Лизинг авто для физических лиц: что это такое. Лизинг автомобилей для физических лиц — условия покупки машины в лизинг и сравнение с автокредитом

23.04.2019

Есть ли возможность взять авто в лизинг без первоначального взноса для физических лиц? Ведь для финансовой компании первоначальный взнос при покупке физическим лицом автомобиля снижает возможные риски. Именно поэтому далеко не все готовы пойти на условия приобретения клиентом авто без первоначального капиталовложения.

Что представляет собой

Покупка автомобиля в лизинг известна на рынке РФ достаточно давно. Но эта услуга предоставляет выгодные условия для ИП и юридических лиц. Первоначально «Закон о лизинге» (полную версию смотрите ), который был выдан в 1998 году, изначально исключал возможность использовать такой финансовый инструмент физическими лицами.

В 2010 году его формулировка немного изменилась, и фраза «для целей коммерческого использования» была переформулирована. Трудно сказать, добавило ли это популярности, но физические лица получили возможность воспользоваться таким финансовым инструментом современного рынка.

Поэтому совсем недавно некоторые финансовые структуры стали предлагать условия для лизинговой покупки транспортного средства и для физических лиц.

Смысл такой сделки для приобретения машины состоит в том, что он объединяет давние способы приобретения транспортного средства: покупка и аренда. Сам по себе лизинг предоставляет условия аренды автомобиля с поэтапной выплатой, что предусматривает по окончанию финансовых обязательств клиента перед финансовой структурой возможность полного перехода прав на имущество.

Это означает, что физическое лицо оформляет лизинговый договор с компанией и пользуется автомобильным средством за оговоренную в нем сумму денег, а по окончанию всех обязательств машина переходит в собственность человека. В этом и заключается основное отличие от аренды.

Где приобрести?

Рассмотрим некоторые компании, которые работают на финансовом рынке Российской Федерации и предлагают лизинговые программы для приобретения автомобильного транспорта для физических лиц.

Вот некоторые из них и условия работы по программам :

Название	Стоимость, тыс. руб.	Срок договорных обязательств	Авансовый платеж (есть/нет)	Дополнительные особенности
Мажор	От 300 до 6000	от 1 года до 3 лет		Есть возможность оформления дополнительных скидок при внесении первоначального взноса от 49 %
Европлан	не более 3000	от 1 года до 3 лет	есть (от 20 до 49 % от суммы)	При оформлении лизинга выдаются дополнительные услуги в подарок (страховка, купоны на получение скидки при покупке топлива и т. д.)
Контроль Лизинг	От 400 до 7000	от 1 года до 3 лет	есть (от 10 до 49 % от суммы)	Есть возможность контролировать оплату и составлять договора в удаленном режиме
Стрим	От 400 до 5000	от 1 года до 3 лет	возможно оформление без авансового платежа или же внесение не менее 20 % от суммы	Компания работает с автотранспортом марки КИА
Альфа Лизинг	не более 4000	от 1 года и 1 месяца до 4 лет	есть (от 5 до 49 % от суммы)	Широкий выбор автомобильного ряда, быстрое решение по вопросу

Как видим, далеко не все финансовые компании, которые работают по программам лизинга покупки автомобиля физическими лицами, предоставляют возможность приобрести товар без первоначального взноса.

Видео: Плюсы и минусы

Как оформить авто без первоначального взноса?

Чтобы реализовать свое желание приобрести с помощью лизинга автомобиль без первоначального капиталовложения в покупку, следует проанализировать факторы, которые могут повлиять на решение финансовой организации.

Вот что берется во внимание при принятии решения :

финансовое положение потенциального клиента;
есть ли возможность в дальнейшем реализовать автотранспорт на вторичном рынке;
может ли клиент предоставить другие гарантии (залоговое имущество, поручительство других лиц).

Также немаловажным фактором в решении компании может быть и благополучное сотрудничество с клиентом ранее. Постоянным клиентам многие делают исключения в условиях и идут навстречу.

Но эти факторы больше относятся к компаниям, которые не оперируют в своей работе специальными программами, которые рассчитаны на безавансовое оформление отношений. В случае если вы найдете компанию, которая предлагает именно такую программу, вышеперечисленные факторы для лизинговой компании не играют особенной роли.

Такие программные продукты подразумевают, что все возможные риски берет на себя поставщик, поэтому финансовая структура в этом случае застрахована от денежных потерь.

Условия для юридических лиц

Основным показателем, по которому определяется выгода той или иной лизинговой компании, – это % удорожания, который рассчитывается на один год.

Если не брать программы, по которым обещают 0 %, то среднестатистическая цифра будет составлять приблизительно от 2 до 5 % для юридического лица. При этом организация приобретает ряд преимуществ при покупке автомобиля именно через лизинговую компанию, по сравнению с кредитованием.

Сравним их в таблице :

Условия для физических лиц

Если брать лизинг на покупку автотранспорта для физического лица, то процент удорожания по компаниям, которые работают в этом направлении, будет следующим :

На этот показатель влияет именно сумма внесенного аванса.

Необходимые документы

Для физического лица, которое планирует взять авто по лизинговой программе, необходимыми для всех финансовых структур являются такие документы :

паспорт гражданина РФ;
идентификационный код.

Некоторые организации могут потребовать и дополнительные справки :

справку о доходах за последние 6 месяцев;
выписку из трудовой книги;
страховой полис;
еще один документ, который подтверждает личность (пенсионное удостоверение, военный билет и др.)

Требования к лизингополучателю

Все требования, которые финансовые лизингодатель выдвигает по отношению к потенциальному клиенту, можно условно разделить на: основные, присущие для всех финансовых организаций, и дополнительные.

В таблице представлены вышеуказанные условия, которым должен отвечать лизингополучатель :

Требования к транспорту

Большинство лизинговых компаний работает непосредственно со своим автопарком или же сотрудничает с автомобильными корпорациями, предоставляя возможность физическому лицу приобрести необходимый транспорт.

Главным условием предоставления лизинга для приобретения автотранспорта считается его ликвидность.

К автомобилям, которые планируется приобрести по лизинговой программе, выдвигаются определенные требования :

Сроки

Стандартным сроком оформления договорных отношений по приобретению автотранспорта для физических лиц на лизинговых условиях считается период от 1 года до 3-х. Некоторые компании могут увеличивать срок до 4 лет.

На рынке таких финансовых услуг не найти лизинговой компании, которая бы согласилась на более длительный период действия договора.

Как проходит сделка

Лизингополучатель, придя в лизинговую компанию с необходимым пакетом документов и определившись с маркой автомобиля, пишет заявление о предоставлении ему лизинга на покупку. Сам процесс рассмотрения, одобрения не занимает много времени.

Одним из обязательных этапов автолизинга считается страхование, которое в большинстве случаев оформляется на весь срок действия договорных обязательств.

Договор подписывается при согласии лизингополучателя и лизингодателя со всеми изложенными в нем условиями. Далее автотранспорт переходит в пользование к клиенту, но при этом последний выполняет все условия договора (проходит техосмотр, обеспечивает условия хранения и т. д.).

Сегодня услуги автолизинга на территории Российской Федерации предоставляет все больше компаний. Каждая из них ведет конкурентную борьбу за потенциальных клиентов. Поэтому найти хороший вариант с выгодными условиями автолизинга для физического лица не составит труда.

Наиболее доступные, понятные и простые правовые инструменты для приобретения имущества — это заключение договора аренды или купли-продажи. Однако есть и такой договор, который объединяет в себе преимущества двух вышеназванных — договор лизинга. Очень часто этот договор используется при приобретении автомобилей — в частности, в западных странах не менее 30% новых авто приобретаются именно по договору лизинга.

Автомобиль приобретается на время в собственность, за него выплачиваются деньги, после чего он отдается обратно владельцу. Начиная с 70-х годов, данная система является одной из самых выгодных и понятных для западных автолюбителей. Возникает вопрос: что такое лизинг автомобиля для частных лиц, в чем заключаются его особенности и что нужно для оформления автомобиля по данному договору?

Что представляет собой договор лизинга?

Согласно с ФЗ №194, определяющим и закрепляющим основные моменты по договору финансовой аренды, договор лизинга представляет собой соглашение арендодателя (лизингодателя) с арендатором (лизингополучателем), в результате которого первая сторона обязуется приобрести имущество по выбору второй стороны и предоставить ей данное имущество во временное пользование и владение с возможностью полного выкупа.

Законодатель дает достаточно громоздкое определение и у читателей, которые не разбираются в правовом поле, возникает вопрос: что такое лизинг автомобиля простыми словами?

Есть дать упрощенное определение, то лизинг является договором аренды с возможностью поэтапного приобретения имущества или выкупа такового. Другими словами, физическое лицо пользуется автомобилем, платит за это определенные суммы, а в конечном итоге авто может переходить в полную собственность физического лица.

В чем разница между лизингом и арендой?

Ключевым моментом договора аренды является передача имущества во временное пользование за определенную цену. Другими словами, в случае аренды автомобиля им можно пользоваться только некоторое время за плату. Практически тот же механизм действия наблюдается и у лизингового договора — заключается соглашение, лизингополучатель берет автомобиль, катается на нем, периодически платит за это деньги лизингодателю... После чего (ключевой момент) автомобиль становится собственностью лизингополучателя, а не возвращается обратно к лизингодателю.

Если проводить сравнение договоров с практической точки зрения, то аренда является более дорогой, но при этом менее затратной — не требуется первоначальных взносов, а достаточно небольшого залога. Как правило, аренду целесообразно использовать на краткий промежуток времени. Соответственно, автолюбитель, арендующий авто, не будет беспокоиться о получении КАСКО или ОСАГО, проходить Т/О, заниматься обслуживанием авто — он покупает только топливо, необходимое для поездок. В конечном итоге ставка определяется сроком аренды авто, в то время как при лизинге физическое лицо платит фиксированную в договоре сумму.

В чем разница между кредитованием и лизинговым договором?

А теперь еще один интересный вопрос: что лучше — кредит или лизинг автомобиля? Читатель наверняка заметил огромное сходство лизинговых программ с кредитными при приобретении транспортного средства — тут и необходимость первоначального взноса, и фиксированные ежемесячные платежи. Но есть ключевой момент: при кредитовании автомобиль сразу становиться собственностью физического лица и одновременно является залогом, обеспечивающим выполнение кредитных обязательств; при лизинговом договоре машина не переходит в собственность физического лица, является имуществом лизингодателя и становится собственностью автолюбителя по условиям договора.

Лизинг лучше кредита ввиду следующих особенностей:

Главный вопрос: выгодно ли брать авто с пробегом с помощью лизинга? Отметим, что стоимость приобретенного автомобиля по лизингу ниже, в среднем, на 7-13% , в отличие от кредитного авто, вне зависимости от того, с пробегом машина или с салона;
Лизинговые программы можно использовать лицам, которые не могут получить автокредит из-за возраста, наличия других невыплаченных кредитов или других факторов;
Автомобиль — это собственность лизингодателя (компании). Соответственно, те люди, которые не хотят в налоговых декларациях указывать свое имущество, могут просто брать автомобиль в лизинг.

Также отметим, что приобретение машины в лизинг для физических лиц выгодно и потому, что в договоре прописываются более мягкие условия предоставления авто, в отличие от кредитных условий — куда меньше штрафов, комиссий, сборов и других платежей.

Условия лизинга разнятся в зависимости от компании, которые предоставляют услуги, однако учитывая нынешние реалии, условия кредитования в 2019 году, величину банковских ставок и другие факторы, автолюбитель должен делать выбор в пользу лизингового договора.

Видео: О лизинге автомобиля в программе «Главная дорога»

Куда обращаться за лизингом авто?

Следующий вопрос — это где можно купить автомобиль в лизинг для физических лиц. Если автолюбитель уже определился с конкретной моделью, остается обращаться в лизинговые компании или лизинговые отделы кредитно-финансовых учреждений. Существует две категории таких компаний:

Предприятия, созданные финансовыми структурами (страховыми компаниями, банковскими учреждениями);
Непосредственно лизинговые предприятия, которые напрямую сотрудничают с производителями или официальными дилерами авто.

Выбирать программу можно двумя путями:

Обращение непосредственно в автосалон — у менеджеров всегда имеется информация касательно того, по каким лизинговым программам работает автосалон.
Обращение в банковские и страховые организации . Перед этим рекомендуется изучить информацию о лизинговых программах учреждения в Интернете, после чего можно обращаться за конкретной информацией. Отметим, что в таком случае можно приобретать не только машины с салона, но и арестованные авто.

Как оформляется автомобиль в лизинг?

Для получения подробной информации о том, как взять машину в лизинг физическим лицам, мы рекомендуем обращаться непосредственно в финансовые организации. Но мы также отметим основные моменты, которые встречаются во всех случаях обращения автолюбителей в лизинговые организации.

Автомобиль в лизинг для физических лиц оформляется при наличии следующих документов:

Заполненное заявление на имя директора компании-лизингодателя;
Фотокопии страниц паспорта;
Фотокопии страниц второго документа, подтверждающего личность — или заграничный паспорт, или водительское удостоверение;
Документы, свидетельствующие о наличии дохода и о природе его происхождения. Это может быть трудовая книжка, любой гражданско-правовой договор (подряда, найма и т.д.) или договор сдачи недвижимого имущества в аренду;
Документы, подтверждающие доходы (или стандартная справка НДФЛ-2, или акт приемки денежных средств).

В случае принятия положительного решения, автолюбитель получает желаемый автомобиль в пользование по лизинговому договору. При заключении договора необходимо помнить о следующим нюансах:

Автолюбитель не будет владельцем машины на весь срок действия договора;
Автомобиль не должен быть существенно поврежден, переделан или тюнингован;
Ремонт, страховку и Т/О определяет владелец авто, а не автолюбитель;
Как правило, имеется привязка платежей к курсу доллара;

В качестве вывода отметим: лизинг является относительно новой и неизвестной для отечественных автомобилистов категорией правоотношений. Несмотря на то, что многие привыкли пользоваться стандартными договорными инструментами приобретения авто, лизинг является выгодным и с уверенностью замещает по своим характеристикам и особенностям как договоры аренды, так и договоры кредитования.

Для желающих приобрести , но не имеющих достаточных средств, предоставляются несколько встречных вариантов, позволяющих совершить покупку . Что собой представляет сравнительно новая форма кредитования, ставшая довольно популярной в последние несколько лет? И как взять машину в лизинг физическим лицам?

Здесь много заманчивых моментов:

необременительные условия ;
низкие ежемесячные платежи;
возможность возврата автомобиля или его обмена на другую модель;
легкость и быстрота оформления процедуры.

Но речь не об этом. Нас, в первую очередь, интересует следующий момент: какие правила и требования предъявляются заемщику?

Чем обосновывается кредитная привлекательность и как взять машину в лизинг физическим лицам?

Конечный результат один и тот же: машина переходит в собственность человека, оформившего лизинг. Грубо говоря, это та же самая с правом выкупа автомобиля. Но в отличие от дорогого и длительного варианта банковского кредитования доступный для всех желающих людей лизинг отличается простотой услуги и отсутствием скрытых комиссий.

Чуть более трех лет назад, в начале 2011 года, был отменен закон от 8 мая 2010 года под №83-Ф3, требующий использование права лизинга исключительно в предпринимательских целях. Это дало возможность воспользоваться лизингом и обычным людям.

Сводится к соблюдению следующих простых пунктов:

Выбор подходящей лизинговой компании.
Требования могут различаться авансовым платежем (от 0 до 30% от первоначальной стоимости), сроком лизинга (от 12 до 36 месяцев), минимальной и максимальной стоимостью автомобиля, разновидностью транспортного средства (легковая, грузовая, автобусы, спецтехника или ) и др.
Лучше всего запастись терпением, обзвонить несколько фирм и выбрать наиболее приемлемую лизинговую компанию. Да и в конце концов никто не отменял опыт знакомых, тематические форумы, на которых можно получить дельные советы, да и просто «сарафанное радио».
Подготовка документов.
Минимальный пакет – это наличие паспорта, водительского удостоверения и анкета-заявка установленной формы. Лизинговая компания имеет полное право потребовать подтверждение постоянной прописки, места работы, источника доходов, отсутствия кредитов и другие необходимые справки.
Платежеспособный возраст.
Лизингом могут воспользоваться лица, достигшие 21 года.

После подачи документов, которые возможно отправить по факсу, электронной почте или же собственноручно вверить менеджеру компании, следует дождаться официального ответа. Сотрудники лизинговой компании рассматривают полученную заявку в течение 1-3 рабочих дней. В случае одобрения запроса подписывается договор лизинга, после которого лизингополучатель обязан произвести авансовый платеж, заключить договор автострахования и зарегистрировать полученное транспортное средство.

После вышеперечисленных действий физическое лицо становится обладателем желаемого автомобиля, процесс получения которого оформляется договором купли-продажи.

– довольно доступная универсальная программа для всех слоев населения. Лизингодатель предоставляет физическому лицу машину во временное пользование с дальнейшим правом перехода автомобиля в собственность заемщика.

Компании-посредники

Для тех, кто не желает самостоятельно заняться подготовкой необходимых документов, существуют специализированные компании, предоставляющие услуги в оформлении лизинга автомашин. Консультанты посреднической фирмы не только собирают и подготавливают нужный пакет документов, но и связываются с лизинговой компанией, при необходимости посещают офис лизингодателя.

Плюсы, безусловно, есть:

во-первых, это экономия времени заемщика;
во-вторых, стоит учитывать и следующий немаловажный момент: посреднические компании имеют партнеров среди лизинговых компаний, страховых организаций и банков, что уменьшает риск получения отказа.

В 47% российских семей есть автомобиль. Согласно опросу ВЦИОМ , за восемь лет этот показатель вырос на 10%. В 2006 машина в семье была только у 37% опрошенных.

По данным комитета автопроизводителей «Ассоциации Европейского Бизнеса » (AEB), в 2013 году в России было продано почти три миллиона новых автомобилей. В 2014 продажи снизились на 8%, но спрос всё равно есть.

Планы на приобретение четырёхколёсного «железного коня» чаще других строят студенты (23%) и домохозяйки (25%). Неудивительно, что каждый второй новый автомобиль в России приобретается в кредит.

Популярность автокредитов объясняется тем, что накопить и купить авто за наличные трудно. Но есть ещё один финансовый инструмент, делающий мечту об автомобиле сбыточной. Это лизинг.

Автолизинг – популярный в США и Европе способ приобретения автомобиля. Там до 30% машин, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. В России этот показатель ничтожно мал. Почему?

Давайте проанализируем механизмы автокредитования и автолизинга, взвесим их плюсы и минусы и попытаемся понять, что же всё-таки выгоднее.

Автокредит

Автокредит – это процентный заём, выдаваемый банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на покупку автомобиля.

Это популярный вид потребительского кредитования. Особенности:

Это целевой кредит: деньги можно потратить только на покупку авто.
Это залоговый кредит: машина остаётся в залоге у банка до выплаты кредита.

Правовое регулирование автокредитования осуществляется Гражданским Кодексом (глава 42), Законом «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 г.), Законом «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013 г.) и другими нормативными актами.

Виды автокредитования

Для покупки автомобиля существуют различные кредитные программы:

«Классика» (Подробнее чуть ниже);
Экспресс-кредит: упрощённая процедура оформления, но высокие процентные ставки;
Кредит с обратным выкупом (BuyBack): часть кредита «замораживается» и выплачивается в конце срока действия договора либо самим заёмщиком, либо автодилером при условии зачисления вырученной суммы на покупку нового авто;
Trade-in: обмен старого автомобиля на новый с доплатой. Стоимость б/у авто идёт в зачёт стоимости нового;
Факторинг (беспроцентный кредит): оплачивается 50% стоимости автомобиля, остальное выплачивается в рассрочку;
Кредит без первоначального взноса: при кредитовании у автодилера отсутствие первого взноса может являться бонусом.

Кроме того, как об отдельных направлениях можно говорить о кредитах на подержанные машины и кредитах без страховки.

Механизм автокредитования

Чаще всего прибегают к классическому автокредитованию. Рассмотрим его схему.

Вы хотите купить машину. Денег на нового «железного друга» нет. Вы обращаетесь в банк или к кредитному брокеру.

Кредитный брокер – коммерческая организация, являющаяся посредником между заёмщиком и кредитором (банком или автодилером). Помогает в одобрении и оформлении автокредита.

Также в качестве кредиторов могут выступать автодилеры. Они предоставляют займы из собственных средств или сотрудничают с банками.

Вы выбираете банк (или автодилера), изучаете условия кредитования. Определившись, заполняете анкету и собираете документы. Банк должен убедиться, что вы сможете выплачивать кредит (платёжеспособность), и у вас нет других долгов (кредитная история). В течение нескольких дней банк думает: выдать кредит или нет.

Если решение положительное, банк и заёмщик (теперь это вы) заключают договор. В нём указываются срок, проценты, первый взнос, права, обязанности и ответственность сторон.

Все хлопоты по оформлению автомобиля ложатся на ваши плечи. Также чаще всего кредитный договор предусматривает страхование за счёт заёмщика. Причем не только ОСАГО, но и КАСКО.

Вы счастливый автолюбитель! Главное – аккуратно погашать долг и не забывать, что вы хоть и собственник, но машина в залоге у банка. Вы не вправе её продать, подарить или обменять . А если настанут трудные времена и платить по кредиту будет нечем, банк (автодилер) заберёт вашу «ласточку».

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит, как финансовый инструмент, имеет свои преимущества и недостатки.

Можно иметь машину, не имея капитала. Купить машину за наличные могут единицы, а копить долго и не всегда получается.
Большой выбор. Можно купить то, что нравится, а не то, на что хватает денег.
Разнообразие программ кредитования: можно подобрать наиболее выгодную для себя (с минимальным сроком или, к примеру, без долгого оформления).

Сложная процедура оформления. Жёсткие требования к заёмщику.
Удорожание стоимости авто. Придётся выплачивать проценты + обязательная страховка.
Залог автомобиля.

Автолизинг

Слово лизинг происходит от английского lease – «аренда». Но в российском праве лизинг не тождественен аренде. У нас это вид арендных отношений. В них одна сторона (лизингодатель) инвестирует денежные средства в покупку имущества, а другая (лизингополучатель) принимает данную финансовую услугу и пользуется купленным имуществом.

Лизинговые правоотношения регулируются Гражданским Кодексом (глава 34), а также Федеральным Законом «О финансовой аренде (лизинге)» от 29.10.1998 г.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи (кроме земли), в том числе транспортные средства.

Механизм автолизинга

Автолизинг – это приобретение и передача автомобилей во временное владение и пользование за плату на основании договора между лизингодателем и лизингополучателем.

Общая схема такова.

Вы хотите автомобиль. Денег на покупку нет. Вы обращаетесь в лизинговую компанию. Рассказываете там, какой автомобиль хотели бы иметь, и показываете некоторые бумаги.

В отличие от оформления кредита, пакет документов минимальный. Как правило, это заявление, паспорт и водительское удостоверение. С процедурной точки зрения лизинг намного проще кредитования.

Между вами и лизинговой компанией заключается договор. С этого момента вы – лизингополучатель.

В настоящее время лизингополучателем могут быть как юридические, так и физические лица – НЕ предприниматели.

До 2010 года Закон «О лизинге» содержал оговорку, согласно которой предмет лизинга мог использоваться только для коммерческих целей. В лизинг брали в основном автобусы, фуры и сельхозтехнику. Финансовой аренды легкового транспорта практически не существовало.

Но теперь появились лизинговые программы для граждан, по которым они могут получить в пользование любой легковой автомобиль. В настоящее время в России лизингом для физических лиц занимаются только три компании.

После заключения договора лизингодатель покупает для вас «авто мечты» и передаёт его вам в пользование.

Ключевое слово – пользование . Собственником автомобиля является лизингодатель. В связи с этим именно он занимается регистрацией машины, прохождением техосмотров и другими хлопотами.

Следует отметить, что все дополнительные траты, которые несёт лизингодатель (страховка, налоги и прочее), в конечном итоге выплачивает лизингополучатель, так как они включаются в лизинговые платежи.

Лизинговые платежи, как правило, меньше выплат по кредиту. Дело в том, что они рассчитываются за вычетом, так называемой, остаточной стоимости.

Остаточная стоимость – это выкупная плата за автомобиль, которую должен заплатить лизингополучатель в конце срока лизинга, чтобы получить авто в собственность.

Также на величину платежей влияет наличие/отсутствие аванса и его размер. Иными словами, чем больше вы заплатите в начале и в конце, тем меньше придётся отдавать ежемесячно.

В течение срока лизинга (от года до пяти лет) вы – счастливый автолюбитель. Главное – не забывать вносить ежемесячные лизинговые платежи и помнить, что по окончании договора вам придётся либо выкупить машину, либо вернуть её.

Виды автолизинга

Существуют две схемы автолизинга:

Плюсы и минусы автолизинга

Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. И это не единственное преимущество.

Более гибкий график платежей. Как правило, они ниже, чем взносы по кредиту.
Упрощённая процедура сбора документов и заключения договора.
Возможность обновлять автомобиль каждые несколько лет.

Авто находится в собственности лизинговой компании. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя, его могут изъять.
Пользователь автомобиля не может сдавать его в субаренду.
Физические лица не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей.

Автомобильная арифметика

Зная механизмы автокредита и автолизинга, главным всё равно остаётся вопрос: «Что выгоднее?».

Чтобы ответить на него, мы попросили компанию «Лизинг-Трейд » сравнить траты по лизингу для физических лиц и автокредиту при равных условиях. Вот что получилось.

«Было выбрано имущество – автомобиль Toyota Corolla 2014 года выпуска, стоимость 690 000 рублей (седан; мощность двигателя – 1.6; 122 л.с.).

Расчёты автокредита мы взяли типовые: сумма кредита 690 000 рублей, аванс 20% или 193 800 рублей, срок 36 месяцев. За основу взяли расчёт автокредита одного известного банка (назовём его X). Процентная ставка по его программе кредитования при стандартном комплекте документов составляет 15% годовых. Расчёт производился без учёта программ финансовой защиты, ОСАГО, КАСКО и дополнительных расходов.

Расчёт лизинга для физических лиц произведён на базе предложения одной из лизинговых компаний (назовём её Y). Ежемесячный платёж не включал в себя ОСАГО, КАСКО, а также обязательные и сопутствующие платежи (транспортный налог, регистрация ТС в ГИБДД, ежегодные ТО и т.д.).

Расходы на содержание автомобиля будут примерно равными в обоих случаях, являются обязательными и рассчитаны отдельно.

Страхование КАСКО и ОСАГО было произведено исходя из следующих параметров:

ОСАГО: 5 500 рублей; регион – Казань; возраст водителя – старше 22 лет; водительский стаж – более 3 лет; мощность автомобиля – 122 л.с. К управлению допущен один водитель.
КАСКО: 86 000 рублей; место регистрации транспортного средства – Казань; информация о физическом лице: мужчина, 30 лет, семейное положение – женат, один ребёнок; водительский стаж – более 6 лет, езда безаварийная. К управлению допущен один водитель.

	Автокредит	Автолизинг
Стоимость автомобиля	690 000 руб.	690 000 руб.
Процентная ставка	15%
Срок (в месяцах)	36	36
Первоначальный платеж 20%	138 000 руб.	138 000 руб.
Тип платежей	равномерный	равномерный
Ежемесячный платёж	19 135 руб.	11 790 руб.
Переплата по процентам	135 000 руб.	нет, так как автомобиль возвращается
Общая сумма выплат = сумма платежей по договору (кредитному/ лизинговому) + аванс	688 860 + 138 000 = 826 000 руб.	424 440 + 138 000 = 562 440 руб.
Залоговый депозит	0	0
Страховка КАСКО	86 000 руб.	86 000 руб.
ОСАГО	5 500 руб.	5 500 руб.
Регистрация транспортного средства в ГИБДД	2 000 руб.	2 000 руб.
Транспортный налог	4 270 руб.	4 270 руб.
Минимальный доход для покупки	31 900 руб.	31 900 руб.
Рыночная стоимость автомобиля по окончанию выплат	539 000 руб.	0
Предварительный выкупной платёж	отсутствует	441 000 руб.
Расходы на приобретение автомобиля в собственность	826 000 руб.	562 440 + 441 000 = 1 033 440 руб.

»
Таким образом, если рассматривать вариант, в котором лизинг не предусматривает переход автомобиля в собственность клиента, то ежемесячный платеж по договору лизинга будет ниже на 7 345 рублей (то есть на 38%). Расходы на страхование имущества будут равными в обоих случаях и являются обязательными.

Но если брать ситуацию, в которой автомобиль приобретается в целях длительной (до 5 лет) эксплуатации, а в случае лизинга физического лица и с последующим выкупом в собственность, то, несомненно, автокредит будет более экономически целесообразным и дешёвым способом получения автомобиля. Поскольку затраты на приобретение (без учёта страхования и обязательных расходов) составят при автокредите 826 000 рублей против 1 033 440 рублей при автолизинге».

При этом наш эксперт обращает внимание на то, что:

по массовым и популярным маркам (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиальным (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и другим) скидка лизинговых компаний может составлять в среднем 10%, что позволяет делать расчёты значительно ниже (часто в два раза), чем по автокредиту.
для премиальных клиентов с высоким уровнем дохода лизинг будет выгодной и комфортной услугой, так как в платёж возможно включить страхование, уплату налога, обслуживание и ремонт автомобиля.

Что же выбрать?

После внесения изменений в Закон «О лизинге» многие эксперты прочили бум лизинговых сделок с физическими лицами. Ведь, казалось бы, выгоды очевидны. Не нужны поручители, меньше нервов при оформлении, а главное – лизинговые платежи не столь обременительны для семейного бюджета. Но бума не произошло.

Сравнительная таблица автолизинга и автокредитования:

	Автокредит	Лизинг для физических лиц
Имущество	Новые и подержанные автомобили	Исключительно новые легковые автомобили зарубежного производства, кроме китайских автомобилей
Срок финансирования	12-60 месяцев	12-36 месяцев
Аванс	Банки крайне редко выдают автокредиты без первоначального взноса. Минимальный аванс от 15%	Аванс от 0%, но приводит к удорожанию ежемесячных платежей. Минимальный аванс от 20% до 49%
Пакет документов	Стандартный: паспорт, справка о доходах 2-НДФЛ, копия трудовой книжки. Сокращённый пакет дороже по ставкам	Стандартный: паспорт, водительское удостоверение (иногда также справка о доходах 2-НДФЛ)
Страхование автомобиля	Обязательно ежегодное страхование ОСАГО, КАСКО. Опционально: добровольное страхование жизни и здоровья, программы финансовой защиты. Возможно включение КАСКО в платежи	Обязательно ежегодное страхование ОСАГО. КАСКО страховать необязательно, но это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Право собственности	Автомобиль является собственностью клиента, но находится в залоге у банка	Автомобиль является собственностью лизинговой компании, а клиенту передается на временное пользование по договору
Скорость оформления	Можно приобрести автомобиль в кредит в сжатые сроки с минимальным пакетом документов по программам «Автоэкспресс». Как правило, процентные ставки повышаются на 2%	Можно приобрести автомобиль в сжатые сроки в лизинги с минимальным пакетом документов
Ограничение пробега	Не ограничен	Ограничение пробега до 25 000 км в год
Прочие ограничения	–	Выезд автомобиля за границу только по официальному разрешению лизинговой компании
Дополнительные услуги и сервис	–	В договор лизинга могут быть включены полное страхование, ежегодные технические осмотры, сезонный шиномонтаж и хранение шин, особенности учёта, уплата транспортного налога и прочее. Всё это приводит к удорожанию ежемесячного платежа
Досрочное частичное или полное погашение	В лояльных банках обычно не ограничено по сумме и срокам	Строго не ранее, чем через 6 месяцев
Выкупная стоимость	Отсутствует	Корректируется исходя из состояния автомобиля, может быть рассчитана предварительно на стадии заключения договора
Изъятие имущества	Через суд в случае возникновения просрочки по договору	По договору собственником имущества является лизинговая компания, в случае неисполнения обязательств по договору изъятие производится без решения суда

»
По мнению специалистов, главная причина невостребованности лизинга для физических лиц в России - в налоговой системе.

В США, где автолизинг очень популярен, существует, так называемая, «финансовая отчётность домохозяйства». То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия. В связи с этим, взяв автомобиль в лизинг, гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен. В России вернуть НДС могут только юридические лица. Для них лизинг действительно выгоден, так как позволяет минимизировать налоги. Для физических лиц НДС включается лизинговой компанией в ежемесячные платежи.

Кроме того, существенна разница в психологии отечественных и западных автолюбителей. «Машина-то не моя – чуть что отнимут, и плакали мои денежки». Такие рассуждения останавливают многих, кто присматривается к автолизингу. Действительно, лизинговой компании, чтобы истребовать автомобиль при возникновении проблем, не нужно даже обращаться в суд. Выплачивая кредит, человек воспринимает это как вклад в свою собственность.

Таким образом, выбирая между автокредитом и автолизингом, важно хорошо понимать свои потребности. Если вам нужна статусная машина, и вы хотите регулярно обновлять авто, то, скорее всего, вам подойдёт финансовая аренда без выкупа. Если же вы хотите надёжного «железного друга» на много лет, то кредит будет выгоднее.

Расскажите об этой статье друзьям и выскажите своё мнение в комментариях. Что, на ваш взгляд, выгоднее: автокредит или автолизинг?

Существует два самых известных способа получения автомобиля - аренда и покупка. Сейчас есть комбинированный метод, который объединяет все - лизинг. Это понятие начинает успешно обосновываться в финансовой сфере и имеет ряд собственных отличий. Лизинг автомобилей для физических лиц успешно развивается на территории России и стран Европы.

Что такое лизинг авто?

Лизинг - это долгосрочное владение автомобилем с правом его покупки по завершению сделки. Лизинг идентичен аренде лишь в том, что до конца даты транспортное средство остается чужим имуществом. Его нельзя подарить, продать, отдать постороннему человеку. Отличие от заключается в разнице перехода машины в собственность. В лизинге владельцем человек становится тогда, когда истекает срок сделки.

В настоящее время воспользоваться лизингом значительно проще во многих случаях, чем купить в кредит. В России он не так хорошо развит, как в Европе, но постепенно положение дел меняется. Появляется все больше компаний, которые оказывают такие услуги.

Существует два вида лизинга транспортных средств:

C гарантированным переходом автомобиля в собственность.
Без перехода права собственности.

Первый способ подразумевает покупку человеком автомобиля после завершения срока договора. Несмотря на приблизительно одинаковую стоимость при лизинге и кредите, ежемесячный платеж немного меньше. Второй способ говорит о том, что пользователь автомобиля возвращает его лизинговой компании при завершении срока договора.

Для того чтобы взять лизинг, необходимо быть совершеннолетним и трудоспособным гражданином РФ. Для физических лиц требуется предоставить справку 2НДФЛ.

Важно выбрать правильную компанию для лизинга, обратите внимание на отзывы о компании, финансовое состояние, срок работы, репутацию, охват в России. Конечно, чем фирма надежнее, тем лучше для клиента. Если есть сомнения в этом вопросе, то лучше проконсультироваться у специалиста.

Страхование является обязательным условием при лизинге. Некоторые люди сомневаются в этой процедуре, но она неминуема. Страхова ОСАГО необходимо на полный срок договора. Специалисты рекомендуют делать ее каждый год для получения скидки. Есть шанс оформить КАСКО, но это лишь по желанию клиента. Немного можно сэкономить отказавшись от дополнительных услуг при страховании.

Условия лизинга для физических лиц

Как правило физическим лицам выставляют требования мягче, чем при кредитовании.

Платежи по лизингу меньше кредитных из-за того, что они рассчитываются на остаток суммы, которая должна быть погашена по истечению договора. Еще существует такая вещь, как авансовый платеж. Он вносится в начале и конце сделки. Как правило, это самые крупные суммы. Длительность лизинга составляет от 12 до 60 месяцев.

Необходимо знать все положительные и отрицательные стороны при лизинге, ведь именно они помогут окончательно для себя решить целесообразность процесса. Плюсами лизинга являются:

удобный график платежей;
упрощенный договор;
быстро поступает решение по лизинговой заявке;
можно обращаться без поручителей;
сумма платежей меньше кредитных.

Если смотреть в целом, то лизинг выгодная вещь, которая позволит экономить время и нервы при оформлении.

Минусы лизинга:

собственником будет являться лизинговая компания;
при появлении каких-нибудь затруднений с платежами, автомобиль может быть изъят;
отсутствие льгот при лизинге;
нельзя передавать или перепродавать автомобиль.

Автомобиль в лизинг без первоначального взноса

Сразу следует знать, что отсутствие первого взноса повлечет за собой высокую нагрузку на клиента при платежах. Для такой процедуры необходимо знать об условиях:

финансовое состояние клиента должно быть благополучным;
хорошая окупаемость приобретаемого автомобиля;
чистая или хорошая кредитная история;
поручители или залоговое имущество.

Если клиент удовлетворит все эти условия, то ему гарантированно дадут автомобиль в лизинг без первого взноса.

Лизинг б/у автомобилей

Многие задаются вопросом - можно ли приобрести автомобиль бывший в употреблении в лизинг? Да, в наше время такое возможно. Компании занимаются продажами б/у автомобилей в лизинг. Процедура мало чем отличается от покупки нового транспортного средства. Здесь клиенту рады предложить только те автомобили, которые проверенны и имеют возраст не более 10 лет на момент окончания договора.

Если фирма предоставила в лизинг бывший в употреблении автомобиль, то она самостоятельно осуществляет его обслуживание за свой счет. Чтобы взять такую машину, требуется соблюдать некоторые правила:

подобрать хорошую компанию лизинговую;
взять все необходимые документы;
решить какой автомобиль брать и оценить его состояние в компании;
узнать все о лизинг предложении для клиентов и выбрать оптимальное решение;
написать заявление для заявки.

Лизинговые компании не занимаются б/у автомобилями с сомнительной историей. Взяв такую машину в компании, клиент может быть уверен в юридической чистоте. К тому же она технически исправна и регулярно проходит все необходимые проверки.