то страхова компанія не заплатить більше ніж 120 000 рублів. Якщо учасників аварії було три і більше, то обмежений ліміт 160 000 рублів. За одним полісом неможливо отримати більше 400 000 рублів, такі норми ОСАЦВ.

При аваріях не відкладаючи передати документи в страхову (наприклад, протокол та схему події), визначити розмір збитків та очікувати на виплату.

Як правило, названих сум потрібно на те, щоби відремонтувати автомобіль. Шкода, завдану здоров'ю оцінити складніше, але суми компенсації, що перевищують ліміт, рідко вимагають. Компенсацію шкоди майну, яка виявиться більшою за належне по ОСАЦВ, виплачує винуватець аварії зі своїх власних коштів.