W ostatnim dniu kończącego się tygodnia pracy nadeszła wiadomość dość istotna dla wielu posiadaczy kredytów hipotecznych, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej w związku z restrukturyzacją zadłużenia hipotecznego. pomocy Rządu pozwoliły ponad tysiącowi takich rodzin mieć nadzieję na poprawę ich sytuacji. Spójrzmy na to, co premier Miedwiediew obiecał posiadaczom kredytów hipotecznych.
Następna restrukturyzacja kredytów hipotecznych w sierpniu 2017 r. pomoże ponad 1300 rosyjskim rodzinom
Tak więc dzisiejsza wiadomość jest taka, że rząd rosyjski przeniesie się ze swoich rezerw 2 miliardy rubli na rzecz (Home Mortgage Lending Agency), która jest rządowym operatorem programu pomocy dla kredytobiorców hipotecznych. Pieniądze te zostaną przeznaczone na restrukturyzację kredytów hipotecznych tych kredytobiorców, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Według obliczeń rosyjskiego Ministerstwa Budownictwa, tych pieniędzy wystarczy dla co najmniej 1300 rodzin.
W tym samym Ministerstwie Budownictwa powołana zostanie specjalna komisja, która będzie rozpatrywać napływające wnioski o restrukturyzację i będzie miała uprawnienia np. do podwyższenia w niektórych przypadkach wysokości odszkodowań dla kredytobiorców.
Co to wszystko znaczy
Rządowy program pomocy dla kredytobiorców hipotecznych został uruchomiony wiosną 2015 roku, w obliczu kryzysu finansowego, który szczególnie dotknął pod koniec 2014 roku. Następnie, po gwałtownym załamaniu rubla, najbardziej ucierpieli posiadacze kredytów hipotecznych w walutach obcych, których miesięczne raty w rublach nagle wzrosły w przybliżeniu dwukrotnie. Ale kłopoty mieli także posiadacze rublowych kredytów hipotecznych, którzy jak wszyscy odczuli spadek poziomu życia, a czasem znaczną utratę dochodów.
Obecna sytuacja była nienormalna, a szczególnie problematyczne przypadki wymagały pilnego rozwiązania. Masowe bankructwo posiadaczy kredytów hipotecznych było nieopłacalne dla nikogo, w tym dla banków. W końcu bank może zabrać mieszkanie i wyrzucić ludzi na ulicę, ale co dalej? Po pierwsze, co innego, gdy takie przypadki będą odosobnione, a co innego, gdy w całym kraju pojawią się ich tysiące, co spowoduje niestabilną sytuację społeczną i niepokoje. Po drugie, wybrane mieszkania trzeba jeszcze jakoś sprzedać, bo inaczej będą wisieć na bankach jak ciężar, a bank też będzie musiał za nie dokonywać różnych opłat, jako właściciel.
Ostatecznie uruchomiono program restrukturyzacji kredytów hipotecznych dla następujących kategorii kredytobiorców:
- Rodzice i opiekunowie małoletnich dzieci.
- Rodzice i opiekunowie dzieci niepełnosprawnych.
- Ludzie niepełnosprawni.
- Weterani bojowi.
- Uczestnicy państwowego programu „Młoda Rodzina”.
Nie wystarczy należeć do którejkolwiek z tych kategorii, trzeba było udowodnić na podstawie posiadanych dokumentów, że dochody rodziny spadły o 30 procent lub więcej od momentu zaciągnięcia kredytu na mieszkanie. Sama obudowa również musiała spełniać określone wymagania.
Ci, którzy spełniali te warunki, mieli prawo do odszkodowania od państwa do wysokości 20 procent koszt mieszkania (ale kwota ta nie może być wyższa 650 tysięcy rubli).
Co się stało z restrukturyzacją w 2017 roku
Wiosną 2017 roku z programem pomocy hipotecznej wydarzyła się dość nieprzyjemna historia. Na program przeznaczono 4,5 miliarda rubli, a w lutym, ze względu na małe zainteresowanie, dość duża część tej kwoty pozostała w budżecie AHML, program miał zakończyć się 1 marca; Państwo postanowiło uatrakcyjnić warunki, aby do końca rozdysponować te pieniądze.
Program ostatecznie przedłużono do 31 maja, a rekompensatę można było już uzyskać 30 procent koszt mieszkania (ale nie więcej 1,5 miliona rubli). W tym momencie wydarzyło się coś nieoczekiwanego.
Posiadacze kredytów hipotecznych, którzy przez długi czas wahali się przed skorzystaniem z restrukturyzacji, pospieszyli z masowym składaniem wniosków, w efekcie program został ograniczony na początku marca (pamiętajmy, że został przedłużony do początku lata) i wielu posiadaczy kredytów hipotecznych znalazło się w bardzo nieprzyjemnej sytuacji.
Faktem jest, że ludzie, aby skorzystać z programu, musieli zebrać określone dokumenty. A ponieważ państwo informowało wszystkich, że restrukturyzacja obowiązuje do maja, nie wszyscy rzucili się już pierwszego dnia na skorzystanie z nowych warunków programu, w wyniku czego, zanim skończyły się pieniądze, bardzo duża liczba rodziny pozostawały na etapie przetwarzania kosztownych dokumentów. Zmarnowano wiele tysięcy rubli.
Co powinni teraz zrobić posiadacze kredytów hipotecznych?
Oczywiście 2 miliardy rubli to nie jest taka duża kwota, a pieniądze mogą odlecieć równie szybko, jak to miało miejsce wiosną. Dlatego posiadaczom kredytów hipotecznych kwalifikującym się do restrukturyzacji doradzamy, aby nie wahali się i rozpoczęli wypełnianie wniosku. Ci, którzy wypełniali dokumenty na wiosnę, powinni sprawdzić terminy ważności wszystkich certyfikatów, a jeśli część dokumentów jest już dostępna i te dokumenty są ważne, wykorzystać swoją przewagę nad tymi, którzy muszą odebrać paczkę dokumentów od zera.
Sądząc po doświadczeniach marca 2017 r., nie ma sensu zwlekać z skorzystaniem z restrukturyzacji kredytu hipotecznego przy pomocy państwa.
Niemal każdy obywatel postrzega kredyt hipoteczny jako ciąg niekończących się odsetek i długów, które będzie musiał spłacać do końca życia.
Nie jest to zaskakujące, ponieważ kredyt hipoteczny wcale nie jest tani; mieszkania kosztują wielokrotnie więcej, niż faktycznie kosztują. Nie każdy jest w stanie pokryć takie wydatki. Obecnie państwo zapewnia znaczące wsparcie osobom o średnich, ale stabilnych dochodach, aby mogły one nabyć własne mieszkanie.
Preferencyjne kredyty hipoteczne zaczęły działać w marcu 2015 roku. Program zapewnia korzystne warunki dla obywatela, banku i branży budowlanej.
Co to jest
Kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa lub hipoteka preferencyjna to specjalny program pożyczkowy, którego głównym celem jest odciążenie obywateli kosztem funduszu emerytalnego.
Rząd i Agencja odpowiedzialna za mieszkaniowe kredyty hipoteczne opracowały co następuje programy pożyczkowe:
Najbardziej popularna jest oczywiście ta ostatnia opcja. Bank faktycznie staje się właścicielem pełnego kosztu kredytu, gdyż różnicę pokrywa państwo z budżetu federalnego. Wszyscy znajdują się w zwycięskiej sytuacji – bank, kredytobiorca i deweloper. Efektem jest rozwój budownictwa, generowanie dochodów w sektorze bankowym i nabywanie własnych mieszkań przez obywateli.
Planowano, że kredyt preferencyjny będzie można wykorzystać jedynie do 30 marca 2016 roku. Jednocześnie wcześniej ustalono maksymalną kwotę dotacji, w przypadku jej wydatkowania planowano ograniczenie projektu.
Ale później Minister Budownictwa Rosji ogłosił informację o przedłużenie programu. Zatem kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach jest w dalszym ciągu bardzo realną perspektywą.
Istota, zalety i wady
Kredyt hipoteczny przy wsparciu państwa można zaciągnąć wyłącznie na nowe mieszkania: domy wybudowane i w budowie, a także kamienice położone na terenie działki.
Taki kredyt to najtańszy sposób na rozwiązanie problemu mieszkaniowego.
Wśród głównych korzyści Można wyróżnić:
- stawki obniżone – od 11%;
- najdłuższy okres – do 30 lat (jedynym ograniczeniem jest osiągnięcie wieku emerytalnego);
- wstępna zgoda wydawana jest na 3 miesiące, to znaczy pożyczkobiorca ma wystarczająco dużo czasu na znalezienie odpowiedniego mieszkania i przygotowanie dokumentów;
- obniżona zaliczka;
- w przypadku złożenia depozytu nie jest wymagany wkład;
- nie zawsze konieczne jest ubezpieczenie na życie i zdrowie;
- Nie ma żadnych prowizji bankowych ani ukrytych odsetek.
Ponadto preferencyjny kredytobiorca może skorzystać dodatkowe bonusy:
- odroczenie pierwszej płatności do czasu faktycznego posiadania;
- kredyt hipoteczny wiąże się z usługą typu wakacje kredytowe – minimalna spłata na 1 rok (można udzielić nie więcej niż 1 raz);
- możesz pozyskać aż 3 współkredytobiorców, co znacząco zwiększa prawdopodobieństwo przyznania kredytu;
Wady istnieją również:
- Zaliczka lub zadatek. Ten nieprzyjemny wymóg jest zawarty w każdym programie hipotecznym.
- Niemożność uwzględnienia rynku wtórnego. A zakup nowego budynku wiąże się z koniecznością wybrania akredytowanego banku, co znacznie zawęża wybór, szczególnie w małych miejscowościach.
- Ograniczony wybór banku, ponieważ nie wszyscy uczestniczą w programie.
- Obniżone oprocentowanie rozpoczyna się dopiero od momentu dostarczenia domu, dlatego w przypadku opóźnienia budowy osoba może nie zmieścić się w swoim budżecie.
Rodzaje i formy kredytów hipotecznych
Wśród główne rodzaje można wyróżnić kredyty hipoteczne:
Warunki odbioru
Możesz uzyskać kredyt hipoteczny przy wsparciu rządowym od Sbierbanku, Gazprombanku, Banku Moskwy, VTB-24, Rosselkhozbank, Promsvyazbank itp.
Każdy bank przestrzega w przybliżeniu takie same warunki udzielenie takiej hipoteki:
Jako dodatkowy „bonus” możemy wymienić ubezpieczenie domu, a także ocenę życia, zdrowia i bezpieczeństwa kredytobiorcy.
O kredyt hipoteczny socjalny musisz wystąpić w samorządach lokalnych, po wcześniejszym zebraniu pewnej kwoty pakiet dokumentów:
- zaświadczenie stwierdzające potrzebę poprawy warunków życia rodziny;
- kopia paszportu każdego członka rodziny;
- Akt małżeństwa;
- akt urodzenia każdego dziecka;
- rodziny (całkowity dochód powinien pozwolić na przeznaczenie 45% na spłatę kredytu hipotecznego);
Wymagania wobec pożyczkobiorcy
W poszczególnych regionach kraju mogą obowiązywać różne wymagania dotyczące udzielania kredytów hipotecznych przy wsparciu rządowym.
DO standard obejmują:
Dokładną listę niezbędnych dokumentów i wymagań można znaleźć w samorządzie lokalnym w regionie zamieszkania.
Ubieganie się o tego typu kredyt hipoteczny trwa 2 razy dłużej niż w przypadku zwykłego programu. Bank rozpatruje przesłany pakiet dokumentów w ciągu 5 do 7 dni. Jeśli wynik będzie pozytywny, możesz przystąpić do przygotowywania pozostałych dokumentów związanych z zakupioną nieruchomością.
Lista banków i ich warunki
Sberbank zapewnia obywatelom możliwość uzyskania kredytu hipotecznego od państwa. wsparcie na poziomie 12% rocznie. Oprocentowanie pozostaje niezmienne przez cały okres kredytowania. Minimalna wielkość pożyczki wynosi 300 tysięcy rubli, a maksymalna zależy od regionu, dlatego w Petersburgu kwota nie powinna przekraczać 8 milionów rubli, a w Moskwie – 3 miliony rubli. Minimalny wkład wynosi co najmniej 20% kosztów zakupionej nieruchomości.
Poza tym obowiązują ograniczenia wiekowe: pożyczkobiorca musi mieć ukończone 21 lat i nie więcej niż 55 lat, jeśli mówimy o kobiecie i 60 lat, jeśli pożyczkodawcą jest mężczyzna.
Wydawanie, realizacja i realizacja każdej kolejnej płatności odbywa się bez prowizji. Zaliczane są wyłącznie obiekty gotowe i będące w budowie. Jednocześnie termin zakończenia prac budowlanych nie jest przez bank ograniczony.
Każdy musi potwierdzić swoje dochody, z wyjątkiem klientów, których zarobki trafiają na kartę wydaną przez Sbierbank. Jeśli młoda rodzina nie ma wystarczających dochodów, aby spłacać miesięczną ratę, możesz przyciągnąć maksymalnie 3 kredytobiorców (pożyczka nie powinna „zabierać” więcej niż 45% całkowitego dochodu).
Rozpatrzenie wniosku trwa 5 dni, a okres ważności zgody wynosi 2 miesiące.
Obowiązkowym wymogiem jest ubezpieczenie zabezpieczenia i życia kredytobiorcy. W przypadku odmowy zawarcia lub przedłużenia umowy ubezpieczenia bank automatycznie podwyższa oprocentowanie o 1%.
Ma korzystniejsze warunki „VTB 24”. Stawka podstawowa wynosi 12% dla każdego klienta, który może potwierdzić swoje dochody. Maksymalny okres, na jaki udzielany jest kredyt hipoteczny, wynosi 30 lat.
Do rejestracji mogą wystarczyć tylko dwa dokumenty. W przypadku braku możliwości przedstawienia oficjalnego zaświadczenia bank podejmie decyzję na podstawie kopii paszportu i innego dokumentu tożsamości. Należy jednak zwiększyć wkład własny do 40%, okres kredytowania jest ograniczony do 20 lat, a stopa wynosi 11,9%.
Wstępna decyzja banku ważna jest przez 4 miesiące.
W Rosselchozbank Możesz otrzymać kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem na cały okres - 11,9%. Regularne płatności są wystawiane i akceptowane bez prowizji.
Maksymalny wiek pożyczkobiorcy w momencie zakończenia umowy to 65 lat, niezależnie od płci. Do obowiązkowych wymagań zalicza się: zaświadczenie o dochodach, ubezpieczenie własne na życie i domu. Odmowa może skutkować podwyżką stawki o 7%. Wstępna akceptacja jest ważna przez 90 dni.
Gazprombanku jest gotowa udzielać kredytów hipotecznych przy wsparciu rządowym klientom powyżej 20 roku życia. Maksymalny próg jest taki sam: 55 dla kobiet i 60 dla mężczyzn.
Oprocentowanie wynosi 11,35%. Obowiązkowym wymogiem jest ubezpieczenie majątku stanowiącego zabezpieczenie. W przypadku odmowy wystawienia polisy łączny odsetek wzrasta o 0,4%.
Miniony rok 2017 można słusznie nazwać sukcesem dla kredytów hipotecznych w Rosji. Liczba i wolumen udzielonych kredytów osiągnął rekordowe poziomy, ogłoszono i faktycznie zapewniono stopy procentowe w formacie „jednocyfrowym”, praktycznie zniknęły walutowe kredyty hipoteczne, których wolumen stanowił zaledwie 0,03% całkowitego wolumenu kredytów wydany. Pomimo tego, że udział zadłużenia przeterminowanego powyżej 90 dni do początku grudnia ub. roku spadł o ponad 0,5 pkt. proc. do 2,3% w porównaniu z analogicznym okresem 2016 r., wskaźnik ten sam w sobie nadal wskazuje na istnienie pewnych problemów z obsługą kredytów hipotecznych dla niektórych kategorii obywateli.
Aby wesprzeć obywateli mających trudności z obsługą kredytów hipotecznych, Rząd Federacji Rosyjskiej rozszerzył w ubiegłym roku Program Pomocy dla niektórych kategorii kredytobiorców mieszkaniowych kredytów hipotecznych (pożyczek), którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Program rozpoczął się w 2015 r., ale został przedłużony w sierpniu 2017 r. W ciągu ostatnich czterech miesięcy wsparcie otrzymało ponad 200 pożyczkobiorców, a kolejnych 270 zatwierdzonych kandydatów oczekuje pomocy w najbliższej przyszłości. Program pomocy kredytobiorcom będzie kontynuowany w 2018 r.; jego warunki można wyjaśnić na stronie operatora Agencji Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych JSC (https://www.dom.rf/mortgage/assistance/).
Nie należy jednak zakładać, że ostateczną decyzję o zatwierdzeniu pomocy podejmuje bezpośrednio AHML. Agencja jest wyłącznie operatorem programu. Decyzję o restrukturyzacji istniejącego kredytu hipotecznego podejmuje bezpośrednio sam bank wierzyciel. Aby wziąć udział w programie należy zgłosić się do banku, który udzielił kredytu hipotecznego, z pisemnym wnioskiem – wnioskiem o restrukturyzację. To bank rozpatruje wniosek i następnie koniecznie powiadamia wnioskodawcę o podjętej decyzji. Straty banku w przypadku pozytywnej decyzji Agencja rekompensuje ze środków przeznaczonych na te cele przez państwo.
Przypomnijmy, że niektóre kategorie obywateli znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej mogą liczyć na rewizję warunków kredytu hipotecznego. Zarówno w przypadku kredytów udzielonych w walucie obcej, jak i w przypadku kredytów rublowych zakłada się jednorazowe umorzenie części kwoty kredytu. Kredyty walutowe wymieniane są na rublowe po stopie 11,5% rocznie, kredyty rublowe restrukturyzowane są po kursie rynkowym. Saldo zadłużenia z tytułu pożyczki można zmniejszyć o 30%, jednak nie więcej niż o 1 500 000 rubli, a kara zostanie całkowicie umorzona. Po tym terminie pożyczkobiorca będzie musiał kontynuować obsługę pożyczki na nowych warunkach. „Przebaczenie” całej pożyczki, o czym czasem pisze się na niektórych forach w Internecie, nie jest spodziewane w ramach warunków programu.
Operator programu – AHML, właściwe ministerstwo i organ regulacyjny przy udziale instytucji kredytowych zamierzają możliwie szczegółowo i szczegółowo przeanalizować sytuację każdego kredytobiorcy, który wnioskował o pomoc. W wyjątkowych przypadkach, gdy np. kredytobiorca nie spełnia nawet kilku wymogów stawianych uczestnikom programu, ale bank wierzyciel uzna za celową restrukturyzację, istnieje możliwość zwrócenia się do specjalnej międzyresortowej komisji Ministerstwa Budownictwa i Mieszkalnictwa i Usług Komunalnych Federacji Rosyjskiej z prośbą o udzielenie pomocy. Musi tego dokonać sam bank, natomiast AHML przygotowuje dokumenty dla prowizji i je przesyła. W przypadku pozytywnej decyzji wysokość udzielanej pomocy może zostać zwiększona, nie więcej jednak niż dwukrotnie.
Ponadto w najbliższej przyszłości powinny odbyć się trójstronne spotkania przedstawicieli AHML i Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z bankami wierzycielami i kredytobiorcami hipotecznymi w walutach obcych. Na nich przedstawiciele Agencji i regulatora będą starali się zaproponować stronom umów kredytów hipotecznych w walutach obcych optymalne sposoby rozwiązania istniejących problemów z przeterminowanym zadłużeniem.
